如何把钱用到最好 国庆出游专家巧买意外险

　　●购买了交通意外险没必要再去买传统航意险

　　●选择境外游、野外游的市民，在有交通意外险保障的同时，最好再买一份旅游保险

　　随着“十一”黄金周的临近，不少人开始谋划出行大计。意外险也开始成为保险公司 力推的应节险种。但面对保险公司众多的意外险险种，到底该选择哪一款？记者昨日采访了保险公司相关人士。

　　意外险有三大类

　　据保险公司市场部人士介绍，意外险基本上可以分为三大类。第一类是意外死亡或伤残保险；第二类是意外医疗费用保险，对被保人因为意外引起的住院或门诊费用进行赔付；第三类是意外住院补贴，对被保人因为意外住院按实际天数进行补贴。

　　保险专家说，我们现在看到的市场上各种形式多样的意外险，比如航意险、交通工具意外险、旅游保险、个人综合意外保险都是从第一类中延伸细化出来，并和第二、第三类保险做适当组合搭配而成的。不同公司的保障范围有所不同，比如第一类保险，有的公司保障范围涵盖烫伤，有的公司则不涵盖。

　　交通意外险替代航意险

　　随着市民需求的不断变化和保险公司之间竞争日渐激烈，意外险的细分化趋势已经越来越明显，目前，保险公司的意外险有针对经常出差人士的，有针对单次飞行的，有针对几天公务旅行的等等。但值得注意的是，意外险不断细分，在方便客户的同时，也会导致一些客户重复购买，形成超额保障。

　　以人们最为熟悉的航空意外险(简称航意险)为例，保额为40万元，保险期限从被保险乘客踏入保单上载明的航班班机舱门开始到飞抵目的港走出舱门为止。它的保险责任是被保险乘客在登机、飞机滑行、飞行、着陆过程中，即在保险期限内因飞机意外事故遭到人身伤害导致身故或残疾时，由保险公司按照保险条款所载明的保险金额给付身故保险金，或按身体残疾所对应的给付比例给付残疾保险金。

　　现在保险公司推出的许多交通意外险已经完全可以覆盖航意险的保障范围。保险专家说，通常现有的一年期的交通意外保险，涵盖航空、轮船、火车、营运客车等交通工具的保障，保费在50元到100元之间，可以提供全年无限次的保障，比20元单份一次的航空意外险经济得多，购买了交通意外险的客户完全没有必要再去购买传统航意险。

　　旅行险与交通险有交叉

　　旅行保险和交通意外险有交叉也有区别。保险专家说，二者最关键的是其保障范围不同：旅行保险通常为整个旅途提供24小时的保障；而交通意外险保障的是游客在乘坐交通工具这段时间内的风险，这对于长途旅游者是不够的，假如他在住宿地点或旅游景点发生意外，交通意外保险就无能为力了。而旅行保险的被保人，无论是在乘坐的飞机中还是途中其他任何地方遇到意外，都可获得赔偿。

　　保险专家建议，选择境外游、野外游的市民，在拥有交通意外险护身的同时，最好再购买一份旅游保险。但是如果旅行者的出游地是距离较近、社会治安情况较好的大中城市，在城市景点发生意外的概率很小，通常情况下，如果平时已经购买了交通意外保险，就不一定购买旅行保险了。

　　个人综合意外保险全包

　　此外，目前各大保险公司还陆续开发出个人综合意外保险。保险专家说，对于购买了个人综合意外保险的客户，他获得保障的范围，其实囊括了现有旅游保险、交通意外保险、个人意外保险的保障范围，无须重复购买了。但是，一般来说，个人综合意外保险的保费比上述险种高，而保额相对较低。如果投保人的保费预算充足，也可以在旅行等特殊时候，再为自己或家人追加一些保障。本报记者李青通讯员陈德实习生邬心云

　　朱文海／摄