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把钱用到最好的地方:中产阶层家庭理财攻略

http://finance.sina.com.cn 2004年09月13日 21:10 金羊网-羊城晚报

  中产阶层是一个大家并不陌生的词语,他们拥有体面的工作,较高的收入,有房有车,在大城市里是令人羡慕的一群。然而,与普通老百姓一样,中产阶层的家庭同样需要负担种种开支,比如赡养老人、抚养子女、偿还各种银行贷款、准备子女读书基金、自己的养老基金等等,各种准备工作都需要钱,令收入丰厚的中产阶层也感到生活的沉重压力。“要想过上轻松自在又后顾无忧的生活,中产阶层一样要学会理财。”一位银行理财师说道。

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  本报记者 刘薇 通讯员 陈春敏

  -案例

  在外企工作的杨先生一家颇具代表性。今年35岁的杨先生是一家大型跨国公司的技术骨干,月薪达10000元,由于企业效益好,年终分红还有7—8万元。杨太太则是一名公务员,每月收入5000元,各种保险福利都很齐全。他们两人已有银行存款13万元,基金5万元。前几天,杨先生刚刚买了一台价值25万元的车。两个人在市区有一套住房,价值50万元,其中25万元银行按揭,15年按揭期限,已经供了5年。虽然杨先生和太太收入不错,但由于他们俩都是家里的独生子女,要赡养四个老人,而且随着3个月前孩子出世,各项花销在不断增大,让杨先生开始感到有些力不从心。

  杨先生家庭财务状况表

  收入项目

  固定资产 银行存款 工资收入 年终分红基金

   75万元  13万元 15000元/月 8万元/年  5万元

  支出项目

  汽车费用 3000元/月

  -理财方案

  了解了杨先生家的财务状况后,民生银行的理财分析师周洁贞表示,杨先生的家庭属于稳健增长型,有稳定的收入来源,但欠缺投资活动,资金结构欠合理。因此她给杨先生开出了三条理财小秘方:其一,根据目前状况和短期需求,注意资金使用方向,拓宽投资途径,促进资金增值;其二,应预算子女支出,积累足够的小孩抚养费用及今后的教育基金和相关保险支出费用;其三,从现在开始囤积退休金。

  “其实很多中产阶层的情况大抵相同,我给杨先生的建议也同样适合很多白领人士参考。”周小姐认为,多数中产家庭理财应主要从以下几方面入手。

  提高资金收益率。“最近一段时间,股票市场疲态尽显,上周五上证指数大跌,创出了1281.6的五年最低纪录。各种热发的基金净值失去了走强的基础,也创下了近年新低。”周洁贞分析指出,家庭投资,在短期内应适当减少基金投资额度,可转为外汇买卖或中长线投资股票,风险投资总额一定要量入为出,如杨先生家就最好不要超过8.8万元。如果对金融性质的投资感到风险太大,可以考虑房地产投资。她表示,广州楼市今年呈现出飙升势头,且有望持续升温,如果资金充足可进入此领域。

  备足小孩抚养及教育资金。周小姐表示,对一个家庭来说,养育小孩,1—3岁的花费大概是6000元/年,因此她建议应合理安排银行存款,善于利用各种存款组合。如杨先生可通过零存整取,从每月工资中存入1500元作为孩子教育资金和相关保险支出,并给小孩购买一些教育保险和重大疾病险等,以防万一发生状况而让家庭陷入沉重的财务危机。

  提前还清楼宇按揭,节省利息支出。近段时间,对央行升息的预期甚嚣尘上。一些分析师指出,除了国内不断上涨的物价指数外,盯住美元的人民币汇率政策也让人民币有了加息空间。据说最快今年12月,美联储将可能加息到2%,此前美元已经加息0.5个百分点。目前我国的住房按揭还执行的是国家优惠利率,但也达到了5%还多,如果加息,就意味着买房人要为此支付更多利息。因此,周洁贞认为有一定固定存款的杨先生家,可以拿出7万元银行存款用于提前还贷,以减少预期支出。

  囤积退休金。由于现在社会保障体系的重大改革,养老成为越来越多家庭必须重视的问题。周洁贞建议杨先生用3万元投资稳健收入项目,如购买国债、物业收租投资等,以提高不动资金的收益率。

  “不同的家庭有不同的财务状况,但在大的经济环境下,投资策略应该还是大体相同的,当然这也要看个人的风险偏好等。但不管怎么说,理财是必须的。只有良好的理财观念和理财习惯,才能帮自己过上有规划而轻松的生活。”一位资深理财师笑言,“你不理财,财不理你。”






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