京沪穗最新个人理财报告：信用卡方兴未艾

　　本报记者 邵洁 发自北京

　　迷你卡、女士卡、VIP卡……,近期各家银行可谓“八仙过海，各显神通”，相继推出了名目繁多的信用卡——包括标准信用卡(Credit Card)和准贷记卡(Qualsi Credit Card)，令人应接不暇。

　　根据市场研究公司AC尼尔森最新调查发现，中国三大城市北京、上海和广州信用卡市场发展迅速，信用卡渗透率(Penetration)已由2003年的18%增长到今年的22%，其中北京和广州增幅显著，分别为6%和7%。

　　以上数字源自AC尼尔森最新发布的2004年个人金融综合研究报告。此前在北京、上海和广州，AC尼尔森随机对年龄在18岁～54岁之间的2733名消费者进行了电话调查，旨在研究中国不同消费群体对个人银行、信用卡、个人贷款、人寿保险和个人投资等个人金融领域主要产品的态度和使用状况，并进而挖掘个人金融市场的增长机遇。

　　信用卡市场方兴未艾

　　近年来，国内外的银行机构都高度关注中国的信用卡市场，这是有充分根据的。AC尼尔森中国区董事长高恩(Glen Murphy)指出，在中国三大城市中，尤其在年轻人当中，“花明天的钱享受今天的生活”的理念已经形成潮流，“这就促使银行加快了开发信用卡市场的步伐。”

　　AC尼尔森的调查显示，广州为信用卡渗透率之最，其信用卡的保有率(Ownership,或称持有率、所有率)达到了25%。北京和上海紧随其后，分别达到23%和21%的保有率。

　　按年龄层分析，25岁～34岁消费群体的信用卡保有率最高，持有一个或者以上信用卡的人达到35%。三地之中该年龄层的信用卡渗透率以北京为最高，有39%的人至少拥有一张信用卡。

　　在国内外银行发行的众多信用卡中，以中国工商银行的牡丹卡最为普及，在所有被调查的消费者当中，其保有率达到13%。排名其后的龙卡和长城卡的保有率分别是9%和6%。

　　值得注意的一点是，调查中消费者表现出了对信用卡品牌的模糊意识，甚至对信用卡与普通储蓄卡的区别认识不足。因此，他建言，要想进一步开发这一市场，银行必须制定明确的产品定位，突出自身产品的独特价值。

　　在信用卡调查中的另一个重要信息是，受消费者可支配收入及消费能力增长的推动，信用卡消费金额平均值也出现持续上升趋势。

　　个人投资、个人贷款市场尚待开发

　　与此同时，AC尼尔森的研究显示,其他个人金融产品目前处在不同的发展阶段：

　　个人贷款和个人投资呈相对停滞状态。根据AC尼尔森的数字显示，调查之前12个月(2003年1月～2004年1月)内三大城市消费者当中有7%的人使用过个人贷款，仅比去年同期(2002年1月～2003年1月)上升了一个百分点。而只有22%的人使用过不同形式的个人投资服务，这一数字比2003年下降了三个百分点。

　　“数字显示出主要的个人金融产品都存在着尚待开发的巨大潜力，”高恩表示，“口袋里的钱多了，消费者就会花费更多、投资更多。”

　　由于近年来银行储蓄利率的下调，三大城市银行储蓄的使用率方面普遍出现了下降。AC尼尔森调查的消费者当中有73%的人拥有银行储蓄账户，比2003年下降了7%。

　　人寿保险走上快车道

　　另一方面，人寿保险却呈现快速发展趋势。三大城市中36%的消费者称购买了人寿保险，较去年上升了7%。

　　其中，上海人寿保险的增长速度最快，比2003年上升了11%，而广州则增长了7%，达到32%。北京的人寿保险业相对滞后，2004年持有人寿保险的消费者比例为三城市最低，仅比去年增加了3%。

　　在所调查城市当中，平安保险在北京和上海的人寿保险市场处于领先地位，分别拥有11%和20%的使用者。而在广州，中国人寿的份额达到12%，比平安保险领先4个百分点。

　　链接

　　标准信用卡：

　　或称贷记卡，是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡，无需事先交存一定金额的备用金。

　　准贷记卡：

　　指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。