“黑保险”陷阱有多深

　　诚信是保险业的生命线，然而，近来，保险业不断传来不和谐音。

　　私吞保费频频发生

　　7月23日，武汉江汉区法院一审对人寿保险武汉分公司的蒋某判刑6年。蒋从1997年至2003年，采取截留客户保费、将客户一次性缴纳的保费分期上缴等手段，挪用57名客户保 费53万余元，并私吞公司返还给客户的6000元。

　　可以说，保险员私吞保费的现象在保险行业中普遍存在。据办理此案检察官介绍，在不到两年的时间里，他就办理了多起私吞保费案。如去年5月21日，万某挪用客户保费21笔4.4万余元，被判刑9个月；2002年，邓某挪用30余名客户的7万余元保费，被判刑1年……

　　2000年至2003年，上海保险业务员沈彦，任职期间侵占客户保费31万元。在其离职后，仍打着保险公司的旗号，诈骗客户29万余元，共私吞60万元保费。

　　2000年至2001年，保险业务员李崇年先后采用开具“白条”、“阴阳”发票的办法将投保客户的56141元占为己有。

　　今年年初，广东将190多名保险代理人记录在行业协会内部的“黑名单”中，其中部分代理人因存在私吞保费等恶劣行为，被“逐出”保险行业，永远不得再从事保险代理销售工作。

　　私吞保费仅仅是保险行业中“黑保险”的伎俩之一，误导保户、地下保单、代客签名等都是“黑保险”的伎俩。

　　“黑保险”陷阱有多深

　　广州的陈先生想退掉不久前投的人寿保险，但却没有拿到当初认为的“现金价值”或“现金”。陈先生说，寿险公司的业务员在设摊推销保险时，他曾问过退保的情况，当时代理人说是按“现金价值”退，代理人进一步解释说，退“现金价值”就是退现金。代理人的模糊解释，加上保险条款又没有对“现金价值”的明文解释，陈先生就将退“现金价值”理解为退还所缴纳的全部保费。这是保险业务员误导保户的手段之一。

　　近年来，港、澳等地保险公司的一些业务员非法开展寿险营销活动，他们往往使用低费率、高回报的宣传资料，夸大保障、收益来诱导消费者。不久前，广州吴女士经人介绍，向香港某保险公司的代理人投保了一份人寿保险。该代理人告诉她，这份保险无论是投资回报收益还是保险责任都远远胜过内地保单。但几个月过去了，刘女士至今也没有收到对方承诺寄来的保险单正本，而那位代理人也从此“人间蒸发”，在朋友提醒下，刘女士才知道自己买了“地下保单”。

　　代客签名，是情节严重的违规行为。

　　去年，广东某保险公司代理人李某为争取业绩，在续保期间，私自冒充多名投保人签名续保，致使银行成功划账续缴保费，其后，李某又多次冒充投保人签名退保、取消银行自动转账等。最终李某被保险公司开除，永不录用。

　　如何应对“黑伎俩”

　　保险业务员之所以频频私吞保费，有的甚至私吞保费长达五六年公司还不知道，其根源就是目前一些保险公司管理上存在漏洞，对业务员约束乏力。

　　目前，保险公司的业务员分两种，一种是内部职工，一种是代理员。对内部职工的管理非常明确，内部职工几乎不经手钱，都按业绩记录单结算。而对代理员来说，则有另一套管理模式：保险公司与代理员签订的代理合同约定，每日转账、每月一结。但很多保险公司在管理代理员时比较混乱，内部财务制度也存在漏洞。合同约定通过公司指定账号转账支付保费，但很多公司从未指定过账号，也从没要求代理员通过转账支付保费，代理员仍可以用现金支付保费。这就为保费被私吞埋下了隐患。

　　解决的办法是保险公司完善代理制度，加强管理，堵塞漏洞，保险公司可考虑为投保户设立专门账号，由投保人将钱打入银行，做到“钱与单据分离”。

　　保险监管部门一方面应加大对保险代理人违规违纪行为的查处力度，另一方面，建立保险系统的信用体系。

　　对于保户来说，投保时首先要找准业务员，业务员是保户与保险公司之间的纽带，要选择诚信度高的“明星业务员”；同时要求业务员出具盖有公司印章的正规暂收收据，并保留好。只要“证据”在，保险公司就会“认账”。就算业务员私吞保费，保户也不会有任何损失。最安全的办法，是到银行办存折直接转账。此外，还要用好犹豫期。从保单生效之日起10天以内是保户的犹豫期。此间投保者可对照保单逐一核查，如不满意应立即终止合同，保险公司将会全额退保。　　　　图：保险业务员“单兵作战”，是保险销售的主要方式之一，这也给“黑保险”进入市场以可乘之机。