重大疾病已日渐年轻化 保险保障应当提早规划

　　张桢国

　　有精明的投资者算过一笔账，如果存5万元在银行，没准儿一场大病就把这笔存款化为乌有；而把这笔钱中的很少一部分放在保险公司，投保一份医疗保险，即使不幸生了大病，小钱就可派上大用场。若一生平平安安没病没灾，若干年后，子女可以继承比缴付总额高得多的一笔受益金，还是免税的。

　　钱先生今年40岁，是深圳市龙岗区某村村民，家境富裕，身体一直很健康。2002年9月份，在太平洋人寿深圳分公司投保重大疾病保险,年缴保险费11300元。

　　今年5月，钱先生感觉大便困难、带血，经中医诊断为“肠胃湿热”，之后按照医生的诊断开始服用中药，但是没有效果，随即前往医院作进一步检查。6月5月做结肠镜检查，发现肠内有肿块，需要进行手术。6月18日，钱先生来到广州人民医院做直肠手术，术后病理诊断为直肠癌。

　　太平洋人寿深圳分公司理赔人员接到报案后，经过详细调查，在排除了钱某带病投保的可能性后，按照保险责任的有关规定，给付钱某重大疾病保险金30万元。

　　对于个人而言，拥有健康是一个人的权利，但健康并不是每个人的专利。资料显示，近20年来，医疗费用增长了28倍，大大超过家庭收入的增长。据有关统计研究表明，一年中每人患病治疗平均5次以上，有6%到8%的人需要住院治疗，几乎每三个住院病人中就有一位需要做手术。人的一生中罹患重大疾病的可能性高达72%左右。仅以癌症为例，全世界每年有500万人被夺去生命。

　　最糟糕的是，如果家庭主要的经济支柱发生任何事故或者患上严重疾病，需要大笔的医疗费、治疗费，以及被忽略的护理费等，就不是平时日积月累的积蓄可以解决的。医疗费用的居高不下强化了人们的保险意识。

　　据报道，在湖南长沙，有一个叫汪敏的16岁女孩儿，去年她得了尿毒症，当医院给她检查出来的时候已经到了尿毒症的中期了。不到半年时间，她家就为她花掉了3万多元钱，如果换一个肾，大约需要10万元钱。汪敏的父母都是工人，家里拿不出那么昂贵的换肾的治疗费用，最后通过许多好心人的捐助，小汪敏幸运地获得了救治。其实，对于这种风险，除了社会救助之外，还有一种办法，就是通过保险保障获得自救。

　　就以小汪敏为例，如果父母在她出生时就为她购买了10万元的保额的万全终身重大疾病保险，选择20年缴纳保费，年缴保费3550元，她就可以获得20万元的涵盖24种重大疾病保障和身故保障保险。按照小汪敏的情况，到她16岁共缴纳保费56800元，却能获得20万元的救助费用，给个人和家庭带来巨大医疗保障。

　　据深圳市卫生局公布今年最新医疗机构费用数据表明，今年上半年深圳人每住院人次平均花费4880元。有精明的投资者算过一笔账，如果存5万元在银行，没准儿一场大病就把这笔存款化为乌有；而把这笔钱中的很少一部分放在保险公司，投保一份医疗保险，即使不幸生了大病，小钱就可派上大用场。若一生平平安安没病没灾，若干年后，子女可以继承比缴付总额高得多的一笔受益金，还是免税的。

　　医疗改革之后，参保人患病后在起付标准(当地平均工资的10%左右)以下的由个人账户支付或个人自费。在起付标准以上、最高支付额以下的由统筹基金和个人共同负担。最高支付额以上的医疗费用，基本医疗保险统筹基金不予支付，而要由企业补充医疗保险、商业医疗保险等途径解决。因此，医改使每个人都成为商业医疗保险的潜在客户。

　　编者手记

　　算一算疾病的成本

　　舒丹尼

　　现代医学越来越发达，许多以前的绝症现在都可以治愈。但高昂的医疗费用不是每个人都能够承受的。通过购买重大疾病险，一旦不幸患上重病，我们可以及时地从保险公司获得赔偿，用来支付医疗费用，进行及时的治疗。

　　据国务院发展研究中心对全国50个城市保险需求调查结果显示，49.9%的城市居民考虑在未来3年里购买商业保险，其中预期购买健康保险的比例高达76%。

　　而从中国保监会公布的数据看，近年来，老百姓普遍意识到疾病不是意外，而是生命中必须计算的成本。所以，保险公司推出的健康保险，成为老百姓转嫁疾病风险的重要手段，也成为市民关注的焦点。