及早理财才有足够的时间储蓄 | |||||||||
---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
http://finance.sina.com.cn 2004年07月12日 08:26 北京青年报 | |||||||||
编者的话:“帮你量身定做理财方案”栏目自开办以来,受到了广大读者的欢迎和支持,许多读者纷纷发来自身的理财情况和理财需求,希望专家帮自己出出主意。与此同时,这个栏目也吸引了不少金融机构的注意,香港汇丰银行就根据其在海外的丰富经验,希望通过这个栏目向大家介绍一些理财概念,下面就是汇丰银行在香港所做的理财规划案例。 黄先生今年35岁,现任职香港某公司财务经理,每月薪金5万元,目前有金融资产共
在财务策划师看来,黄先生从安排结婚所需要的费用、住房按揭、迎接新生命的预算和准备及其子女教育经费安排等,这些不同的目标都需要一份完善周详的计划才可完成。及早理财,不但可以使储蓄有足够的时间增长,无需担心孩子的教育费不足,同时,由于教育费用已经得到适当安排,黄先生的其他个人计划(例如退休)就不会因为要应付教育费用而受到影响。 根据黄先生提供的资料,其婚礼约需15万元,他还希望在婚后购买物业自住,首期约为75万元。婚后,他们打算尽快生个宝宝,因此,孩子将来的教育费用也在考虑的范围之内。 根据黄先生的要求和他目前的经济情况,我们的理财师认为: 首先,考虑到目前黄先生最大的支出就是婚礼和置业,且因为时间紧促,无法等待投资回报。因此,可以选择将手头上存款中的90万作为婚礼及其购买楼宇的首期之用。 然后,黄先生成家立室后,由单身人士转为已婚人士,家庭负担将会变得较大,再考虑到迎接新生命的开支,他应该先为自己及家人准备一些资金以备不时之需。其余的资金可以按照不同的目标,按比例分配于不同的投资策略进行增值。 孩子的费用方面,孩子出生到中学以前,其学费和生活费每月大概会给家庭带来4000元的额外负担,尚在黄先生夫妇的承担范围以内。当孩子18岁左右若要到海外升学时候的教育费和生活费大约为每年30万,则可以利用现有的股票市场上50万元的投资,适当调整投资策略,以达到设定的收益。 在计划退休方面,由于距离目标年期尚远,黄先生可考虑采用定额供款的形式投资,由于年限较长再加上“复利回报”的威力,到退休的时候,其收益必然相当可观。 最后,我们的理财师给出了以下的建议: 首先,支付婚礼和置业费用后,黄先生剩余的10万元存款,应作为后备金,应付迎接新生命的费用和家庭不时的需要; 孩子的教育基金方面,由于目前其投资主要集中于股票,正好迎合了在投资初期选择进取型策略,将大部分资金放在股票等较高风险的投资产品上,小部分则放在债券及货币市场证券等低风险的投资产品,寻求更高回报以积累财富的准则。而日后应该根据不同的投资期进行策略性资产调配,投资组合应逐渐由较进取转为较审慎的组合。到了投资后期,大部分的资金应放在低风险且易于变现的投资产品上,而将高风险投资的比例降至最低,从而减低风险及令资金保值。如果设定目标期限为20年,年投资回报收益率为7%,20年后,黄先生的该笔投资就可以变现为近200万,应付孩子的海外升学教育和生活费绰绰有余。 退休计划方面,因为黄先生距离退休时间尚早,关键在于长线定时投资。虽然婚后支出将会增加,但黄先生只需要从每月的薪金中抽取4000元以“定期供款”的形式投资,假设其投资组合每年的平均回报率为7%,在60岁退休时,他便有机会取回大约300万元的资金作为退休之用。这样做的好处是:1.足够时间让投资增长;2.增长随时间复式膨胀;3.计划所需金额只占家庭收入的小部分,易于应付;4.退休计划安排妥当,部署其他计划的所需资金可更准确及周详。(注:本文中元均为港币元) -文/香港上海汇丰银行有限公司个人金融业务部 |