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从4月1日起，国有商业银行开始了对金融服务的全面收费。银行免费午餐的终结，使个人理财成本发生了不小的变化，个人理财的思路和方式必然要随之改变。笔者认为，目前私人理财必须做到四个改变。
改私款公存为私款私存
以前，一些人为了规避20%的储蓄存款个人所得税，实施了私款公存的策略，在银行开立了公司存款账户。现在银行开始对公司存款账户的各项服务进行收费，不仅公司存款账户要缴存年费、提取大额现金要收费、500张以上的零票(面值1元或1元以下的辅币)存款业务要收费，就连查询存款余额等微小服务也要收费。例如，某国有商业银行对一次取款5万元或是一天取现额超过5万元以上的公司客户，收取1‰的费用。同时，随着个人储蓄结算账户的开通，目前储蓄账户照样能接受对公账户的转账。因此，要将私款公存还原其本来面目私款私存。虽然，这样是花费一点利息税，但比起对公账户的提现要填写支票的繁琐、每份支票收取0.6元的手续费，再加上其余的一系列收费，一点利息税还是很划算的。
改遍地开卡为整合为一
以前，银行对普通银行卡(即借记卡)不收费，所以许多人喜欢到每家银行办卡，甚至在同一家银行申领了多张银行卡，以求存取款项和转账上的方便。但现在银行对借记卡收取年费(每张卡每年10元)，那种遍地开卡的做法已不是明智之举。因此，要将手中平时不常用或是不好用的银行卡都销户，做到废卡一张也不能留，以减少年费的开支。同时，要使用具有多种功能的银行卡，让银行卡物超所值。另外，由于你集中了金融资产，使你在某一家银行的存款数额有可能达到银行规定的数量，从而被银行确认为VIP客户。作为VIP客户，实惠自然是少不了的。最为直接的实惠就是可以免收一些费用(如储蓄卡的年费)。当然银行每年还会请你来座谈，让你兜上一些礼品回家。这种银行座上宾的感觉实在是好，别忘了去争取。
改舍远求近为舍近求远
以前，许多人不愿多走几步路去发卡银行办理业务，而是在就近的其他银行网点进行跨行交易，因为花费的无非就是4元小钱。现在这种不走路的成本也提高了，银行提高了跨行交易的收费，对跨行取款除了收取2元的基本费外，还要按取款金额的1%收费(最低不少于2元)。如果你因为怕麻烦而不多走几步路，就近进行跨行取款5万元，那么你就要支付502元的费用。想想看，几步路就值502元，应该怎么做，恐怕不需要我多说了吧。
改出门动脚为在家动手
当前，银行为了降低成本，提高经营效益，纷纷撤并网点，营业网点越来越少，因此银行大力推广金融电子产品，激励客户自己在家动手使用自助银行办理业务。由于客户使用自助银行，不占用银行的柜台资源，所以银行会让利酬谢，对电子自助银行进行收费折让。例如，建设银行规定，在网上银行和电话银行上办理速汇通(即电子汇款)，分别6折和8折收费。因此，在收费的情况下，跑银行柜台的动脚方式已经不合算了，而应该选择自己在家使用电话和电脑自助办理业务。目前，银行特别是国有商业银行的电话银行和网上银行的功能已经很齐全，除了取现业务外，其余的均可办理。由出门动脚改为在家动手，既节省了精力和时间，又可以节约支出，何乐而不为呢?上海证券报胡金盛
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