削尖脑袋钻“牛角尖” 不被保险专业术语迷惑

　　王先生投保了某保险公司的意外险。去年春节，他和家人在旅游滑雪时摔伤了腿，当他向保险公司提出索赔时，保险公司指出，王先生投保的意外险合同“责任免除”一栏中，明确写明“因潜水、滑水、滑雪、滑冰、跳伞等活动受伤或致残的，保险公司不负赔偿责任”。了解后，王先生懊恼不已，当初拿到保险合同后，看看足有三十多页，心想反正保险公司给出的合同自己也不能改，而意外险肯定就是在出现意外时可以赔偿的，也没必要去研究这密密麻麻的保险合同，真没想到，合同里原来有这么重要的条款，投保时真是疏忽了。

　　然而当王先生再次翻看了合同后，就更糊涂了，晦涩难懂的专业术语，根本无法抓住重点。

　　事实上，许多投保人都和王先生一样，面对复杂冗长的保险合同，都很难仔细看完，更不要说对条款仔细推敲了。投保了人寿保险和重大疾病保险的林女士，面对着厚厚的两份合同书感叹，从投保到现在，从来就没从头到尾看完过这些合同，每次看到一半就再也看不下去了，这些合同书篇幅长，字体又特别小，加上令人费解的专业术语，简直就是一本“天书”。

　　案例

　　保险合同如“天书”

　　保险合同冗长费解，已成了保险消费领域中的一个突出问题，看不懂合同，担心保险条款有陷阱，对保险公司的不信任已成为不少人拒绝买保险的主要原因。经调查显示，已购买保险的被访者中，不清楚合同免除责任条款的高达45.4%；在不买保险的被访者中，有近10%的人拒绝买保险仅仅因为看不懂合同。

　　专业术语难倒人

　　投保人马先生说，保险合同中费解的专业术语随便翻出一页就能看见，如“本公司给付‘提前给付保险金’后，主合同的保险金额、各项保险给付、保险单现金价值及续期保险费，均按‘提前给付保险金’与当年度疾病身故保险金的比例相应减少，该减少部分视为效力中止”。

　　事实上，晦涩难懂、专业词汇特别多的保险条款，不仅让投保人挠头，就连保监会前任主席马永伟也曾在一年前表示，现在一些费解的保险合同条款，连他都看不懂。

　　模糊条款产生歧义

　　许多消费者反映，保险合同有些条款概念模糊，如果不仔细加以推敲，很容易产生歧义。理财顾问谢芳告诉记者，由于理解上的误差，常常也会使投保人与保险公司产生纠纷，这种情况下，应该倾向于投保人的利益。当然，不同的保险公司对理赔采取的态度也会不一样。谢芳为我们举了一个例子，张先生投保了某保险公司6万元重大疾病保险，3年后他得了肺癌，不久因此病身故。当张先生的受益人要求保险公司赔付时，保险公司发现张先生的医生证明单上写着张先生此前已有20年的抽烟史，这是张先生身患肺癌的一大诱因，于是该保险公司以张先生在投保前没有注明这一条、缺乏诚信为由，拒绝赔付。而事实上，按国际惯例，签保险合同时未告知的事项，在保险合同生效2年后，保险公司不能以投保人没有诚信为由宣布合同无效。按国际规范操作，张先生只要追加一定保险费，照样可以得到赔偿。

　　李先生与张先生有类似的情况，投保的是友邦保险的寿险，保单生效4年后，李先生患胃癌身故，病史资料显示其他已有胃溃疡病史5年以上，他的受益人在支付了不到1000元的按次标准加费后，顺利地获得了保险公司6万元身故赔偿金。

　　合同内部有待规范

　　由于保险在我国发展的时间不长，还是个新兴行业，有很多地方还不够规范，尤其在服务理念上有待与国际接轨。理财顾问谢芳告诉记者，在选择保险公司时，要注重保险公司的品牌和市场形象。保险公司的财务稳健也是投保人和被保险人长期利益的保证。

　　本报记者 钱妤