新规定出台多方受益 加紧控制车贷险风险

　　买一辆新车实在是一件好事，但同时也需要破费不少的钱。事实上很少有人愿意如此轻易地从自己的口袋中掏出钱来，一次性付清所有的车款。即使在西方，也只有很少的一部分人买车是一次性付款的。

　　大多数的购车者都是通过借贷一部分的资金来实现其买车计划的。

　　而银行对此则是欢喜有加，因为如果买车者没有能力偿付车贷，银行就会名正言顺地占有那辆车子，同时以售出的方式套现。如此一来，车贷的信用风险就很好地规避了。

　　当然这一切还有个大前提，即所有购车族还必须购买汽车保险。因为，如果一辆车子在事故中受损或是报废，那么间接地对银行而言，它出售的贷款就不能被偿还了。

　　车贷险和车险

　　让我们先来看看车贷险和车险方面的相关知识。

　　由于车贷的存在，购车者不再需要一次性付清购车所需的款项。新车的费用可以通过分期付款的方式来偿还，3年、5年，年限不等。而车险就是给车子买的保单，“受益人”是那辆车子。

　　因此，当你拥有一辆车，有两个保险是必须买的。一是所谓的第三者责任险，即受益人为驾驶员本人；另一个就是车险。

　　打一个简单的比方，一个下雨天，路面很滑，道路的可视性也较差。你驾车外出，车速正常，同时本人状况也没有问题，既没有酒后驾驶，也没有服用药物。但忽然之间，你发现前面的驾驶员刹车，估计是几十里外有些什么意外的事情发生。

　　尽管你已经采取了刹车、减速的补救措施，但你的车仍旧撞倒了前面的那一辆车。两辆车同时受损，而且前面的那一位驾驶员也受了伤，一条腿骨折。

　　由于你买了第三者责任险，尽管并不是故意撞伤那位驾驶员，从法律的角度看，你是无罪的。但由于两部车都受到了损伤，通常按照法规是后一辆车的责任。所以你还需负责赔偿两辆车的修车费用。如果你买了完善的保险，那么你就不必担心，保险公司会负责一切的费用损失。

　　新规定出台

　　自从车贷被引进市场后，尽管引出了许多争论，但是，一个不可否认的事实是车贷的推出，方便了新一代购车者，去年中国新车的销售额直线上升。2003年，国产汽车的销售额上涨了75.3%，达到了197万辆。

　　中国银行发行了大量的汽车贷款，希望以此在银行业对外开放中能在车贷市场上占有一席之地。

　　但情况并没有想象的那么简单，由于银行对汽车贷款方面的信誉评估尚不完善，这就留给了保险公司一个棘手问题。一些新的购车者，出于某些原因无法偿还贷款，人和车忽然销声匿迹或者车子不要重新再买新的。对此，保险公司怨声载道，不得不收缩车贷业务战线。

　　新规定的出台强调了如果购车者的首期付款少于30%的话，银行就不会发放贷款。同时，分期付款的年限最长也降低到3年。

　　新规定希望银行能进一步提高对此类贷款的信贷评估控制能力。

　　但不管怎样，新规定的出台都会带来诸多好处，比如减少贷款的信誉风险。这就意味着汽车贷款的风险将会越来越小，而同时这一方面的业务也将会有更多的发展空间。

　　事实上，新规定的出台不仅可以让银行、保险业受益，同时购车者也可以获得相关利益。

　　《国际金融报》(2004年04月07日第八版)