还本型保险费率较高 银行利率低时未必更划算

　　在银行利率较低的情况下，过去习惯将银行存款作为主要理财方式的居民，将目光转向了还本型保险。更有不少投保人认为还本型寿险等于仅以保费的利息买保障，与之相比，非还本型寿险很不划算。那么，非还本型寿险是不是真的不划算呢？

　　还本型产品费率较高

　　祝小姐，今年25岁，想要购买一款在自己身患重病时能够提供10万元重大疾病保险金的定期寿险产品。接触了众多的产品后，祝小姐相中了某保险公司的一款还本型定期寿险产品。

　　“到期可以返还保费，是我最看好这款产品的地方。”祝小姐告诉记者。

　　在仔细比较了祝小姐打算投保的还本型定期寿险产品A产品和市面上一款非还本型定期寿险产品B产品后，记者发现，其实羊毛还是出在羊身上，A产品所以返还保费，是因为祝小姐多交了保费，多出的保费在这期间不断增值，到了70岁，祝小姐得到的返还保费，正是一部分多缴保费的增值部分。

　　如表所示，在被保险人为25周岁女性，重疾保障皆为10万元，且保障期限均到被保险人70周岁的前提下，到期返还保费的A产品和到期不返还保费的B产品在保费上存在着不小的差异。同样是分10年交纳保费，A产品每年比B产品多交纳保费880元，10年合计多交了8800元。

　　简单地讲，45年后祝小姐得到的29000元返还保费，实际上是多缴纳的8800元保费中一部分，几十年来按预定利率，滚动到祝小姐70岁时累积的金额。

　　根据理财习惯作选择

　　选择还本型还是不还本型产品，不能简单地视为划算或不划算。投保人应该主要依据自己的理财习惯和经济能力作选择。

　　在不影响所需求保障的前提下，如果投保人希望借保险工具帮助自己达到“强制储蓄”的目的，或者更倾向于收益的稳定性，建议投保人考虑A产品这类还本型产品。

　　相对而言，如果投保人钟意自主理财并且善于理财，或者投保人现阶段经济能力有限，则应该意识到还本型产品比非还本型产品的费率高。投保人完全可以将高出的这一部分保费自己用来灵活投资。

　　另外，保险产品的“灵魂”是其所能够提供的保障。比如，投保人在A、B两款产品之间做选择时，应着重考虑除了一定的重疾保障之外，自己是否需要较高水平的身故保障和一定的全残保障。如果答案是肯定的，那么即使A产品没有满期返还保费的保障利益，投保人也应该多支付一定的保费来换取身故和全残保障利益。(吴倩)