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【案例】：
今年1月28日，家住东城区的任女士从外地探亲归来，发现门锁被撬，忙拨打110报警，并在公安人员协助下仔细清点财物发现，除被盗走2300元现金外，其余被盗主要是衣物。通过对照发票逐一核对，失窃衣物的购置价累计达48000多元。
任女士曾于去年4月份向保险公司投保了家庭财产综合保险并附加10万元的盗抢险。保险公司分析认为，失窃财产中的衣物属保险标的，本案属于保险责任范围。经过理算，理赔人员告诉任女士，根据保险条款第11条的规定，失窃衣物只能按照实际价值而不是购置价进行赔偿，按照公司《理赔实务》规定，衣物类财产的年折旧率为30%，扣除200元的绝对免赔后，失窃衣物的保险赔偿金应为10050元。任女士一听就火了，“衣服都没穿过几次，每年扣除30%的折旧，保单上可没写，损失五万，只赔一万，这保险简直是蒙人！”
一个多月、三番五次的磋商，保险公司与任女士仍然无法达成赔偿协议。保险公司委托价格事务所对失窃衣物进行估价结论为失窃衣物价值12800元。保险公司据此重新计算保险赔偿金数额为12600元。任女士对这一结果仍然不能接受，她通过熟人请另一家权威评估机构进行了粗略估价，结论是13000元左右。无奈之下，任女士接受了保险公司的上述赔偿。
【专家解析】：
根据我国《合同法》、《保险法》的有关规定，未经当事人协商一致并构成合同组成部分的条款，对双方不具有合同约束力。因此，本案保险公司理赔实务中有关折旧方式的规定，在未征得被保险人任女士同意的情况下，不能作为确定实际价值的依据。
但是，购置价不同于实际价值，一般认为，在保险合同无明确约定的情况下，保险标的的实际价值应按照保险事故发生地的市场价格确定，没有市场价格的，可以根据评估价格确定。本案失窃的衣物具有折旧率高、市场价格不易确定的特点，保险公司委托价格事务所估价的做法具有合理性，在评估价格的基础上进行赔款理算，符合保险合同目的。(中国保监会北京市监管局供稿)
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