保险业推出新险种 如何借商业保险享晚年幸福

　　国际金融报记者 舒丹尼 发自上海

　　虽然有关的福利制度正在不断完善，但老年人仍是一个相对贫弱的群体。由于老年人的医药费以及护理费一直在家庭支出中占很大比例，可以说老年人是一个最需要借助商业保险提供医疗保障的群体

　　社会在进步，随着经济的发展，也许你现在是一个收入很高的白领，过着衣食无忧的生活，但你有没有想过，当一生中的最黄金岁月过去后，步入夕阳般的老年时，是否还保持原来的生活水平，让夕阳无限好呢？

　　中国已经迈入老龄化社会，60岁以上的老年人有1.3亿，占全国总人口的10%，而且每年还以3%的速度增加。我们经常能在证券公司的大屏幕前看到围着很多上了年纪的退休老人，他们为了自己的晚年能过上比较有保障的生活，但往往是股市风险难测，老人原本想“钱生钱”，最后却落得“血本无归”。除了股市有风险等，很多老人还有过被骗的经历，有的骗子公司抓住老年人的心理弱点，以请吃饭、免费旅游等方式诱骗老人参加聚会和参观，然后给他们讲课，宣传该公司的经营项目如何如何前途无量，如何如何稳赚不赔，有的还拉上教授、名人充撑场面，再加上受过训练的年轻人围着又哄又吓，一些老人不知不觉间就被这些不断重复的说教“洗脑”，乖乖地掏出了养老钱。

　　很多现在还算年轻的人都会用一句“几十年以后的事情，谁知道啊”来搪塞自己心理上的忧虑。但养老其实是一个很严肃的事情，没有幸福的晚年就谈不上成功的人生，如果在人生的巅峰期不为自己的晚年生活考虑，这样的人生总是缺乏保障。

　　量力而行

　　由于社会价值系统的变化，加上计划生育的影响,未来的一对夫妇可能要照顾四位老人，子女将不再能够成为未来养老的惟一依托。这样，传统的依靠社会和依靠子女来实现养老的格局将会改变

　　个人的退休金主要由两部分组成,一是基础养老金，即上年度该地区职工平均工资的20%;另一是个人账户养老金，包括个人每月缴纳的养老金、企业为职工缴纳的养老金划转到个人账户部分和滚存的利息。等到职工退休后，个人账户储蓄额除以120就是个人账户养老金的月发放额,加上基础养老金就构成了退休金。基础养老金是和职工的平均工资有关的,对现在的年轻白领来说,社会平均工资只相当于其收入三分之一，甚至更低，到其退休前,收人达到高峰,自身收入与社会平均工资的差距将会更大,那么基础养老金最多相当于其退休前收入的5%。

　　有调查表明，医疗保健成为老年人消费支出大头，占每月消费的40%左右。而且呈现出年龄越大，医疗保健消费支出越大的特点。很多老年人原来的退休金就不高，随着医疗体制改革的不断深化，老年人面临着更大的经济压力。让老年人安享晚年生活，保险保障就能起到很大的作用。

　　老年人一般生活相对稳定，经济收入趋于平衡，能够维持在一定的水平，但由于身体或其它方面的原因，可能导致平时开支出现剧增，如果投保了缴费比较高的保险，则到时可能缴不起保险费，这在现实中已不乏其例。中国目前老年人年龄和收入成反比，即年龄越大收入越低。虽然有关的福利制度正在不断完善，但老年人仍是一个相对贫弱的群体。由于老年人的医药费以及护理费一直在家庭支出中占着很大的比例，可以说老年人是一个最需要借助商业保险提供医疗保障的群体。

　　老来走俏

　　过去，各保险公司均不设老年人险种，买保险和理财也没有关系。但近年来保险业竞争激烈，各保险公司纷纷推出投资类新险种，老年人不仅可以买保险了，还可以通过保险进行投资赚钱

　　投资类险种目前主要有三类：分红型、投资连结型和万能型。分红型不用客户承担投资风险，保险公司经营得好坏只影响客户所得分红的多少，不影响对客户预定的固定回报。投资连结型是由客户与保险公司共同承担投资风险。而万能型却综合了它们的特点。

　　新华人寿保险股份有限公司推出的“美满人生八十岁保险”，是针对老年人可选的兼具储蓄返还、终生享用的保险方式，老年客户每三年即可获得相当于保额一定比例的生存祝寿金，直至身故，这种返换间隔期短的保险不仅仅在需要的时候给老年人提供了充足保障，而且使老年人充分享受到人生的自由选择。不仅因疾病、意外死亡有身故保障金，而且还有高等残疾保障金。高残交费期内就可获得保障金，并且免交剩余保费，每三年还可继续享受生存金给付，直到终身。“美满人生”报单所载的保险金还会逐年以5%的速度递增。

　　友邦保险公司推出针对中老年人的保险产品《友邦永安保综合个人意外伤害保险》，首次将投保对象锁定在50岁至75周岁的中老年群体，只要一年内每个月缴纳50元人民币，年内如果发生意外身故、永久残疾、骨折、意外烫伤、跌伤等情况，即可获得5000元至10万元不等的保险金额。一年后，可续约。在保险公司发出正式保险合同30天内，客户如果发现保障的内容不适合自己或与原来设想有出入，可提出退保申请，友邦保险将全额退还保险费。“永安保”采用电话投保方式主要考虑了中老年人的生活习惯，尤其是高龄老人可能行动不便的特点。通过这种简便的方式，中老年人在家里就能直接投保。

　　我们每个人都有老的时候，按60岁退休计算，老年人大都要经过15～20年的经济衰退期。目前，绝大部分的老年人都是把手里的闲钱放在银行储蓄升利息，现在保险公司针对老年人的新险种为老人提供了一个新的保障晚年生活的投资理财方式。

　　《国际金融报》(2004年03月17日第十二版)