天书保单晦涩难懂 北京6月1日起实行投保提示

　　北京保监局日前宣布，6月1日起将在北京地区实行《投保提示》制度，要求各保险公司在销售保险时必须向消费者提示投保注意事项，以进一步提示保险消费者谨慎投保，避免因投保过程中的疏忽而产生的风险。根据北京保监局的要求，经营机动车辆保险、一般人寿保险、分红人寿保险、投连人寿保险和万能人寿保险等五个方面业务的公司将先行实行这一制度。

　　针对目前一些保险营销员在推销保险时，一味夸大保险的功能，描绘产品未来可能带来的回报，却对消费者应该了解的除外责任等重要条款只字不提的情况，保监局要求保险公司和保险中介机构必须向社会公告在销售和服务活动中应履行的基本告知义务，提示消费者在购买保险产品时应当注意和了解的事项。据了解，《投保提示》将由北京保监局统一监制，免费向社会公众发放。消费者可以在各保险公司销售网点或者保险营销人员、代理机构处直接索取《投保提示》。

　　-合同条款复杂冗长

　　只要是有车族，就会投保机动车辆保险。但是买了车险后认真阅读保险条款的人却不多。王先生花了几万元给爱车装了一套很棒的汽车音响，可是在一次事故中被损坏。保险公司理赔时只对车辆本身的损失进行了赔偿，而音响属于新增设备，在保险合同的免责条款中规定，“车辆标准配置以外，未投保的新增设备发生的损失”是不管赔付的。望着白纸黑字的保险条款，王先生无话可说，但心里仍然很遗憾，要是早能读一下合同条款，在续保时给心爱的音响也加上保险责任该多好。

　　像王先生一样，李女士同样是没有细看过车险条款，在出险后造成与保险公司发生理赔纠纷。李女士认为，拿到手里整整4页纸的合同条款，全都是密密麻麻的小字，根本就看不下去。“保险公司要是提前告诉我哪些条款重要，必须阅读就好了。”

　　-“天书保单”晦涩难懂

　　车险条款虽然冗长，一般的车主好歹还能大概看明白。而一些寿险、健康险的合同就有点像“天书”了。去年初投保了某保险公司分红型大病保险的刘先生，对于保险条款中频频出现一些专业术语深有感触。他随便翻开保险合同一页，都能找出一处“不懂”，如“保单生效对应日不在‘年度红利公布等待期间’的，本公司将在该保单生效对应日的前一生效对应日‘有效保险金额’的基础上，按照最近一次已公布的分红率，在该保单生效对应日增加本合同的有效保险金额”等等，看着就头大，绕来绕去自己就晕了。此外，一些技术性的问题，如分红究竟能分多少，分红的来源是哪里，什么叫现金价值等，连向他推销保险的保险公司业务员也没能给他说清楚。

　　他说，再翻看保险单的重要条款———保障的重大疾病种类，尽管包含了十几种疾病，可是千万别以为只要得了癌症就肯定能得到保险金。在有关“恶性肿瘤”的保险解释里明确写着：“原位癌、恶性黑色素瘤以外的各种皮肤癌等疾病等不属于本保险的责任范围。”可是，除了专业医生，一般的消费者哪里懂得什么叫“原位癌”。而这些，保险业务员在推销时一般是不会主动提醒你注意的。

　　-保单呼唤“使用说明”

　　目前，保险合同普通消费者读不懂的情况正在引起有关方面重视。今年2月初，保监会主席吴定富在全国保险工作会议上表态，保险业2004年的主要任务之一，是积极推行保险条款的通俗化和标准化，积极培育保险诚信文化。据悉，一些保险公司已经开始酝酿设计相对通俗化的保险条款，以改善投保人看不懂合同的状况。

　　但是，一些业内人士却对此持有不同观点。有人认为，保险业本身技术性强的行业特点，就决定了保险合同相对也是复杂和专业的。如果使用通俗易懂的大白话，就难免会形成语言上的漏洞，从而影响保险合同的法律效力，不再具备严谨性和权威性。

　　怎样解决这个矛盾呢？有专家表示，保险合同专业些并没有错，要求老百姓全都具备专业知识也不现实，关键是作为提供保险产品的保险公司要有义务让消费者读懂保险产品。

　　这好比消费者买来一台电脑，根本不用弄明白里面硬盘、内存、CPU是怎么回事，只要会用就够了。因此，保险公司应该为投保人做出一份保险使用说明书，详细说明这份保险的用途和怎样使用，有哪些注意事项等。

　　专家认为，6月1日起将在北京地区实行的投保提示制度，正在朝着向老百姓说明保险、教其使用保险方向进步。

　　“百姓保险课堂”今开通

　　网上可查保险代理人真伪

　　本报讯 由北京保监局发、北京消费者协会和北京保险协会联合开办的网上“百姓保险课堂”(www.insurance-classroom.org.cn)，从今天起正式开通。目前，“百姓保险课堂”已开通了保险常识、我要投保、保险理赔、营业网点和答疑解难等五个栏目。据北京保监局介绍，今年“3·15”北京保险业的宣传主题是“明白保险、合理维权”。主旨是通过保险知识和保险法规的宣传，教育投保人认知身边的风险，选择适合的保险商品，正确行使保险合同赋予的权利，恰当履行保险合同义务，以合理的方式维护自身的权益。

　　同时，围绕百姓反映强烈的保险代理人服务质量问题，北京保监局从3月15日开始推出了保险代理人资格电话语音和互联网自助查询系统。消费者可以通过拨打95001133/96001133或发短信bxjj□xxx到9500(□表示空格，xxx表示准考证最后三位号码)，或者直接登录北京保监局网站(www.circ.gov.cn/circbj)或北京保险行业协会网站(www.bia.org.cn)等方式查询代理人情况。该系统通过向社会公告保险代理人的从业资格信息，提示投保人和被保险人了解保险展业人员的从业资质情况，从而有利于消费者为自己选择满意的保险代理人。

　　张艳丽