杭州8家银行围剿赖账者 互相通报赖帐黑名单

　　本报实习生 张颖

　　上周，杭州银行业传出新闻：杭州8家银行将实行互通银行卡用户“赖账”黑名单,以此拉响金融“诚信”警报。这8家银行包括：中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行、招商银行、广东发展银行和深圳发展银行。

　　银行“赖账”现状堪忧

　　银行的“赖账”问题一直是人们关注的话题。在中国金融改革进行得如火如荼之时，银行“赖账”问题却愈演愈烈。近日，记者采访了中国工商银行杭州分行信控部王经理。

　　王经理表示，总体上看，上海、杭州等长三角地区各个城市的诚信程度还比较良好的。但是，仍然存在着个别信誉不良的案例。王经理分析说，在这些信誉不良的案例中，存在一部分因个人信息变更而没有及时与银行沟通以至产生误会的情况。但80%是由于一些不法分子恶意透支造成银行呆账。

　　在采访中王经理透露，去年三四月间，中国工商银行杭州分行就曾经发现一个恶意诈骗团伙。他们以一人为主，另外有两三人配合，协同作案。先是在中国工商银行利用假身份证、住址和电话申请办理了一张银行卡，之后又试图在其他银行用同样的手法作案。由于银行主要以电话和网络进行审核，就使这些不法之徒有机可乘。所幸的是，在各家银行的合作和公安部门的全力配合下，终于将这个诈骗团伙一举抓获。

　　“事实上，银行业中的大部分呆账大多因为诚信意识的薄弱。”中国银联杭州分公司的陆小姐介绍说，“银行卡业是一项高风险的金融活动，遇到个别客户社会信誉程度不良也很普遍。”陆小姐称，她就曾经碰到过这样的客户，起初是贷款买车，但由于私车在使用过程中消费太大，不想继续供车，便停止还贷。

　　中国建设银行浙江分行的一位负责人指出，少数用户利用信用卡进行诈骗、大肆投资消费过后再到另外一家银行上演同样的骗局，降低了全社会的信用卡交易诚信度，令银行大为头痛。

　　事实上，有些不法分子，利用中国银行制度上的不完善，进行各类非法活动，不仅毫无诚信可言，更是严重地影响了中国银行业的健康发展。

　　“赖账”黑名单

　　根据中国银联杭州分公司介绍，他们即将启动的“银行卡不良信息共享系统”，将使因为信用卡业务和个人消费信贷业务不良而被一个银行列上“黑名单”的银行卡用户信息被杭州8家银行共享而列上“黑名单”，使其不能继续在银行业“招摇撞骗”。

　　近日，记者就“赖账”黑名单一事，电话采访了率先试点这一系统的中国银联杭州分公司有关负责人。

　　该负责人向记者介绍，“赖账”黑名单实际上是一个“银行卡不良信息共享系统”。该系统是中国银联为减少金融犯罪而设计的一个崭新的系统软件，旨在保障各家银行卡发卡行的基本权益。使用该系统的各家发卡行都设有一个独立的终端，对“赖账”黑名单上的持卡人信息进行传输，并进行严格的审核，最终传至另一个发卡行的计算机终端，以此来避免各类金融犯罪。

　　据了解，在该系统中共享的信用卡信息有：已呆账核销的持卡信息、达到诉讼阶段的持卡信息和虚拟申请信用卡的持卡信息等；个人消费信贷业务(主要是住房贷款和汽车贷款)中共享的，包括可疑类和损失类贷款信息、拖欠贷款本息360天以上的贷款信息和已被核销的个人贷款信息三种。这些信息，一旦在某家银行出现，将会被各银行共享。

　　该负责人指出，该“银行卡不良信息共享系统”是由中国银联上海总公司开发，同时在杭州、南京和福建进行先期的试点。它将对信誉不好的持卡人起到警示作用。该负责人告诉记者，许多持卡人在透支后，常常采用“拆西墙补东墙”的做法，给银行收益带来不利影响。该负责人指出，如果该项系统在实际操作过程中，真的能够减少银行的呆账、坏账，从而降低损失，保证银行健康、稳定发展，那么，不排除将该系统做大，最终实现全国“共享”。

　　为了进一步了解该系统的情况，记者拨通了中国银联上海总公司的电话。与杭州分公司的信心满满相比，上海总公司方面则显得更为谨慎。总公司表示，该项系统仍处于试点阶段，还没有进入最后的实施。公司只是在这个方面有了一些部署，但还在测试支持该系统的传输设备。各家银行也在对相关人员进行技术培训、整理录入不良信息，估计将于今年年底正式启用。期间，公司还将对该系统进行进一步的改善、调试和推广。

　　但是，无论是分公司的信心满怀，还是总公司的出言谨慎，杭州8家银行将实行的互通银行卡用户“赖账”黑名单的确为完善中国银行业“诚信”体系迈出了重要一步。

　　银行业呼吁诚信体系

　　为了更全面地了解各方面，特别是杭州8家银行对于中国银联推出的这一“银行卡不良信息共享系统”的看法，记者再次拨通了中国工商银行杭州分行信控部王经理的电话。王经理的回答颇让记者感到意外。

　　王经理表示，几年前，杭州银行同业就已经为杭州的17家银行建立了一个“持卡人特别信息系统”。该系统虽然没有指名记录信誉不良的个人信息，但各家银行都很有默契地将个别信誉不佳的个人信息登记在案，实现了信息互通。杭州各银行的有关负责人也会定期进行信息交流。只是，王经理告诉记者，这个由杭州银行同业所建立的“持卡人特别信息系统”仅仅针对银行卡的持卡人，那些使用信用卡进行个人消费信贷等业务的持卡人信息就无法登记。而中国银联此次推出的“银行卡不良信息共享系统”恰恰是一个补充。

　　那么是否实现“信息共享”就是完善中国银行业诚信体系的必由之路呢？王经理在接受采访的过程中表示，像这样简单的“信息共享”还远远不足以建立起所谓的银行业诚信体系。实际上，相对于欧美一些发达国家，中国的银行业起步较晚，诚信意识较为薄弱。现在所建立的一些“共享系统”只是建立完善的银行业诚信体系的一个起步阶段。欧美一些发达国家不仅对各个银行进行了联网操作，还与执法部门、司法部门进行全面的“信息共享”，使打击金融犯罪的速度又提高了一档。

　　中国工商银行杭州分行信控部王经理建议说，除了银行业的从业人员要积极推进建设银行业的诚信体系，他也希望新闻媒体对社会诚信进行更多的呼吁。

　　《国际金融报》(2004年03月01日第七版)