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刘小姐，某咨询公司职员，26岁，未婚，月收入3500元，结余2000元，家庭金融资产5万元，其中股票市值2万元，3年前参加社保。她曾经断断续续地炒股，盈利总是起伏不定。虽然刘小姐目前收入比较稳定，但她对自己的未来仍然十分忧虑，给本专栏来信，想预测一下今天的青年白领未来的养老将是怎样的状况，并在目前需要进行什么样的投资准备。
-家庭理财规划摘要
刘小姐年轻肯干，收入稳定并预期上升，有一定的理财经验。提早从容规划并积累养老金，30年后她将有把握过上一个丰裕富足的晚年生活。目前除了积极进行投资理财外，还要做好结婚安家的支出准备，并安排好个人保障。
一、社保退休金只能满足部分需要。按照北京市现行政策，按月领取的社保退休金等于当月社会平均工资的20%加上个人账户累计储蓄额的1／120。假设本市平均工资在2010年前和2010年后的年平均增长率分别为10%和5%，则刘小姐退休那年本市平均月工资为8199元；假设其工资在2005年前后的增幅分别为25%和5%，则她退休时的月工资已达23252元；如果未来平均长期储蓄利率为4%，则其社保个人账户累计储蓄额将达779142元。据此计算，刘小姐56岁那年的每月社保退休金收入为8215元。这笔收入约等于该年度本市平均工资，但只相当于刘小姐退休前月工资收入的35%，相当于其合理退休收入水平的44%。而一般认为，退休后的生活费如果达到退休前收入的70%至80%是比较合理的。显然，仅仅依靠相当于退休前收入35%的退休金是无法维持刘小姐的正常生活的。
要想维持一贯的生活水准，刘小姐还必须广开财路，去弥补另外约每月一万元的养老金缺口。假设这笔资金产生于一个年收益为4%(退休后的投资通常比较保守)的投资组合，则这一投资组合的本金应为300万元。由于刘小姐也可以用本金来支付退休金，因此实际需要的金额会更少。这笔财富是刘小姐在退休前应该自行积累下来的。
二、分享国民经济的增长。根据世界银行等国际组织预测，在未来二三十年里，我国GDP有望维持7%至8%的增长速度。随着理财服务的完善，通过合理规划、组合投资，像本案例刘小姐这样的年轻白领也很有把握通过分享国民经济增长来实现8%的投资收益率。刘小姐目前可投资5万元，每年再用结余投入2.4万元，假设投资组合每年收益率为8%，则30年后当她退休时，这笔投资的本利和可以达到345万元，完全可以实现养老的目的。而目前实现这一收益目标的比较简单的方式就是定期定额地购买股票基金或指数基金。
三、资产及未来收入结余的30%列为结婚安家专项基金。考虑到此笔资金的投资期限仅约三年，因此不宜进行风险较高的投资，建议购买债券基金或货币市场基金。如南方宝元债券基金、华夏债券基金、博时等表现都比较不错。
四、除社保外，还需要补充意外伤害保险和健康保险。其中健康保险购买定额支付型的，这种产品在支付保险金时不需出具医疗费发票，因此与社会医疗保险并不冲突。
五、留足3个月左右的生活费作为备用金，以应不时之需。
高巍
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