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中行建行获得400亿美元“充血”后，工商银行也将在稍后获得更大规模注资的消息开始在业界流传。而素来低调的农行在这种注资的传言中同样被大众所遗忘。2002年报中资本充足率尚不到5%的农行，目前所面临的最大挑战还是不良贷款的处理。
距离2005年将不良贷款率下降到15%的银监会要求只剩下两年不到的时间，农行昨日所公布的2003年最新经营数据表明，其不良贷款率仍然在30%以上徘徊。上市，对于还承担着
政策性扶贫贷款任务的农行，只能是在商业化后的一个远景目标。农行去年不良贷款仅下降22亿
近日，各国有商业银行在2003年的经营数据相继公布。其中工商银行实现经营利润621亿元，比2002年增盈178亿元、增长40%，不良贷款余额下降433亿元,下降了4.3个百分点。按国际通行的五级分类标准，2003年底工行不良贷款率为21.3%。农业银行全年实现经营利润196亿元，同比增盈70．6亿元，增幅56．4％。按五级分类标准，不良贷款余额下降22亿元，下降近6个百分点。根据农行的2002年年报，按贷款五级分类标准，其不良贷款率为36.63%。因此，农行2003年的不良贷款比例应该仍然驻留在30%以上。
与工商银行不良贷款余额433亿的下降相比，农行22亿元的下降数字显得有些扎眼。农行新闻处求先生告诉记者，数字没有弄错，而且因为农行在2003年贷款增加了3000多亿，所以不良贷款率仍然有6个百分点的下降。
虽然农行一直未向外界公布其不良贷款的状况，但据记者的了解，农行的不良贷款至少仍在6000亿元以上。与其他三家国有银行一直积极向外界公布不良资产处置状况相比，一向低调的农行在2003年11月还传出了前三季度不良贷款额不降反升的消息。
其他3家银行的不良贷款下降额都在三四百亿间，农行全年才22亿元的数字实在有些说不过去，不能不令外界怀疑农行的不良贷款处置的进程。无怪有人这么认为，“22亿”看来更像是“年底攻坚”、抱佛脚的成果。
银行界内部人士告诉记者，农行不良贷款的形成主要由于以往农行贷款偏向于农村，承担了部分财政职能，接收了许多财政“拨转贷”资金等历史原因所致。但除此之外，农行在近年大力发展的车贷业务，其实是风险相当大的市场，农行在其中的市场份额遥遥领先，如果农行内部没有形成完善的风险评估体系，就只会给农行积累更大的风险了。改制、注资、引资应三箭齐发
农行目前仍承担扶贫贷款的政策性任务，每年按照国务院扶贫开发领导小组确定的贷款数量，用于支持贫困地区改变落后面貌的一项资金，扶贫贷款的利率为2.88％，与基准利率5.31％之间的差距由中央财政补贴。扶贫贷款平均占到国家扶贫资金投入的60％，截止到2003年9月底，农行发放的扶贫贷款余额已经达到950亿元，到去年年底余额可能已突破1000亿元大关。
作为四大国有商业银行之一，农行一方面要承担扶贫贷款这样的政策性业务，另一方面又要应对日益激烈的银行竞争。从财务报表上看，农行的地位极为尴尬：在四大行中农行的不良资产率总是排名第一，利润却总是居于倒数。市场经济是无情的，市场竞争的力量不会因为农行的政策性业务而对其有所宽容。
四大商业银行中三大行都全力奔赴资本市场了，农行怎么办呢？国泰君安证券研究所的所长助理伍永刚说只能等时间消化一切了。农行现在还背着沉重的历史包袱，但是商业化的进程是肯定的，农行不可能再成为一家政策性的银行。
伍永刚认为，对农行来说，改制、注资与引资必须同时进行。农行由于沉疴已久，需要很大魄力进行改革，在风险控制、流程、网点、人事上果断调整，适应市场化的需要再加以政策的扶持。以现在的资产质量，对外资的战略股东是没有吸引力的。本报记者岳毅桦（来源：新京报）
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