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近来美元汇率持续走软，美元的存款利率也很低，不少人都有这样的疑问———
在一家美国公司工作的苏女士这两天正为手头10万美元的去向“犯愁”。如今美元利率很低，把钱放在银行真是不值；而欧元、澳元兑美元的汇率又达到了几年来的最高水平，很有可能从“高峰”跌入“低谷”；再加上看到周围的一些同事、朋友纷纷将手头美元换成人民币，苏女士的疑问更加强烈：现在有没有必要把美元换成人民币？如果仍要保留美元，
可以用什么样的方式理财？
-除非急用，美元仍是有保留价值的货币
有苏女士这样疑惑的人不在少数。“我每天都能接到许多朋友关于要不要把美元换成人民币的询问。”中国银行国际金融研究所的专家谭雅玲向记者表示。谭雅玲建议，如果您最近有买房、买车、孩子上学等急需用钱的事，把美元换成人民币可以缓解自身资金压力。否则的话，手头接着攥着美元或者对美元进行一些保本理财，仍是不错的选择。
据谭雅玲分析，虽然最近美元汇率一路下跌，但是不可否认，美国经济的基本面仍是好的，而且为了刺激美国经济，白宫实际上是乐见美元进一步走软的，这也是美国政府的一种战略取向，通过汇率进行变相的利率调控。根据例年惯例，为了增强投资者信心，企业年末账面结算好看些，美元汇率在岁末年初还有反弹迹象。可以预测，在考虑美元在各国国际贸易、外汇储备等多方面所占的绝对比例等因素的基础上，美元仍是有保留价值的国际货币。
至于是否要听信关于人民币升值压力的各种舆论，而把美元换成人民币，中国社科院金融研究所的研究员易宪容认为，我国领导人已经在多种场合明确表示，要保持人民币的稳定，估计人民币与美元的汇率在明年都不会有变化。易宪容分析说，我国人民币汇率政策显然也应主要考虑我国经济的实际情况。目前，不管是国有银行，还是国有企业的体制改革，都需要一个相对稳定的汇率环境作为保障，保持人民币稳定仍有必要。另外，存款人从银行买入美元价格一般都在8.28左右，把美元现钞卖给银行价格为8.21,这一进一出，存款人可能已经损失了不少。
交通银行外汇交易的一位专家也向记者表示，目前欧元、澳元炒作风险极高，如果把美元换成这些币种，然后在手里存着并不划算。美元持有人可在汇市进行短线操作，也会有不少赢利机会。
-美元理财，保本前提下年收益可超过1.7%
“人不理财，财不理你”，相信有着相当一部分拥有外汇的人群具有投资增值的冲动。对于不甘心让美元“趴”在存款账户上的市民，则可以试试各家银行推出的多种“保本型”理财产品。据悉，中行、工行、招行针对近期美元存款低利率的特点，都推出了多种理财产品。
在外汇业务方面一直位居“老大”地位的中行从本月16日起，将推出期限可变“理财计划”和“总收益锁定”计划两种理财业务。其中的“期限可变”理财计划，投资期为1.5年(2003年12月24日至2005年9月13日)，客户的收益率为1.70%，与目前美元一年定期利率0.5625%相比，高出一个多的百分点。当然，高收
益也是需要提前答应银行的一些条件，这个条件就是银行在一年后有终止该笔存款的权益。如果中国银行一年后终止该笔存款，1万美元的一年利息收入为170美元，比美元一年定期高出125美元，其收益为原收益的3.77倍。
“总收益锁定”计划客户投资期为5年，客户的收益率为第一年6%，总收益累计为8%。客户“铁定”可以拿到一年的收益，至于累计8%的收益能第二年拿到，还是第三年，甚至第五年拿到，则要根据未来的美元走势来定。因此，这两种理财计划相比，“期限可变”理财计划适用于期限短，平时对美元走势不太研究的投资者；“总收益锁定”计划则会受到那些对美元走势有一定分析，愿意“放长线钓大鱼”的专业投资者青睐。
与工行近日推出的可终止美元存款有类似之处，中行的外汇理财产品都是在保证本金的前提下，实现较高的外汇收益。据悉，这些资金一般都由银行的专业人士投资于国际金融市场，来赚取更高的收益。因此，这些理财计划一般都不允许客户提前支取。假设客户有急用，通常情况下都不能拿到这些产品的高收益。另外，银行人士也提醒投资者，虽然这些理财计划本金不会减少，但外汇理财也会面临汇率、利率风险。
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