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王旭 薛芳
中信实业银行推出的信用卡具备短信通知功能，从而解决了“信用卡到底用签名还是用密码安全”的问题
信用卡免息期到底怎么计算，取款为何要收手续费
“信用卡到底用签名还是用密码安全”的争论终于找到了一个不错的解决方案：中信实业银行近日推出的“中信STAR”一卡双币信用卡增加短信通知功能，对任何一笔异常交易，持卡人可很快查询，如因收银员没有鉴别签字而带来的损失将由商户和收银员承担。据悉，广发也花巨资增加了短信确认功能，工行等其他银行为增加短信的系统改造也在进行中。
2003年无疑是各大商业银行信用卡业务的提速年，仅工行一家今年信用卡新增数量就超过100万张。不过除了“用密码还是用签名”的争议外，信用卡免息期到底怎么计算，取款缘何要收手续费，习惯了用借记卡的市民，尤其是人们早已形成的根深蒂固的用卡观念，与信用卡这个按国外模式打造出来的“新生事物”，还存在相当多的“不谐音”。为此，针对持卡人最关心的八大焦点问题，本报进行信用卡年末盘点。
-疑问一国内信用卡缘何能在国外畅通无阻？
“有一次我请中信银行的领导吃饭，结账时发现钱不够，最后只好由他们结账。所以我也一直希望能成为信用卡的客户。”这是新浪总裁汪延在成为中信第一张信用卡客户时讲的一个小故事。留过洋的汪延尚遇到没有信用卡结账的尴尬，许多普通市民对信用卡的疑惑更是少不了。不少银行办卡人员都表示：“双币信用卡真能在国外畅通无阻吗”是市民咨询最多的问题之一。
据中信实业银行介绍，中资银行发行的信用卡之所以能在全球300多个国家使用，主要是由于国内银行与世界两大发卡组织VISA、万事达(master-card)建立了合作关系，实际上信用卡出国后用的主要是这两大发卡组织庞大的网络，不管是在纽约、伦敦的大商场内，还是在新西兰小镇的街头小店，POS机相当普及，持有国际信用卡的中国持卡人都可在标有鲜明的“VISA”、“MASTERCARD”标识的POS、ATM机上消费、取款。
-疑问二：信用卡取款没有免息期？
“我就不明白，信用卡里的钱是我自己存的，我再取出来缘何还要收我30元的手续费？”近日，手头有急用的张先生临时从信用卡里取了200块钱，可他一看对账单，手续费竟然高达30元，如此高比例的手续费让张先生觉得心里窝火。
记者随后采访发现，目前各家银行信用卡取款都要收手续费，而且更为关键的是，如果是透支取款，一天的免息期都没有。这样持卡人不仅要缴纳手续费，还要缴纳透支利息。至于信用卡取款收手续费的原因，工行信用卡中心的有关人士说，与借记卡上取款性质不同的是，信用卡上的透支已经属于“在银行里贷款，贷款当然就有利息。”
-疑问三：50天免息期到底怎样计算？
在各家银行的宣传攻势上，最长50天(工行56天)的免息期都被列在了显著位置。不过这最长的免息期到底如何计算，持卡人能说清楚的并不多。
据悉，目前工行规定本月消费到下月25日为免息期。假设持卡人是上个月30日消费的，那截止到本月25日，免息期为25天；如果持卡人是上个月1日消费的，免息期就为最长的56天；招行信用卡则每张都有一个记账日，免息期=记账日起+18天。假设5日是您的信用卡的记账日，那么在3日的消费，免息期就为本月3日到当月23日，共21天；如果是在6日消费，那么从本月6日到下个月的23日，49天都属于免息期；中信实业银行也是每月有一个记账日期，最长免息期为56天。
-疑问四：人民币还款当时能不能生效？
如今“国外美元消费，国内人民币还款”也成了信用卡消费的一大时尚。可是一位在免息期前一天去银行还款的刘女生还是遇到了这样的“烦心事儿”：当她去银行还款时，却被告知，美元还美元当天生效，人民币还美元却需要3到5天的入账时间，如此一来，等到刘女生的钱还到账上，已经过了免息期，不得不补缴一笔不小的利息和滞纳金。让刘女士不解的是，银行入账时间的耽误，责任应该由银行承担，为何要转嫁给持卡人？即便人民币还美元需要入账时间，银行未提前告知，持卡人的知情权又如何保证？
记者随后采访发现，为了避免这种由于记账时间带给持卡人的不便，招商、中信、中行都已规定，不管是人民币还是美元还款，还款都当即生效，人民币入账耽误的责任都由银行承担。
-疑问五：延误还款利息如何计算？
令刘女士更想不明白的是，即便是超过免息期一天的还款，银行的利息竟然从消费之日算起，这意味着虽然只晚了一天还款，刘女士却缴纳了整整50天的利息和滞纳金。其中每天的利息为透支金额的万分之五，滞纳金为未还款部分的5%。这两笔款项加起来也是一笔不小的开支。
据中信实业银行信用卡部人士介绍，信用卡的这种利息计算方式也是与国际接轨。“信用卡透支作为贷款业务，缴纳利息理所应当。更何况，在国外，人们把信用卡看做个人信用的一大标志。如果个人违约，不用说是一天，哪怕只是一秒钟，也是违约的。因此，这个办法主要是基于个人守信用的基础上做出的。”
-疑问六：密码和签名谁更安全？
据VISA组织最近两年的实例统计，持卡人遗失银行卡的平均概率为0.038%，即由于银行卡丢失导致的欺诈损失率不到万分之四。如果采取密码验证，其作用也仅仅是降低了这万分之四的风险概率。与此同时，VISA的另一统计显示，在所有银行卡欺诈损失中，伪卡损失占68.94%，而遗失卡被盗用造成的损失仅占9.57%。可见，密码使用不当导致伪卡欺诈的潜在威胁远大于遗失卡被盗用的损失。
中信STAR信用卡的实时短信通知目前是比较好的解决方案。可以确保持卡人在全球任一地方都能了解交易情况，从而为信用卡安全上把锁。据中信信用卡部总经理冯舒宇华透露，这项业务在推出的头三个月是免费的，以后每月收费5元。另外，由于中信的信用卡是与香港中信嘉华银行联手打造，在技术、服务上都采用了不少香港的先进经验。
-疑问七：信用卡安全谁把“第一道关”？
据悉，目前各行的信用卡在柜面或ATM机上取款时仍需密码，在商户的POS机上消费时则只需签名。
“商场、餐馆里的POS机主要靠电话线与银行连接，根据许多发生的案例来看，许多犯罪分子正是靠从电话线这个环节套取卡号、密码实施犯罪。从这个角度上讲，用签名更安全。”工行牡丹卡中心的一位人士这样告诉记者。
信用卡在商户的安全谁来把“第一道关”？中行北京分行信用卡部的人士表示，关键在于收银员的素质。据了解，目前各家银行对收银员的培训各自为政，而有的银行现在连信用卡都没有发行，这直接影响到收银员水平的参差不齐，个别收银员连信用卡是怎么回事儿都不明白。该人士提出建议：“目前收银员的培训应该统一进行，而囊括多家会员行的中国银联无疑是最好的主办者。”
据悉，银行的工作人员也在“把关”的行列中。任何一笔异常交易，大多数银行都要提前打电话给持卡人确认。工行牡丹卡中心还专门有一个科，专门解决持卡人提出的签名不符交易，然后帮持卡人寻找真正消费的“元凶”和责任承担者。
-疑问八：刷卡如何确保资金安全
要想资金保险，持卡人自己也需多加留意。10月份上海破获的一起信用卡盗窃案例中，牡丹卡持卡人杉杉集团总裁郑永刚、江苏启东人沈汉鑫在某酒店就餐时，将身份证和银行卡同时交给服务员邬鸣海，邬某记下身份证号和卡号后，在网上购物达4万余元。
因此，银行工作人员提醒持卡人，使用信用卡别忘了注意三大事项：不要将自己的卡借给他人使用；在刷卡的时候不要暴露个人及卡的相关信息；刷卡最好亲自执行，千万别把信用卡和身份证等个人证件都交给他人。
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