银行专家的家庭理财困惑：安全投资不“安全”

　　虽然人们对个人和家庭理财越来越重视，可供选择的个人理财工具也日益复杂多样，但错误的理财思路仍比比皆是。例如：年轻的白领的全部积蓄都躺在银行里吃低息，而退休人士却在用生活费投资股票等等。究其原因，在于大多数投资者缺乏适合自身实际情况的综合理财规划。为更全面地满足和服务于读者的理财需求，《财经·理财》版从本期开始，开设“帮你量身定做理财方案”栏目，根据读者提供的个人、家庭的收支及目前理财的情况，请专家免费为读者设计最适合自己的理财方案。希望获得理财建议的读者可以填写下面刊登的 《家庭理财诊断表》，提供相应的情况供专家分析。填写好的表格可发送到[e-mail]或[e-mail]，专家设计好的理财方案将陆续刊登在《财经·理财》版上。(其中有关个人信息仅供专家参考)

　　-家庭理财规划案例

　　33岁的刘先生是银行的科长，太太在国企工作。全家月收入9000元，月结余6000元。除两居室住房外，家里还有给孩子买的两全保险、7万元国债和22万元债券基金。对于股票这种“危险”投资，刘先生是坚决不碰的。可近期债市下跌，使他的“安全”投资亏了不少钱。

　　-家庭理财规划摘要：

　　经测算，客户属中庸进取型投资者，理财目标包括财务安全、教育金和养老金积累。建议金融资产组合比例为：5%保障寿险、5%组合存款、25%存款或债券、65%股票基金或理财保险。

　　1.没有真正安全的投资。国债和债券基金看似安全，其实无法长期抗御通货膨胀的威胁。4%这样温和的通胀率就可以在18年内使个人财富缩水一半。另外，在债券和债券基金买进卖出操作中，也会因误判利率走向而亏损。前段时间不少债券基金鼓吹自己是“安全”投资，结果债市大跌，它们也难逃亏钱厄运。客户目前资产组合收益率不到3%，长期看绝对不是安全合理的，根本无法满足留学和养老等财务需求。当然，对于中小学教育金这样的开支，由于期限短，是应该采用存款、债券类投资的。

　　2.长期重点投资股票市场，分享经济增长。即便有战乱和自然灾害的干扰，一国经济长期仍是增长的，因此长期系统投资股票很安全，风险不如短期炒作那么大。中国经济未来二十年预计将以8%的速度持续增长，进行股票基金投资，借专家理财来选择品种、控制风险，可以积累巨大财富。建议采用“定时定额”法，每月固定时间购买固定金额的基金。价格高时少买，价格低时多买，长期下来自动摊低成本。

　　3.保险首先是保障，其次才是理财。而两全保险储蓄功能过于强大，不适合客户需要，建议买健康险和意外险。

　　-专家简历：高巍，国内家庭理财规划领域的先行者。辽宁大学博士生、美国加州州立大学MBA，曾在多家内地及跨国机构从事证券、银行、保险和咨询方面的业务及管理工作。