北京启动个人信用体系 不良贷款将上银行黑名单

　　王旭

　　谢平 吴建 成燕红 毕吉耀 吴波 北京市朝阳区代区长陈刚 张民 摄影/本报记者黄亮

　　昨天由北京市政府金融办、朝阳区政府和本报主办的“信用北京”论坛举行

　　昨天是第四届朝阳国际商务节闭幕的日子。由北京市政府金融办、朝阳区政府和本报联合主办、北京市信用管理公司协办的“信用北京”论坛作为商务节三大高层论坛之一，昨天再次将商务节活动推向高潮。

　　北京银行业协会理事长、建行北京分行行长张民在论坛上透露了一个与普通市民有非常密切关系，同时也是北京个人信用体制建设的一个“大动作”———从本月起，京城21家中资银行、18家外资银行将全面启动个人信用体系，如果贷款人进入过京城一家银行的“黑名单”，以后很可能在京城多家银行都寸步难行。

　　因信用缺失中国每年损失6000亿元

　　据中国人民银行研究局局长谢平介绍，根据专业机构的调查，中国一些企业因为信用缺失而导致的直接和间接的经济损失高达5855亿元，相当于中国年财政收入的37%，中国国民生产总值每年因此至少减少两个百分点。具体说来，中国每年因逃废债务造成的直接损失约为1800亿元，由于合同欺诈造成的损失约55亿元，由于产品质量低劣或制假售假造成的各种损失2000亿元，由于三角债和现款交易增加的财务费用约有2000亿元，另外还有逃骗税损失以及发现的腐败损失等。

　　谢平还表示，截至2000年底，在工、农、中、建、交五家商业银行开户的改制企业，经金融债权管理机构认定的逃废债企业达到32140户，占改制企业的51.29%，逃废银行贷款本息1851亿元，占改制企业贷款本息的31.96%。谢平进而指出，中国企业逃债已经不仅仅是单个的企业行为或者银行行为，而是我国的信用制度出了问题，是一种制度性的问题。

　　华夏银行行长吴建也补充说，根据国家工商总局的统计，合同交易只占整个经济交易量的30%,履约率也仅有60%左右。大量拖欠的存在及增长，说明商业信用的缺失程度，商业信用的缺失又推动着拖欠的加剧，甚至有时法律、法规也无可奈何。浩浩荡荡的讨债大军正是商业信用缺失的体现。

　　个人信用制度目前存在两大主要问题

　　北京市信用管理有限公司总经理吴波表示，全国首家信用体系建设试点工作，早在1999年就在上海市展开。然而，将近5年的时间过去之后，应该说从全国范围来看，我国的信用体系建设还有很长的路要走。信用体系，说白了就是要让授信人感到自己的“钱袋子”是受到保护的，市场风险是可以预测的，授信人才敢于将资金放出来，信贷消费资金才有了“源头”，投资者才敢于进行投资。从这个意义上说，信用体系又可以说是信贷消费和投资的促进体系。

　　国家发展和改革委员会对外经济研究所副所长毕吉耀则一针见血地指出，个人信用制度目前存在两大主要问题：一是有关个人信用制度的相关法律法规建设滞后，个人信用中介机

　　构运作不规范，联合征信缺乏制度保障，信用信息采集不充分，对个人合法权益如隐私权和知情权等的保护仍有待加强；二是个人信用评估缺乏统一的标准，各商业银行和个人资信评级机构的评估标准自成体系，信用评估指标体系的设计不合理、不完备，相互间可比性不强，不同评估机构做出的评估结果有时大相径庭，难以准确、客观地反映个人信用的真实状况，不利于个人信用体系在全国范围内推广，更难以同国际通行的标准接轨。

　　信用体系建设今年市政府工作“重头戏”之一

　　北京信用体系的建设也在紧锣密鼓地进行着。据北京市金融工委书记、市政府金融办主任成燕红介绍，北京市政府十分重视北京信用体系的建设，把信用体系建设作为市政府今年的重点工作之一，将围绕“政府信用、企业信用、个人信用”三方面全力打造信用北京。

　　在政府信用方面，政府及各职能部门都要做信用建设的领先者和模范的实践者；在企业信用方面，北京将搭建统一的信用数据分析、评价、交换和传播平台，实现信用信息的互联互通和社会共享；在个人信用方面，将从重点群体和重要领域入手，逐渐建立以个人信用数据收集、使用、隐私保护等为主要内容的个人信用系统。

　　京城银行本月首次将个人不良信用记录“大集中”

　　北京银行业协会有关负责人透露说，京城银行业对个人客户信用体系的建立将最先从个人汽车消费贷款开始，预计首次将车贷不良信用记录大集中的时间在本月15日左右；随后预计在明年6月份以前，银行卡、房贷、个人综合消费信贷等项目所有个人业务的不良信用信息，均要录入系统，并对收集的不良信息进行整理分析；明年年底以前，在所有会员行之间建成个人业务的信用信息共享系统，并由人工交换逐渐过渡为网络收集信息，可以实时进行信息更新和查询。

　　据了解，将被列入车贷“黑名单”的个人客户主要包括两类：第一类是被银行列入风险类的客户。这类客户可能由于提供虚假的收入证明、贷款合同、担保文件，或者与借款申请人的实际收入不符且有较大差距的收入证明，或者是没有劳动合同关系的单位签发的收入证明，贷款人还有可能未按时还款且超过一定期限。第二类是被银行列入关注类的客户，这些客户主要是在一定时间内，多次申请贷款，或者代他人申请贷款，虽然这类客户的风险要稍低于第一类客户，但是银行也会关注他的信用评级，并对其谨慎放款。

　　有关人士还强调说，由于我国尚无专门的个人信用相关法律，因此在目前的法律框架下，如何保护个人客户的隐私就显得相当重要。京城的个人客户信用体系，目前仅在各会员行内部进行免费共享，不允许对外公开。同时，信用资料每月更新一次，如果有“污点”的贷款人能及时还贷，将不再纳入系统内；而各家银行里信用良好的优质客户，则将得到银行在费用、贷款额度、期限等多方面的优惠。