信用卡消费没密码行吗 银行承诺不用密码也安全

　　王旭

　　最近不少持卡人发现，现在好多种信用卡消费时不再需要输密码了，对此人们不禁发出疑问———

　　-在ATM机或柜面取现时仍需密码

　　工行有关专家首先表示，由于在我国近5亿张银行卡中，95%以上都是以密码认证的借记卡和准贷记卡，用惯了只能先存钱再花钱、不能透支的借记卡，市民也养成了用银行卡就要输密码的习惯。但可以肯定的是，世界上没有任何一个国家像我国这样普及密码验证，大多数国家信用卡的使用都是靠签名而非密码来确认。

　　工行有关专家介绍说，所谓牡丹信用卡免密码并不是人们所想象的“牡丹卡无密码”或密码根本不管用，而是指“在挂失即止付的前提下，在限额内一般消费刷卡时免输密码”。即信用卡免密码只是在刷卡时实行，并且是在限额内的一般消费，若是在ATM机取现或在银行网点取现，仍要输密码；即使是刷卡，若是特大额也需密码。特别是在购买易变现商品时，银行还有相应的特别授权制度。

　　国际两大发卡组织之一的万事达国际卡组织中国区总裁冯炜权曾给记者讲过一个真实的例子，一位北京的持卡人上午乘飞机去香港时在机场进行了刷卡消费，到香港后当天又打算购买贵重珠宝，就在他想进行大额消费时，发卡银行的一个电话打了过来，询问他是否在香港，有没有正在进行大额消费，在各项信息均得到证实后，才进行了信用卡的支付。据工行专家介绍，银行引进的都是与世界先进发卡机构相同的发卡系统，对各类交易实现的是参数控制，牡丹卡免密码是有一系列前提和技术保障的，而且稍微有异常的支付情况发生，系统都会提示工作人员进行确认。

　　-滥用密码可能比不用密码更不安全

　　据了解，信用卡消费不需要密码，是为了与国际用卡保持一致的规则。据工行人士介绍，消费免密码，目的在于极大地方便持卡人。试想，你在正常用卡时，收银人若对你像审贼一样又是查身份证又是输密码，支付的时间将延长，消费的乐趣也有可能减少。更何况，现代生活中密码太多，很多人由于记错密码而买不了东西的事情也时有发生。

　　经过技术专家验证，滥用密码可能比不用密码更不安全。几乎所有的POS机都是安装在商户消费场所，量大而广，对于POS机的控制早已超出了银行的范围。有曾发生过的案件表明，犯罪分子有可能利用伪造POS设备，或者通过商户连接POS机的电话线盗取持卡人卡片和密码，然后伪造卡片在ATM机或银行柜面大量取现，造成的损失很大。更为重要的是，在公共场合，使用密码的过程往往也就是泄密的过程，密码使用的频率越高，泄密的概率就越大，这正是“密码”不“密”的原因所在。银行人士专门做过这样的调查，在酒店等场所用信用卡消费时，银行卡离开持卡人的视线至少5-7分钟，最长达15分钟，在如此长的一个时段里，卡和使用卡的“密码”都交给素不相识的服务员，可能反而不安全了。

　　根据VISA组织的最新实证统计，在所有银行卡欺诈损失中，伪卡损失占68.94%，而遗失卡被盗用所造成的损失仅占9.57%，可见滥用密码导致伪卡欺诈的概率成倍增长，对整个银行卡产业带来的潜在威胁远远大于遗失卡被盗用的损失。

　　-银行承诺不用密码也安全

　　专家表示，其实最能验证持卡人身份的应该是信用卡背面的持卡人签名。持卡人在使用信用卡之前，应该签上一个自己很熟悉，同时不易被别人所模仿的名字。这样凡是经过培训的收银员，在收款时都有义务核实签名的一致性，签名也能构成信用卡顺利消费、防止被他人盗用最重要的第一道“关卡”。不过记者也发现，目前京城的收银员水平参差不齐，有些收银员仍要求客户对信用卡都要输密码，或者没有看清客户的签名是否一致，就草率结算，这些也对持卡人产生了一定误导。

　　除此之外，为确保信用卡的安全使用，在卡片丢失或被盗后，持卡人应立即拨打银行服务电话挂失，即可立即停止支付，报失后持卡人将不再出现损失。但如果卡被不法分子拾到，由于不能在柜台或ATM机取现金只能去消费，如在酒店、宾馆消费，除信用卡外，仍需查验其他身份证件；如去购买珠宝、电器、金银首饰等易变现商品，这类场所的防范办法和措施比较严密，并且牡丹卡中对此类易变现商品的免输密码限额较小。而购买汽车及住房等大宗商品，银行通过车管所和房屋登记部门一查即知；只有一般性消费，由于量大面广，银行不易监控，有一定的风险，但如果收银员能严格地审验签名，犯罪分子也比较容易被发现。所以，信用卡使用起来还是比较安全的。

　　工行发布的分析资料显示，用信用卡进行消费欺诈的比例低于万分之一。牡丹国际卡消费免输密码实行五年以来，在广东及深圳、北京等大城市试行所有牡丹信用卡消费免输密码以来，没有发现一宗客户损失资金的案例。