从白领到投资金领：“人生三十 理财伊始”

　　郭村荣

　　我今年35岁，金融保险本科毕业。现供职于一家寿险公司任营销部经理。妻子32岁，银行职员。我们有一女儿，6岁。我们家庭年收入12万元左右，家庭金融资产50多万元。8年前，我年收入就突破过六位数。几年过去，我钱没少挣，却没有积攒下多少资产，我很惋惜错过了一些积累财富的良机。好在人过三十了，有了投资理财的紧迫感，开始注重管理和经 营财富。作为白领，我的一句自认为可以成为名言的“名言”是“人生三十理财伊始”。

　　合理消费享受生活

　　我在30岁之前，为了学业而刻苦，大学毕业后，一边为寻求一份好工作而奔波，一边又不失时机地不断充电。30岁之前，也没想攒钱，反而是怕没那么多钱花。人过30岁，娶了老婆，生了孩子，既是丈夫，又是父亲，还有双方父母，情况就大不一样了。自己不仅需要钱，而且需要有一个稳定的收入来源，这是责任。人过三十，虽然工作和收入渐趋稳定，积累明显增加，但花销却也多集中在一些较为昂贵的购房、家庭装修等项目上，这时你不算计都不行。

　　几年前，我和其他白领们一样，认为钱来得快，花得也要痛快。所以总是去追求洒脱的生活、信奉“今朝有酒今朝醉”的人生哲学，在消费上讲求品位、追求名牌，经常光顾大商场、西式快餐店、品牌专卖店同时也注重精神消费，书店、音像店也是最喜欢去的地方。然而高消费带来的结果却是自己可支配的资产相对缩小，很长一段时间自己就是“新贫族”一员。

　　一段时间过后，我认识到自己的行为和观念非常不可取。因为自己的家庭正处在成长期，需要积累财富和积累投资经验，所以我开始注重合理科学消费。为了实现“零存整取”式的积累，我很快接受了消费信贷，这样强迫我按期还款付息，腾出了许多闲钱来用于投资。我认为现在消费信贷利率不高，而投资也有很多机会，所以借钱消费，拿自己的钱去投资是合算的。2000年我以按揭的方式购买了一套价值28万元的商品房，除交付首期8万元外，以后20年内每月还款1275元。这使我一下子有了“豪宅”。

　　我作为知识型白领，有时间也经常与老婆孩子去西式餐厅，约朋友到豪华酒店，但我消费更讲求实际和经济，绝不铺张浪费，而且只要是自己请客，吃剩下的东西我都会尽数打包回家，即使只剩下几条小咸菜，也不放过。

　　在消费上，每年一次的家庭旅游也是必保的，这项走遍国内大山名川的家庭计划已实施了3年，现已登上了泰山、黄山、游了三峡，虽然每次花费上万元，但我认为十分值得。

　　借助专家勇于投资

　　有句话叫“吃不穷，穿不穷，算计不到才受穷”。我对此也十分信服，我认为“你不理财、财不理你”。所以只有善于投资才能扩大家庭资金入口，保证生活支出。我认为，由于自己受时间、精力、专业、兴趣、信息等因素的限制，如果轻易涉足风险投资领域，无疑加大自身理财机会成本。所以我十分需要专业人士来辅助个人理财。

　　我有一套自己的投资理论，投资回报是一个非常明晰的概念。如果你把现金存入银行账户，你能够得到的回报只是按照一定利率计算的利息；如果你投资房地产，你得到的回报可能稍高一点，但你有可能在售出时亏本；如果你投资股票，你期望得到的回报会更高，可它的风险更大。作为个人理财，有效管理投资回报的方法是采取组合方式：把一部分资金放在回报率低、安全性高的投资目标，把一部分放在回报率高、安全性低的投资目标。

　　目前，各银行都推出了理财服务，有些还是针对白领的，这为个人投资提供了很好的条件。我在接触了一些理财师后，已选择一家自己非常信任的银行理财中心，把自己的资产、收入及生活状况，风险承担能力、投资偏好、未来的人生目标告诉理财经理，通过“一对一”的客户经理，获得“量身定做”的理财建议。经过几次修改，我已按照规划的投资比例组合严谨地进行投资。

　　按照理财师的建议，我对日常收入在实行零存整取的基础上，与妻子商量拿出10万元用于投资，把其分配为投资企业债券和国债45%，投资股票55%，并且每年从收入中追加20%用于上述组合投资。购买企业债券和国债可以获得稳定的收益，这是平衡风险的需要。同时，自己喜欢作股票。虽然近两年来股市走势不佳，但我有专家指导，在股市低迷期，他及时止损出局，账面损失较小。但是中国股市美好的未来还在后头，我有信心能从中国证券市场上捞到大把黄金。

　　职业的敏感，使我对保险有更深的认识，我在积极投资的同时，每年还拿出3000元，为自己、妻子和女儿购买了多种医疗险，为家庭财产也投了保。在人身险中，我自己占到50%，主要是因为自己是家庭收入的主要来源，而妻子则占30%，女儿占20%。

　　对于6岁女儿的教育费用，我们夫妻每年从总收入中拿出5%专户管理，进行中长期储蓄、教育储蓄、购买国债等保值增值。我的目标是在女儿上大学时为女儿积累足以完成大学到研究生的学习费用，甚至为其出国留学创造部分条件。

　　我国不久就会出现注册金融策划师(CFP)。如果有这样的金融理财师出现，我会积极选择他们帮助理财。

　　为老有所养早做准备

　　我们夫妻虽然很年轻，但职业的敏感和妻子的细腻使我们对理财规划的观念十分认同，所以早早也盘算起了夫妻退休后的收入和养老问题。

　　我们夫妻收入比较稳定并且预期上升，在理财方面有一定的经验。我们为自己20年后的生活做了设计，使退休后有把握过上一个比较安康的晚年生活。

　　20年后，我55岁，妻子52岁，都将退休。如果养老金也随经济发展翻两番，按目前夫妻每月2000元计算，则20年后需要8000元，扣除社保来源2000元，缺口6000元。这6000元按照一个年收益为5%的投资组合，则需要本金144万元。由于我们夫妻也可以用本金来支付退休金，因此实际需要的金额会更少。为此，我们开始了三点规划：一是靠投资房产来获得稳定的回报。房产虽然回报率不高，但其投资收益长期稳定。我根据理财专家的一个房产投资计划，反复比较后，花了15万元在繁华地侧面选中了一套房产。出租之后，每个月有了1500元的“固定收入”。同时此房产在未来还有很大的升值空间。二是购买投资型保险。保险除了具有防范意外的功能，还有延伸出来的储蓄、投资等功能。我除了购买医疗、意外伤害类保险外，着重加大了投资连接险的投资。2000年，我们夫妻各自购买了人寿保险的“99鸿福”险10份，每三年就有20000元的收益，平均每年6666元，每月平均555元，而且人身保障还在增长。同时我们还购买了10年期储蓄分红险种40份，共缴费4万元，10年后可领取45760元，外加若干红利。三是用积累追加投资。为实现20年后养老目标。我目前投入本金10万元，我设计以后每年再从结余中拿出2万元追加投资，按每年5%收益率，退休时的本利总额将达到100万元，加上其他投资和保险收益，我们夫妻完全可以实现预期的养老目的。由于上述方案是根据我们夫妻当前的收支状况设计的，如果考虑其收入增长等因素，即使其他条件有变化，我们也完全可以通过改变投资来实现既定理财目标。根据国内外权威机构的普通预测，我国未来二三十年的时间里，经济有望维持7%至8%的增长速度，对于白领来说，通过合理规划、组合投资，完全有把握通过分享国民经济的增长来实现较高的投资收益。