车贷履约险为何大幅缩水

　　截至去年底，我国个人汽车信贷余额达945亿多元，且正以两三位数的速度迅猛增长。而近来新增的私家车中，有近1/3都是贷款购车。车贷正在成为国内各商业银行消费信贷领域最为红火的业务之一。然而，同样面对着这样一块巨大而丰厚的市场蛋糕，众多保险公司却知难而退，不但在汽车信贷保险业务上大幅萎缩，甚至偃旗息鼓黯然淡出。

　　-现象：保险公司向车贷履约险亮黄牌

　　汽车消费贷款无疑是当前我国消费信贷领域一大亮点。但是与其飞速发展相悖的是，保险公司的车贷履约险却呈大幅缩水之势。平安财险南京分公司暂停了车贷履约险。占据八成车贷履约险市场的中国人民保险公司在不到一年的时间里，业务量整体收缩近80%。

　　据一位知情人士透露，“长期以来，南京公司的车贷履约险一直处于亏损状态，总公司依据市场情况采取了收缩业务的政策。即使是在北京这个汽车消费信贷最火爆的地区，承保车辆也几乎为零”。

　　向车贷履约险亮黄牌的不是平安一家公司，中国人民保险公司车险部总经理贾海茂告诉记者：“很多保险公司在一些城市停办了车贷履约险，有的是对营运车停办，大部分则采用全面停办。”而这家占据车贷履约险市场80%份额的公司也从去年10月开始收缩此项业务。如在北京地区，去年8月，该公司承保车贷履约险的车辆为1861辆；而到今年5月份，投保车辆仅为382辆。不到一年的时间里，业务量整体收缩近八成。

　　-原因：车贷履约险就像一块鸡肋

　　汽车消费信贷仅今年一季度就新增贷款200亿元，比去年同期多增113亿元。与车贷总量的飞速上升相比，车贷履约险的收缩让人感到意外。

　　“投入高、风险大，如今的车贷履约险就像一块鸡肋。”某保险公司有关负责人作出了形象的解释。

　　贾海茂说：“银行、保险、汽车经销商之间盲目竞争，车贷门槛越降越低。零首付、免担保……风险所涉及的各方放松了必要的风险控制手段。厂家希望借信贷刺激消费，银行则把风险都转给了保险公司。而在国内信用程度差、征信体系不健全的情况下，保险公司的预测粗糙，注定了巨大的风险隐患。”

　　汽车与社会发展咨询研究中心主任、国家重点课题组专家周立群指出，“目前，保险公司的车贷违约率极高，差不多是收100元赔1000元。损失的部分就用车险收入来补”。而车险市场化后，车险利润明显缩水，保险公司用于回旋的资金余地减少。

　　-症结：车贷市场攀升的信用风险

　　对于保险公司的业务收缩，周立群认为“这是完全符合商业机构利益的行为，对于市场化的企业，赔本的买卖就不应该干”。

　　但车贷市场攀升的信用风险，不会由于保险公司的退出而不再存在。如果不尽快加以解决，最终仍得由银行买单。对此，业内正热切地盼望着《个人汽车消费贷款管理办法》和《汽车金融服务机构管理办法》两套政策的出台。袁满

　　私车贷款30%难收回

　　“这不是一块好业务，风险太大，市场太乱。”一家保险公司车险部负责人表示,“在目前的汽车信贷业务中，至少有30%的借贷人到期不还钱。”

　　追踪一

　　汽车贷款为何还款难

　　几年前，一起巨额的恶意骗保事件曾经震惊京城保险业。当时，一家汽车经销商从汽车厂家购进1.5万辆车，在交付了少量首付款，并在保险公司投保超过一亿元的信贷保险后，低价抛售全部车辆而后携款潜逃。直至今日，提起当年那场巨大的骗保事件依然心有余悸的平安产险北京分公司车险部负责人表示，这样的骗保案件在目前的车贷市场依然存在，并且风险仍很难防范。“由于目前国内的个人和企业金融信用体系没有建立起来，而且汽车不同于房产等建筑物，其易于隐匿和移 动,所以道德风险非常难以控制。”人保北分车险处处长谷伟表示。除了恶意骗保外，还有一些难以规避的系统风险。由于目前车价下降幅度和速度太快，比如一辆14万元的车，如果是零首付或者只首付10%，两年后车价可能会跌到比贷款额还低的程度。这就造成一些人干脆不还款，到时把车抵给银行。此外，一些经商的贷款人由于生意上的原因不能按期还贷的情况也不少见。

　　追踪二

　　“零首付”隐含巨大贷款风险

　　在银行汽车信贷业务大幅增长、而为其转嫁风险的保险公司业务却日渐收缩时，谁取代了保险公司的角色呢？

　　在北京亚运村汽车交易市场，许多办理汽车贷款业务的经销商都打出了对购车颇具吸引力的广告：“贷款购车，无需担保人，无需保险费。”事实上，由于保险公司审查程序严格，需要的时间又长，大量专门为贷款人做担保的担保公司也称分期公司应运而生。担保公司一般在银行留有一定数量的保证金，一旦购车人还款逾期，由银行直接扣车商的保证金。他们只需要购车人缴纳一定的按揭费用，就可以作为担保人向银行办理按揭贷款。

　　“这里埋伏着巨大的潜在风险。”人保北分谷伟认为，由于担保公司资质良莠不齐，一些操作不规范的小公司在银行留存的保证金数量有限，只押几十万就能贷出几百万额度的贷款，不足以承担风险。而且，有些汽车经销商干脆自己做担保，甚至违反规定打出了零首付的招牌。而无论是担保公司还是车商，相对于保险公司的专业审查程序来说,对贷款人的信用审核手续都显得不够规范。而有的汽车经销商为了多卖汽车,对贷款人的审核只是流于形式。他认为：大量违规操作的小担保公司进入车贷市场，带来了极高的风险，这些风险除了担保人以外，更多的是转向了银行。但许多商业银行出于放贷和竞争客户的压力，不得不认可这种方式。张艳丽

　　银行该收紧车贷“口子”

　　汽车贷款越来越火，各家银行、汽车经销商暗地里使劲比着干，可保险公司却在这个看上去“大家都有钱赚”的关键时刻对汽车信贷保险亮起“红灯”，这其中形成的鲜明对比值得监管者重视。

　　社科院金融研究所研究员易宪容认为，在我国个人信用管理体系不完善的情况下，汽车贷款实际上是一项比房贷风险更高的贷款项目，如果车贷政策放得过开，很可能为以后出现大的风险问题埋下“隐患”。毕竟汽车是带着“风火轮”的流动资产，贷款人在资金周转困难、到外地工作、辞职等多种情况下，不还款的可能性相当大。另外，目前汽车降价声此起彼伏，一款车型一下子降个三四万并不鲜见。现在一辆车刚买回来值50万，几年后可能连30万都不值，这时候如果车贷时间长到八年、十年，贷款人如果发现为旧车还贷比买一辆新车交的钱还多时，完全有可能在利益驱使下，恶意不还款。

　　易宪容强调，目前银行还应收紧车贷“口子”，尤其是对超过五年的车贷项目更应严格审核。易宪容进而分析说，目前车贷市场比较混乱的一个主要原因是，汽车贷款要经过经销商这一环节，雁过拔毛，部分素质差的经销商也在扰乱这个市场。因此，正在制定的《汽车金融机构管理办法》、修订的《个人汽车贷款管理办法》也应尽早出台，这样像福特、通用、大众等专业的汽车金融机构才能“上场”，或者由国内大的汽车企业直接建立专门的汽车金融机构，由“专业的车贷机构”来做车贷，才能从根本上为客户省去保险费、管理费、律师费等多项中间费用，银行将只充当贷款“批发商”的角色，普通消费者也将从这种新的车贷模式中尝到“甜头”。

　　王旭