银行存款计息窍门多 让闲散资金滚“雪球”

　　现在，银行的存款利率水平已降到低点，如一年期存款利率只有每月1.65‰。尽管存款利息越来越低，但是来自金融部门的统计数据表明，在家庭理财中大多数人还是首先选择把钱存入银行。

　　往银行存款看似是简单的一件事，实则大有学问，运用得当才能充分发挥这一理财手段的作用。

　　定期存款循环存入

　　记者发现，有的人担心利率会继续下调，就把大额存款集中到了三年期和五年期上，也有的人仅仅为了方便支取就把数千乃至上万元钱存入了活期。这两种做法是否科学呢？让我们来看看具体的例子。记者从工商银行获得的数据显示，现在的活期存款利率为每月0.6‰，一年期为每月1.65‰，三年期为每月2.1‰，五年期为每月2.325‰。假如以50000元为例，三年期获得的存款利息约为3024元，五年期获得的利息约为5580元，假如把这50000元存为活期，一年只有288元利息，即使存三年利息也只有1100元左右。由此可见，同样50000元，存的期限相同，假如方式不同，三年活期和三年定期的利息将差1924元左右，可见这种情况下存活期的利息损失是相当大的。但有人担心将存款一次性存入三年或五年定期，一旦提前支取，还是得不到较高的利息，事实上，现在针对这一情况，银行规定对于提前支取的部分按活期算利息，没提前支取的仍然按原来的利率。所以，个人应按各自不同的情况选择存款期限和类型。

　　从定期存款的期限来看，宜选择短期。一方面，存款期限长短对利率的影响已经不大，一年期存款利率和五年期存款利率的差距现在只有每月0.675‰。另一方面，如今存款利率已是历史最低，利率再次下调空间较小，如果今后出现利率上调，若现在选择长期存款，在利率调高时一时无法享受较高的利率，就要受到损失。而短期存款流动性强，到期后马上可以重新存入。

　　在具体的操作上，不妨采用一种巧妙的方法。可以每月将家中余钱存一年定期存款。一年下来，手中正好有12张存单。这样，不管哪个月急用钱都可取出当月到期的存款。如果不需用钱，可将到期的存款连同利息及手头的余钱接着转存一年定期。这种“滚雪球”的存钱方法保证不会失去理财的机会成本。

　　自动转存两全齐美

　　现在，银行都推出了自动转存服务。百姓在储蓄时，应与银行约定进行自动转存。这样做，一方面是避免了存款到期后不及时转存，逾期部分按活期计息的损失；另一方面是存款到期后不久，如遇利率下调，未约定自动转存的，再存时就要按下调后利率计息，而自动转存的，就能按下调前较高的利率计息。如到期后遇利率上调，也可取出后再存。

　　提前支取尽量避免

　　如果急需用钱，而存单又尚未到期，并且是在以前高利率时存的，可不必提前支取，因为银行规定定期存款提前支取时利息按活期存款计算。这时，可以用存单作抵押到银行贷款，等存单到期后再归还贷款。当然，事先要计算一下，假如到时归还的贷款利息要高于存款利息，那么这一方法就不可取了。这时，可以到银行办理部分提前支取，余留部分存款银行将再开具一张新存单，仍以原存入日为起息日，这一部分的定期存款的获息就不会受到影响。

　　实习记者 钱妤