树立理性的财富观：人到中年 家庭保障不能忘

　　北京读者蔡先生夫妇来信谈了自己家庭的理财经历，请本栏顾问高巍先生点评。

　　我是某部委处级干部，月收入5000余元。夫人在某贸易公司工作，月收入4000元。儿子今年13岁，正在上初中。我们是1988年结婚的，当时双方父母及朋友共送贺礼3万余元，而我们当时月收入只有230元左右。自结婚伊始，家中财政均由夫人一手掌管，她将3万全部存入银行，因为当时还没有现在这么多的投资渠道，而且当时银行利息很高。1989年买了500 0元国库券，1992年用三分之一的存款购买了一些股票，其中包括部分原始股。1995年，我们又为儿子购买了10份交款期限为14年的终身保险。从1992年开始，我太太就一直利用业余时间炒股。由于每日要上班，我们不可能整日泡在证券交易所里，于是，就选择主要投资新股申购和购买原始股。这样一来，不仅规避了市场波动资金缩水的风险，而且基本上能拿到比较稳定的投资回报。

　　我们这些“文革”后毕业的大学生，思想还能跟上形势。“能挣会花，活出质量”是我们的生活信念。1999年，单位进行房改。虽然，我们有能力一次性付款买下这套三室一厅的住房，但为了减少对生活的影响，我们最终选择了20年的公积金贷款。在那年，我们还付全款购买了一辆桑塔纳轿车。

　　这两年由太太主持，我家资产已经进行了系统的整合，把它分为三部分。一部分作为家庭永久性的储备基金存在银行，其中包括固定存款和购买国库券。一部分用作股票交易和分别为夫妻两人购买5份20年缴款期的终身保险。剩下的部分用于日常消费。最后这一部分，我们一定是要花掉的，因为这样可以提升生活品质，使我们的今天更幸福。家庭理财点评：

　　蔡先生夫妇事业成功，家庭美满，在理财上也取得了很好的效果。

　　1、理性豁达的“财富与消费观”。从在贷款买房的同时还要全款买车这一例，就已经充分地表现出蔡先生夫妇的金钱理念：财富唯一的作用是服务于美好人生。我们倡导科学理财并不是要把大家都变成“守财奴”，而是要帮助大家在驾驭眼前和长远风险的前提下，尽情地享受幸福人生。在洞析前因后果的前提下，任何与自身人生态度和经济能力相匹配的消费无疑都是合理的。

　　2、体现了组合投资，分散风险的理财原则，取得了稳中有进的理财效果。风险本身是客观存在并无法回避的。成功理财就是在特定的风险下，取得最大的收益，并实现人生目标。组合投资是成功理财的基本方法之一。那种认为国债、储蓄是无风险投资的观点是片面和有害的，因为即使是温和的通货膨胀也会大大侵蚀长期辛勤积累的财富。

　　3、与时俱进，学习理财技巧。比如，在中国股市刚刚开始的时候，就开始入市炒股。起得早，收益也很好。再比如，用最长期限的公积金贷款来购房，利息很低，且可以减轻当前付款压力。而全款买车，特别是选择了“老三样”，既回避了利率较高的贷款品种，又降低了车辆日常维护保养费用。

　　但仍有可改进之处。

　　1、资产组合比例要与未来理财目标与期限相对应。蔡先生家庭收入稳定，房车俱全，除孩子可能的留学费用会在十年内支用外，退休金的使用将会在二十年以后。因此退休准备金可以更多地投向风险较高的投资品种，如房产、股票等，以期获得更高的投资效益。

　　2、保险品种有问题。目前客户所选品种偏重理财功能，保障功能显得不足。蔡先生夫妇需要购买一些定期寿险，以确保家庭在极端意外下仍有充足的生活费用。这种保障即便是在政府机关工作也难以获得的。另外，蔡太太和孩子还应购买一些健康和意外伤害类的保险。

　　3、股票投资可更多采取长线投资绩优蓝筹股的思路，通过对中国经济最优秀的部分“搭便车”，来分享国民经济增长的成果。

　　高巍