想买买不到？“零售”转“批发”巧买门诊险

　　现代人最怕什么？除了养老，就是医疗。人一生中日常看门诊的花费最多。对于这部分花费，有没有合适的保险能“报销”呢！专家：团体险有，个人险没有。但是在实际中，对于门诊险，人们却满肚牢骚：保险公司医疗险的险种设计单一，实际操作性极差；尤其是经常使用的门诊险。首先，针对个人的门诊险大部分是附加险，单买不行；其次，是看门诊是因为有个头疼脑热的，但保险公司规定：这些都不算理赔范围，必须是因为意外导致的门诊才能“报销”，这就是说非得有个花盆或电线杆砸在脑门上才能“看门诊”。如果你要买真 正意义上的门诊险，只能动员单位领导或同事组成一个“团”买团体保险，才能享受到团险上的“批发”优惠。是什么原因使保险公司明知道有市场，却放弃个人门诊险的市场呢？如何把“零售”转为“批发”？

　　个人门诊险：“鸡肋”难啃

　　其实，各个保险公司对于门诊保险产品均有不同程度的开发，但所有的中资保险公司对这个险种承保的态度明显有一种类似“鸡肋”的感觉。

　　一方面，舍弃这个市场让各家公司均感到可惜；另一方面由于在商业医疗保险合同履行过程中，蕴含着某些保险公司可能无法控制的潜在风险，从而可能导致较高的赔付率，商业保险公司望而却步。

　　故各个中资保险公司往往采取在投保时附加种种限制条件的方式来控制风险。最常见的限制有三种：

　　首先，对于门诊保险，目前保险公司仅接受团体投保，且对每一团体投保的最低人数有着一定的要求。其次，购买这个险种的人员必须是已参加了基本医疗保险(“医保”)。因为保险公司将这个险种的赔付额定位于“医保”赔付不足的个人自负部分，这将大量未参加“医保”的人剔除在外了。

　　第三，这个险种不是一个单独可以投保的险种。保险公司将其作为附加险销售，即如果你需要购买这个保险，必须先购买一份主险。这样产品整体销售价格的上升，无形中将很大一部分收入较低的员工排斥在外了。

　　门诊险将成意外险附加

　　就目前而言，团体险中的门诊险一般市民个人想买也买不到，而通过团体买到的却不珍惜，甚至个别人还从赔偿中谋取不当之利。中资商业保险公司对此也是束手无策。

　　鉴于同行的困境，外资保险公司干脆将门诊险加在意外险后面，就是我们现在能买到的、针对个人的“意外门诊险”。他们的假设是，即使有人想从这个险种谋利，他也不会冒让自己的身体受到严重伤害的风险，所以这个险种的赔付水平就能处于可控制的范围。但对广大市民而言，这个险种保障利益也是很有局限性的，就是我们上文提及的头痛脑热不是“门诊”，被花盆砸了脑袋就能看“门诊”。