燃情六月 你赶上分红健康险的末班车了吗？

　　燃情六月的到来

　　新华人寿的夏经理最近手机费直线上升，心里却很高兴——熟人、朋友，甚至不熟悉的人都纷纷打电话找他咨询，他们都想为自己或家人买点“健乐增额”分红型健康险。因为，听说这个险种快停了。

　　坊间去年底开始传言，健康分红险即将停售。中国保监会发布的《人身保险新型产品精算规定》(简称《精算规定》)出台，明确了7月1日起，销售一直很火的健康分红险将退出市面，成为一个远去的险种。

　　每次险种停售，都会掀起该险种的一个销售高潮。此次分红健康险停售的消息甫一传出，各公司的分红健康险销量就明显增加。据新华人寿某高层透露，近期，该公司光“健乐增额”保费收入比去年同期增长约5倍，延续了非典以来的火爆势头。显然，这些想搭上末班车的市民，将使今年的六月，成为保险业的火红六月。不少人在购买分红健康险时，不约而同地有种“赚到了一点”的庆幸：一旦停售，想买都买不到了。

　　面临失去，才发现可贵，这似乎是多数人的通病。

　　一位保户介绍说，高利率时代的不少险种，在多次降息后，都告别了市场，如今，想买自然是无处可买。所以，这次听说分红健康险即将停售，他为自己投保了新华人寿的“健乐增额”，他甚至改编了《大话西游》里的经典名句，来表达自己的心情：曾经有一份挺好的产品放在我的面前，我没有珍惜，等到失去时才后悔莫及，人世间最痛苦的事莫过于此。如果上天能够给我一个再来一次的机会，我会对那个业务员说三个字：我要买。如果非要在这份保单上加上一个购买时间，我希望是——马上！

　　为什么停售与这些热情的投保人相比，一些理性的市民还在持币观望。

　　他们都想知道：为什么停售？

　　实际上，稍具常识的投资者都知道，市场上的保险产品虽是保险公司自主开发的，但都需报保监会备案，特别是分红险等投资类险种，尤其是监管部门关注的重点。

　　因此，中国工商大学保险系主任王绪瑾教授认为，分红险本身是没有问题的。

　　那么，问题出在哪里？

　　据他介绍，分红险的红利来源有三：一是死差益，即由于实际死亡率低于保险费计算时使用的死亡率带来的收益；二是费差益，即由控制运营成本而来的收益；三是利差益，即由投资收益而来的收益。

　　业内人士分析认为，在上述三个来源中，前两项的影响微乎其微。也就是说，影响投保人收益最主要的因素，就是保险公司的经营状况。此次《精算规定》出台，正是为了保护保险公司的经营状况，从而从长远确保客户利益。

　　搭不搭末班车

　　新华人寿精算师杨智呈强调，新华等新型保险公司，财务稳健，上述三个来源均可保证。如新华人寿以投资见长，已连续七年保持盈利，历年投资收益、分红水平，均保持同业前列，现有财务状况足以保证赔付已生效的分红型保单。其2001年偿付能力达9.95亿元，为监管部门最低要求的6.3倍。

　　5月19日，中国保监会在《关于印发人身保险新型产品精算规定的通知》中宣布：“人身保险新型产品保险合同在《规定》执行前已经生效的，仍按原保险合同内容执行。”

　　据此，一位业内人士这样分析：如果说，购买了分红型健康险，担心保险公司的分红收益与自己的预期会有出入，那么，在投保时首先应尽量选择资产质量良好、财务稳健的公司。其次，《精算规定》实施后，各保险公司投资类险种的费用结构，将更加透明化，分红保险则从精算层面，提存更充足的准备金。

　　也就是说，7月1日前，凡购买了分红型健康险的客户，所持生效保单，与7月1日之后购买健康险的客户，其利益将一样能够得到保障。毕竟，《精算规定》的出台，就是为了充分保证投保客户的利益能够得到保障。

　　不同的是，7月1日以后购买的健康险，将不能参与保险公司的分红。

　　建立健康账户

　　中央财经大学保险系教授郝演苏提出，如果说分红健康险目前还想做一些补救，最重要的是“要教育投资者端正心态，要有一个正确的投保观念”。

　　面对不确定的生存环境，著名的钟南山院士提醒人们，必须为自己建立一个健康保障的账户，因为即使急性心肌炎等心脏方面的疾病，在一定条件下，都可能成为传染疾病。

　　综观人类历史的发展，远到欧洲中古时代的黑死病、鼠疫，近到令多少人谈牛色变的疯牛病，甚至一度令板蓝根脱销的流行性感冒，都曾“各领风骚”几个月。

　　第一位SARS患者，花了27万元的治疗费。

　　作为现代人，不应该杞人忧天，但也决不能静待天命，束手无策。

　　如果说，非典的灾难给我们留下了一些教训的话，“及时为自己建立一个健康保障账户”，应该是其中最醒目的启示之一。

　　基于这样的目的——防患重大疾病，购买健康险时，选择的方向自然是保额最高最好，因为，一旦猝患疾病，可以获得的赔偿也是越多越好。

　　保额分红好在哪

　　分红型健康险的特点，就在于“分红”。市场上的分红险有两种，现金分红和保额分红。

　　通过分红，来逐步增加保额，是一种好办法。

　　目前，采用增加保额分红方式的，有新华人寿的“健乐增额”(分红型)。

　　有这样一个故事：张三委托甲、乙两位专家养鸡。每人各养一只，每只鸡一年生10个蛋。但两个专家养鸡的方法不同，甲专家每年把10个蛋如数全返给张三，而乙专家每年把10个蛋暂时留下来孵小鸡。

　　十年后，甲乙两个专家的养鸡结果就见分晓了，甲专家还给张三的仍然是10个蛋和一只鸡，而乙专家还给张三的是一个大型的养鸡场，有几百只鸡，有上万个鸡蛋!甲、乙两个专家哪个养鸡高明呢？勿庸多说。

　　看来，选择分红险时，分红方式也不容忽视。

　　程晨