倡导理性消费个性选择 设计适合自己的车险组合

　　今年1月1日起，全国车险费率条款全面放开，保险业内人士表示，我国的车险市场已开始向理性消费、个性选择的供需模式发展。车险与其他消费品的选择标准一样，不仅看价格，重要的是要“合适”，就像买服装，要考虑身份和身形，买车险也要根据车主的各方面特点，还有车型来定。

　　车主们在为车辆投保时，既不能一味地为省钱而不足额投保，也不必多花钱超额投保。由于汽车保险费的费率是固定的，因而交费多少取决于汽车自身保险金额的高低。明智的选择是足额投保，就是车辆价值多少就保多少。有人为节省保险费而不足额投保，如20万元的轿车只投保10万元，万一发生事故造成车辆损毁，就不能得到足额赔付。

　　目前私家车车主主要分为以下四类：

　　第一类：驾驶技术特别好，车辆多年不曾出事的私家车车主，如王先生，2000年购买帕萨特一辆，新车购置价25万元，连续三年都是安全驾驶。

　　第二类：初试驾盘的新手，不管开新车或开旧车，都有较高技术上和心理上的风险，需要更周全的保障，如李先生，刚买来一辆15万元的捷达新车，虽无驾驶经验，但对爱车呵护有加。

　　第三类：驾龄不长，但有一定的驾驶经验，对自己的爱车要有最适合的保障，如张先生，拥有别克车一辆，新车购置28万元，车龄3年，有一定的驾驶经验，连续三年未出险。

　　第四类：主要的驾驶人是女士，特别的小心谨慎，对自己的爱车要有细心的呵护，如王女士，拥有2002年波罗轿车一辆，新车购置价14万元，有1年以上的驾驶经验，上年未出险。

　　记者以两家财险公司为例，列出四类不同私家车车主的车险产品组合及保费，读者不妨对号入座，选择适合自身特点的车险组合。

　　　　　　　　　　险种组合　　　　　　　　　　基准保费　　　折后保费

	A公司	B公司	A公司	B公司	A公司	B公司
第一类	投保车辆损失险、第三者综合责任险（20万元）、盗抢险、玻璃单独破碎险、车上人员责任险。同时选择车损险绝对免赔额1000元。	车损险按新车购置价投保，第三者综合责任险（10万元）、无过失险、盗抢险（按实际价值）、车身划痕损失险（5000元）、车上人员责任险（5座×1万元/座）。	7413元	6001.15元	3339元	4802.95元
第二类	险种组合：车辆损失险、第三者综合责任险（10万元）、全车盗抢险、玻璃单独破碎险、车上人员责任险，同时选择车损险绝对免赔额1000元。	险种组合：车损险按新车购置价投保，三者险（10万元）、无过失险（2万元）、盗抢险（按实际价值）、车身划痕损失险（5000元）、车上人员责任险（5座×1万元/座）。	5136元	4552.85元	2853元	3470.33元
第三类	险种组合：车辆损失险、第三者综合责任险（10万元）、全车盗抢险、玻璃单独破碎险、车上人员责任险，同时选择车损险绝对免赔额1000元。	险种组合：车损险按新车购置价投保，第三者综合责任险（10万元）、无过失险（2万元）、盗抢险（按实际价值）、车身划痕损失险（5000元）、车上人员责任险（5座×1万元/座）。	8249元	6521.99元	3702元	5013.96元
第四类	险种组合：车辆损失险、第三者综合责任险（10万元）、盗抢险、玻璃单独破碎险、车上人员责任险，同时选择车损险绝对免赔额1000元。	险种组合：车损险按新车购置价投保，第三者综合责任险（10万元）、无过失险（2万元）、盗抢险（按实际价值）、车身划痕损失险（5000元）、车上人员责任险（5座×1万元/座）。	5442元	4573.3元	4066元	3483.63元

　　　

　　特别提醒

　　如果您买的是新车，建议您最好把车辆损失险、第三者责任险、车上人员责任险、全车失窃险这些基本险种保齐。如果您的车辆临近报废期，那么建议您只上第三者责任险，因为这类临近报废期的车，车况较差，再投入很显然不太划算。

　　如果您手中是一辆旧车，建议不要超额投保，假设评估价值不过5万元，却偏偏要超额投保，保额18万元，以为自己多花点钱就可以在车辆出事后获得高额赔偿。实际上，保险公司只按汽车出险时的实际损失确定赔付金额。此外，如果您已在一家保险公司足额投保，即使您在另一家保险公司再投保，也不可能拿到双份的赔款。

　　如果您的车辆仅仅是一些刮、蹭的小毛病，去修理厂修车也花费不了多少钱，您不妨自己花钱修理。保险条款中规定，一年不出险的车辆在第二年续保时，可以获得保险公司10％的投保优惠。因此，如果修理费用不太高，自己修车要比找保险公司更合算。

　　（傅梓琨　黄忠良）