购房贷款应该保险 银行受益却由购房者买单？

　　近来在溢阳绿城签下购房合同准备贷款买房的夏女士在签贷款合同时，发现了一件令人费解的事：要贷款，就得买保险，不仅只能买银行指定的保险公司的险，其中保单的受益人还被指定为某银行。夏女士一套建筑面积为96.78平方米的住房，一次性就要交1285.01元的保险费，“这笔保费我有些看不懂，我交了保险费，为什么第一受益人是银行，我是否可以不买保险？”面对夏女士的疑问，记者以购房者的身份进行了一站式暗访。

　　个贷中心保险的事问保险公司

　　在某银行个贷中心，记者指着赫然注明“第一受益人为中国某银行四川省分行”的保险合同问工作人员：既然是我买的保险，为什么第一受益人是银行呢？工作人员显然没料到记者会这样问，迟疑了一下回答说：“银行给你提供了贷款，会有一定的资金风险，受益人当然应该是银行。”“那购房者付了保险金有什么益处呢？”面对记者的紧逼工作人员一时语塞：“这只有保险公司才知道了。”“我可不可以不买保险？”“不行，相关规定必须买。”工作人员这次的回答斩钉截铁。记者进一步问到底是什么规定？工作人员告诉记者，中国人民银行有相关的规定，办理住房贷款，必须买保险。

　　记者对保险问题的咨询，立即引起了正在一旁签贷款合同的几位购房者的注意，当他们翻出保险合同一看，真的是这样:自己交了保费，受益人竟然是银行！

　　保险公司不保险就贷不了款

　　银行将问题推给了保险公司。记者随即到了贷款合同中的承保单位———太平洋保险公司的一个分公司。同样，记者向财产保险部的工作人员提出了刚才在个贷中心所提出的问题，保险公司的工作人员告诉记者，买这份保险一来是为了降低银行的资金风险，二来对购房者在还贷过程中出现的特殊情况，如死亡、伤残等无法履行还款责任时，也有益处。至于有哪些益处，工作人员以情况比较复杂为由，没有做详细说明。然而记者发现，在整个保险合同中，完全没有提及购房者也就是购买保险的人，在所购房屋出现保险条款规定内的种种问题时，应该得到的相关权益。

　　“为什么这份银行受益的保险要由购房者来买单？”记者直指问题核心，该工作人员很干脆地告诉记者“不买就办不了贷款！”“也就是说购房者帮银行买了保险？”记者试探地问道，保险公司工作人员回答：“可以这么说。”皮球又踢回了银行。

　　在保险公司，记者还发现2002年以前的保险合同只针对“财产损失保险”，受益人只有银行；2002年以后的保险合同增加了“还贷保证保险”，虽然银行和购房者都因此受益，但保险费还是由购房者独自承担。

　　焦点质疑

　　①房贷保险该不该买？

　　②房贷保险该由谁买?

　　③银行对此的相关规定到底是怎样的？

　　对于房贷保险中的种种问题，太平洋保险公司一位副总经理表示：这不是保险公司所能解释的。之所以确认贷款银行是受益人，主要是债务人(按揭贷款方、投保人)在贷款期间，对其房屋只具有使用权，而不具备完全占有权，因此作为债权人的银行，就有主张贷款人购买保险的权利。保险公司只是站在提供产品的角度对具体保险标的进行保障，谁掏钱买保险对于保险公司并不重要，只是，在房屋抵押期间，房屋发生火灾、爆炸；暴风、暴雨、台风、垮塌、洪水雷击、泥石流、雪灾、雹灾、冰凌、龙卷风、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷、空中运行物体坠落以及外来不属于被保险人所有或使用的建筑物和其他固定物体的倒塌等，作为第三方的保险公司有义务为贷款银行履行清偿债权的义务。

　　　记者又拨通了人民银行四川分行建行监管处的电话。该处工作人员告诉记者，各家银行要求住房贷款人对抵押物(住房)进行固定资产保险的主要依据是中国人民银行《个人住房贷款管理办法》第25条规定：“以房产做抵押的，借款人需在合同签订前办理房屋保险或委托贷款人代办有关保险手续。抵押期内，保险单由贷款人保管。”这样看来，根据银行的相关规定，抵押贷款应该购买保险，但规定并没有明确指出保险的第一受益人应该是银行，况且《合同法》规定贷款人与保险公司之间的保险合同是基于双方订立合同的自愿，贷款人应该可以自愿选择受益人。

　　　采访至此，所有的迹象都表明，购房贷款应该保险，但几乎所有发放贷款的商业银行都将购房者购买的“个人抵押商品住房保险”的保险受益人规定为银行方，这样的做法似乎还非常缺乏依据。更有相关法律界人士认为，银行出台的个人住房贷款必须购买保险的行业规定本身就有和国家相关法律相悖的地方，对此我们将继续关注，予以追踪报道。(张放　焦健)