北京60亿贷款急救小业主 以个人名义贷款免抵押

　　这是一种金融创新：传统的中小企业贷款以企业法人为对象，而此次专项贷款的对象是中小企业经营者，他们必须以个人名义贷款并承担无限责任

　　本报记者 邓妍

　　受SARS重创的北京市中小企业或许迎来一个重振的机遇。5月30日，北京市政府协同北 京市商业银行、中国光大银行和北京泛亚达投资管理有限公司对外宣称：即日起，缺乏重新开业的启动资金又难以向银行提供抵押物或有效担保进行贷款融资的中小企业，可以借助于这两家银行提供的60亿元专项贷款。

　　北京市副市长孙安民向《财经时报》透露，60亿元专项贷款行动已酝酿几个星期，政府将这一行动誉为“金融创新”之举。

　　对中小企业实施无担保贷款以往非常少见，而此次之所以突破陈规，主要得益于北京泛亚达投资管理有限公司这家民间信用咨询机构的参与。

　　倾向遭重创的小企业

　　据悉，这一行动由北京市商委、市工商联主办，北京市商业银行、中国光大银行、北京泛亚达投资管理有限公司承办，北京市商业银行、光大银行分别出资30亿元，贷款主要投向SARS疫情影响最大的当地餐饮、娱乐、旅游、装饰、展览、零售、交通等行业。这两家银行在京的100余家营业部及泛亚达的3家营业网点办理相关贷款手续。

　　《财经时报》获知，北京官方并未对这一专项贷款贷的受益覆盖面做详细调查，有关部门也未就SARS疫情对各行业的杀伤力究竟有多大得出最终结论，但据北京市商委副主任龚莉估算，“冲击面最少在80%之上”。“商业行业99%以上都属于中小企业。具有一定规模的中型企业或许不需要借专项贷款，他们完全可以通过正常渠道获得贷款。”

　　据此，专项贷款对象除了受SARS影响最深的餐饮、娱乐等行业的中小业主，主要针对发工资、交房租水电费都有困难的中小企业经营者。“我的判断是，专项贷款恐怕是针对规模小、实力弱、负债能力低、抗风险能力差，没有有效的抵(质)押物，在发展过程中出现融资困难的，从正常途径求贷无门的小企业或是微型企业、个体户。”龚莉说。

　　金融创新在何处？

　　这项被北京市政府称为“救市”的专项贷款具有额度相对较大、期限较长等特点。

　　北京市商业银行、光大银行还专门推出多项优惠措施，包括对部分项目的贷款利率下浮；对特定行业的贷款给予一年期10%的贴息；北京市商业银行对还款记录良好的优质客户提供相当于贷款最后半年利息的回馈奖励；特定行业的经营者在申请贷款时可免担保等。

　　光大银行刘莹介绍：“在这次贷款行动中有不少金融创新品种。比如，我们从去年下半年开始推出助业贷款。以前助业贷款只有一种，不可循环，现在又推出可循环品种，贷款期限最长3年，中小企业可根据自身资金周转需要，在3年内随时提款，随时还款，这样减低了他们的融资成本。”

　　值得注意的是，专项贷款行动中引入民营信用担保机构北京泛亚达投资管理有限公司，为贷款进行担保，还将对中小企业经营者申请贷款进行贴息。泛亚达是国内第一家专业化信贷服务机构，在专项贷款行动中，将通过公司已建立的资格审查、信用评价和风险处置等三个系统，负责对贷款人的咨询接待、资信审查、信用担保等工作。

　　对于究竟如何评价此次贷款的优惠度，泛亚达副总经理安立欣说：“很多人有一个认识误区，就是贷款要推出多少优惠才算是突破。实际上，现在中小企业最大的问题不是利率高低，而是能不能获得贷款。这次真正的突破就在于能让中小企业贷到款。”

　　安立欣解释，具体的突破是：没有有效抵(质)押物也可申请贷款；原来房产、汽车做抵(质)押物很难申请到贷款，但这次有突破。

　　“还有一个重要突破：以往中小企业经营者助业贷款期限一般是1年，而这次最长达5年。它使借款人每月还款压力减小了。”安立欣说。

　　放宽对象不是法人

　　记者了解到，在整个贷款过程中，泛亚达将承担贷前个人信用调查及相关手续的办理、贷中个人信用监控、贷后个人信用风险处置等一系列工作，并要承担全程的连带保证责任。由于贷款将向一些无担保、无抵押企业提供，因此风险不小。

　　“在风险控制方面，首先，并非所有申请者都能借到款，贷款对象主要针对自身资质还不错，但受SARS影响资金链面临断裂、陷入一时困境的企业。”安立欣介绍，公司将贷款风险防范分为几个层次，第一个重要环节是审人。他说：“我们有一套个人信用评估体系，会对贷款人做一个信用审核；第二，我们将会审生意，调查这个行业和企业本身的经营情况；第三，如果有抵押物，我们也会对抵押物进行审核。”

　　“我们之所以敢对这60亿元做出担保，一个重要原因是我们放款的对象不是法人，而是企业的经营者。”

　　安立欣分析：“传统的中小企业贷款是以企业法人为对象进行的，但这样做风险很大。因为企业大都承担有限责任，所以一旦破产，债务只能以企业资产的偿付能力为限。但是，此次专项贷款的对象是中小企业经营者，他们必须以个人名义贷款，并承担无限责任。假定某个人贷款之后，在最近一两年经营状况不佳，我们可以对他进行贷款展期或者先垫付，待他经营状况好转之后肯定还要还贷。”

　　安立欣介绍：“根据我们历年来的经验，即使无担保、无抵押的贷款，最差的贷款品种其风险几率也不会超过0.5%。我们是有完全把握。”

　　泛亚达帮助申请贷款人办理贷款当然不是“免费午餐”，而要收取一定的费用，收费比例按贷款额的1.4%到5.5%计算。

　　“这个比例确实比较高，因为我们要从收取的费用中提出约30%作为风险准备金。但是我们的收费方式与传统做法不同，传统收费有许多名目，最多时可达11项，包括代办抵押登记费、评估费、公证费、担保费等等，而泛亚达就一个名目，叫做‘贷款服务费’。”

　　安立欣估计，既有贷款需求、又能符合贷款条件的中小企业约占北京市全部中小企业的10%，大致为4.5万户。如果前期款项全部贷出，北京市商业银行、中国光大银行还将继续提供贷款资金。