家庭理财规划：追求较高回报 储备教育基金

　　北京的方先生和夫人工作都很稳定，每月还能有2500元的结余，小日子过的挺滋润的。现在最着急的就是怎么让孩子受最好的教育。怎么也不能让“小宝宝”输在起跑线上吧？！

　　32岁的方先生是硕士毕业，现在一家民企作财务经理，妻子是公务员，女儿4岁了。120平米的房子是早几年机关里分的，产权早就买下了。按理说这样的家庭也就很令人羡慕了。可是他们仍有闹心事，就是怎样筹一笔钱供孩子出国念大学。

　　另外，方先生炒股有几年历史了，曾有过不错的战绩，但去年和今年“气候不好”，股票市值损失了近5万元。由于夫妻俩的单位都挺有保障，所以他们只给儿子买了保险。但品种是代理人推荐的，也不知买的对不对，让他们心里挺犯“嘀咕”的。孩子眼看着一天天长大，到处参加特长班学了不少东西，过两年上学也可能不在自己家附近。所以方太太想买辆车，省得风里来雨里去的，苦着孩子。家庭理财规划摘要

　　方先生的家庭收入较高，也很稳定，且具有一定的理财能力。房子的问题已经解决，少了一大块经济负担。家庭长期理财目标除了孩子的留学费用外，还需要加上方先生夫妻两人的退休金。由于这些资金的使用都在十多年后，从投资的观点看，对风险的承受能力较高，故而应追求较高的投资回报。

　　除购买保险和留足3个月的生活费外，建议金融资产投资组合为：40%投资于积极型的股票或股票基金；30%投资于稳健型的股票、股票基金或分红保险；30%投资于国债、大企业债或债券基金。

　　建议一：长线投资于股票或股票基金，积累教育经费和退休基金。

　　从历史经验和经济规律看，长期投资股票可以分享一国的经济增长，风险并不像短期炒作股票风险那么大。特别是股票类基金的投资，长期看风险较小，且可极有效地抵御通货膨胀风险。

　　由于我国股票市场不规范之处甚多，且方先生对股票不太精通，获利的偶然性较大，故建议主要投资于股票基金。可以采用“定期定额”方式，即每隔一段时间，投资固定金额于固定的基金和理财保险上，不必在乎市场价格起伏的一种投资方式。

　　方先生一家年节余为5万元，除其它开支外，假设每月投资3000元于基金，每年15%的报酬率，则15年后可累积超过200万元的资金。加上方先生夫妇未来收入增长所带来的投资增长，累积的资金量将更可观。

　　建议二：慎选保险品种，切实增加保障。

　　夫妻双方都需要购买意外伤害险。据统计，有约10%的人死于各种类型的意外事故。有些事故虽然发生概率很小，但一旦发生所造成的损失却是任何一个家庭都无法承受的。虽然民用航空是最安全的交通工具，但近期发生的几起空难却说明了保险一刻不可缺少的道理。

　　所以为孩子着想，为家庭财务稳健着想，客户夫妻双方均应投保意外伤害保险。保险保额以家庭年收入的6-10倍为宜，即55万元-92万元。另外，夫妻双方单位虽然医疗保障充足，但也可购买补贴型的医疗保险，以在出险时按日获得补贴，提高保障效果。根据夫妻双方单位对孩子医疗费报销的规定，可适当给孩子购买医疗险和意外险。教育险也可以选择，但并不必须。

　　建议三：自备车将来会“买得起、用不起”，购买要慎重。

　　我国地少人多的基本国情，决定了大城市不可能以轿车作为居民日常出行的基本交通工具。结合西欧和日、新、港等国家(地区)轿车附加使用费用高昂的经验看，在中国，家庭轿车将来也会“买得起、用不起”。另外，北京2008年奥运会前轨道交通将会大发展，客户家庭位于地铁规划线附近，以地铁为主要交通方式更快捷实惠。

　　建议四：备用金也可购买国债。

　　由于客户家庭收入稳定，备用金相当于3个月生活费即可。除上期介绍的“组合存款”方式外，由于国债利率高于储蓄，免税且可即时变现，也可用备用金购买。建议投资期限较长品种，可获更高利息。另外，存款利率下降可能大于上升可能。一旦下调，国债价格将会上涨。