保监会设定“游戏规则” 分红健康险7月停售

　　包括保监会在内，整个保险市场都对日前公布的《人身保险新型产品精算规定》(简称“精算规定”)寄予厚望———保险业的游戏规则可能从此发生转变，而这种转变将很快在每一个投保人身上体现出来。

　　叫停产品常有瑕疵

　　“精算规定”明确规定：“分红保险可以采取终身寿险、两全保险或年金保险的形式。保险公司不得将其他产品形式设计为分红保险。”

　　按该规定就意味着，7月1日之后，所有的分红型健康险都将退出市场。“健康险本来就很复杂，再加上分红，风险更难控制。”一位业内人士透露，市面上不少健康险都处在亏损边缘，“分红从何而来”。

　　之前有代理人利用停售消息诱导客户抢购，对此，保监会人身监管部精算处处长王治超充满忧虑，他强调：“我们留出一个半月的时间(5月中-7月底)是让保险公司切换产品，而不是让代理人去误导。”他提醒客户：被监管部门叫停的产品通常都有对客户不利之处。

　　人身保险新型产品，具体地讲就是分红保险、投连险、万能保险等不保证保险利益的人身保险产品。自1999年6月异军突起以来，新型产品现已占据保险业七成江山。

　　但伴随新型产品繁荣的，是大面积的误导和短期行为的出现。王治超指出，解决这个问题也是“精算规定”出台的动机之一。和以往禁止新型产品误导的规范性文件不同，“精算规定”试图从根本上解决问题。新型产品的设计与定价、分红险的分红等，“精算规定”都进行了细致的规定。从7月1日起，各寿险公司的新型产品都须遵守这些“国家标准”。

　　所有的规定都指向保险公司的偿付能力。被新型产品热潮搅乱的保险游戏规则是：保险公司财务状况良好，从而可以从容赔付客户；而当保险公司有所盈余时，才考虑与客户共享利润(分红)。

　　在中央财经大学保险系教授郝演苏看来，“精算规定”的意义在于，确立了保险的原则，并通过督促保险公司完善自身偿付能力，从而间接保证了客户的利益。

　　保险消费正本清源

　　通过让新型产品的定价和费用结构更加透明化，保监会希望保险业的误导可望因此得到改善。但王治超反对过于乐观的看法，他认为“精算规定”不可能从根本上完全遏制误导。

　　“这将是一个一揽子工程。”王治超说，“为此，除了保监会加强监管、保险公司确立长期发展的思路以外，保监会还将着手开展特定的代理人资格考试，专门考核新型产品。另外，保监会还将开展对投保人的教育工作。”

　　郝演苏也强调，投保人自己端正消费心态也很重要。“有两个原则必须重申：一，买保险最终应该落实到保障上来；二，保险是一种长期行为。”郝说。

　　(霍中彦)