非典保险到底怎么买 建立健康理性的保险意识

　　□张艳丽

　　SARS这场灾难突如其来的袭击，让很多人突然意识到，该上一份保险了。于是，十几家保险公司针对非典产品的竞相出台，让保险公司门口出现了以前绝少见到的争相抢购的火爆场面。当记者想了解某保险公司这几天的销售情况时，被告知：“实在是来不及统计，因为连统计人员都跑到前台帮忙销售了，这几天的非典保单实在是太火了。”

　　买保险要注意两大问题

　　专家提醒消费者，在眼花缭乱的保险产品面前，切忌盲目抢购，不要被个别营销员夸大其词的宣传所误导，而是一定要看清条款。

　　该人士表示，购买保险不应该是一种临时抱佛脚的行为，而应建立一种健康的长期保险意识，因为除了SARS，生活中还有无数风险。对于保险公司而言，SARS是一种未知的风险，过度地宣传和销售，很可能对公司的经营和偿付能力构成考验，并且影响到保险行业的形象。

　　截至日前，保监会已经批准11家保险公司开办了17项针对非典的保险产品和服务。而在北京地区也有5家公司有了非典专项产品。这些针对非典的产品主要以附加险的形式出现，保险责任主要包括住院津贴保险、疾病保险和身故寿险。

　　专家提醒，选择这些产品要非常注意两点问题：第一，投保附加险的前提是购买了主险，也就是说并不是消费者想购买其中某个产品就能单独购买，而必须选择一定的主险；第二，注意保险责任是否单纯地给付津贴。因为津贴型产品并不能支付治疗的费用，而只是按照保险合同约定，在一定期限内每天支付每日50元至100元不等的住院补贴。

　　对于一般的疾病保险，保险条款大多对人群、性别、年龄进行严格的界定，风险系数不同的人群费率差异颇大。但是此次推出的非典产品，则大多采取了统一的费率标准，并未对人群进行细分，保费也采用了100元、200元等整齐的数字。这样的费率是怎样计算出来的呢？

　　例如新华人寿此次推出的是一个可以附加进重大疾病保险的附加非典疾病险，其费率是千分之一，即每千元保额的保费是1元钱。也就是说，如果在该公司投保10万元保额的重大疾病主险，那么再买100元的附加非典险，一旦确诊感染非典，就可按照重大疾病赔付有效保额。

　　保险目的是为了社会救助

　　对于这个千分之一的费率标准，新华人寿总公司精算部总经理杨智呈表示，由于SARS是新发疾病，其发病规律、治愈和死亡概率还不可知，风险也不能准确测算，目前非典保险的费率实际上无法进行系统的精算，只是一个大致“粗算”的结果，也没有对被保险人的年龄、职业作出区分，即使对于属于高危人群的医务人员，也采用统一费率。一般来说，保险公司是不会轻易承担不熟悉的风险的，而这次他表示更多的是强调保险的社会救援功能，而不是经济效益。

　　风险并非只有非典，保险保障应求全面。但是，对于大多属于附加险的非典产品，很多人颇有怨言，认为只有买了主险才能买附加险，有“买口罩搭被子”的上当受骗的感觉。对此，中央财经大学保险系主任郝演苏教授指出，这反映出消费者对于保险意识的不成熟和偏颇。买保险不是赌博和投机，不是看到风险再买，而是未雨绸缪，应建立健康理性的保险意识。国外一些公司对老客户开放非典附加险的做法就是对有着长期保险意识国民的鼓励和引导。在保险业相对成熟且一样遭受SARS肆虐的香港和台湾地区，没有一家保险公司推出针对非典的主险，都是以附加险的形式出现的，就是因为SARS的风险系数无法掌握，一旦失去控制，会直接影响到保险公司的偿付能力。

　　《市场报》(2003年05月13日第三版)