马璐瑶
“如果把汽车生产、销售到消费的过程看作一条产品活动链，金融服务的过程看作一条资金活动链的话，那么在汽车金融服务市场中，这两个循环链必然是交叉前行的，而且只有这种交叉循环能够顺畅进行，才能保证市场的良性运转，从而为整个汽车产业的良性运转提供支持。
中国人民银行非银行金融机构监管司司长高传捷此前在天津指出，中国人民银行正在制定《汽车金融机构管理办法》并修订《个人汽车贷款管理办法》。这两个办法有望在近期出台。《汽车金融机构管理办法》的出台将引入一类全新的金融机构———专业汽车金融服务公司，这将有利于提高中国金融服务水平。《个人汽车贷款管理办法》从技术层面对汽车消费信贷业务做出原则性的规范，有助于改变目前这一市场的混乱局面。
借鉴国外这一市场的发展规律，高传捷预言中国这一市场将逐渐向专业化趋势转变。这一转变包括：一、汽车金融服务逐渐由专门的汽车金融服务机构经营，比如汽车厂商设立的财务公司或其他投资形成的专门机构；二、资金来源的专门化，比如吸收购车储蓄存款、商业票据的发行、贴现以及以汽车贷款为担保的融资等；三、金融服务的专门化，今后汽车消费者将不只是得到贷款，还能享受汽车消费信用卡、汽车旅游信贷等一系列相关金融服务。
尽管我国现在的金融结构和汽车金融服务的专业化有一定的矛盾，这将意味着在相当长的一段时间内，我国仍将维持以商业银行为主，专业汽车金融机构、汽车集团财务公司、其他金融机构为辅的局面，而在未来将逐渐形成以专业汽车金融机构与汽车集团财务公司为主，各类机构共同参与的局面。
高传捷指出，专业汽车金融机构在我国是一类新的金融机构，是专门办理特定信贷业务的“专业银行”。目前已有众多国外汽车厂商与中国人民银行进行过接触，表达希望早日设立专业汽车金融机构的强烈愿望，并已开始为开办业务做准备。同时境内外非汽车行业的投资人也已形成一股希望进入汽车消费信贷市场的热潮。
高传捷认为，我国汽车信贷市场总体发展良好，但存在三大主要问题有待解决：
———贷款主体较为单一，不适应汽车金融服务专业化发展的要求。我国商业银行是目前开办汽车消费信贷的主要机构，约占全部汽车贷款量的95%。由于财务公司受资金来源限制较大，包括汽车集团财务公司在内的其他机构所占比例很小。近年来我国汽车贷款业务发展很快，但汽车销售融资比例尚不足20%，与国外70%的比例相差较远，对于汽车产业发展的推动作用没有真正体现出来。
———风险管理水平低。目前我国还没有建立起个人征信制度，金融机构对借款人的偿还能力和资信状况难以及时准确掌握。受利率管制影响，金融机构不能做到根据消费者个人资信状况的不同确定贷款利息。现在一般的做法是基本不做信用评估或流于形式，银行只是简单将风险转移到保险公司及经销商，不考虑消费者信用的价值，加重了消费者的负担。
———市场秩序混乱，侵犯消费者合法利益的事件屡屡发生。经销商随意增长车价，利用消费者不熟悉贷款购车技术细节，捆绑销售，欺诈消费者等恶意行为，使很多消费者“望贷却步。
此外，高传捷指出，为促进汽车消费信贷业务健康发展，当前将在五个方面加强对汽车信贷的监管工作：一是建立健全必要的法规；二是设立审慎标准，防止市场准入风险；三是解决汽车金融公司的资金来源问题；四是建立完善信贷管理和风险防范系统；五是建立和完善风险化解和市场退出机制。
来源：《中华工商时报》2003年4月30日
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