多种资产“质押”法 股票可以变出“活钱”来

　　随着个人财富的增加，居民手头的不动产、有价票据也在增多，这些资产固然可以证明您的财富，但在急需资金流动的时候却不怎么“实用”。别着急，银行、保险公司、典当行……这些机构其实早推出了相关的金融服务，这就是说，您完全可以通过这些资产“质押”或者“抵押”，获取“活钱”。

　　A房产抵押：最受青睐的不动产

　　从事飞利浦灯泡经销的孙先生，前不久用他在月牙湖的房产到银行做了抵押，不过他并不是简单的一次性抵押贷款，而是“抵押授信”(民生银行南京分行刚开办的新贷款品种)。有关人士解释说，以往贷款是一次性的，贷完用完，想再贷还得重新申请，重新办理手续，多交手续费不少，还要多支付利息。现在孙先生申请了“现有房抵押授信”，一次性经过批准、评估后，可得最高150万元的授信额度，用于季节性的灯泡经销：买灯泡时去银行领贷款，卖出去后资金回笼再去银行还贷款，收多少还多少，省去了30%左右的利息。

　　[一项调查显示，东部沿海发达大中城市的家庭户均资产达到47.5万元，其中30.9万元左右是房屋资产。房产不仅是家庭资产的“重头戏”，也是银行乐于接受的抵押物。因为抵押与质押不同，质押物的权利凭证要交与贷款人，通俗讲就是东西要押在银行里，抵押却不必“押”在银行封存起来。房子既保值又搬不走，变现也容易。]

　　B汽车抵押：房车组合可“三免”

　　建行北京市分行日前推出了“车辆抵押贷款”业务。凡在该行办理个人住房贷款的客户，可以以新车作为抵押物获得购车贷款，从而省去几千元的资信调查、保证保险及第三方保证费。据介绍，“车辆抵押贷款”是对已经在建行北京市分行建立个人住房贷款(含公积金贷款)业务关系，并且还款期在一年以上，信用记录良好的客户而推出的。符合条件的客户可以其贷款所购车辆抵押申请贷款，新车的抵押率为80%。由于业务建立在银行与客户旧有的信用关系基础之上，因此，客户可以不再办理保证保险、资信调查等手续，并在24小时内获得贷款。比如，申请5年的13万元汽车贷款购车时，客户全部的手续费加在一起不超过500元，可比以往节省近3530元。

　　[中国不是没有信用，启动国内信贷消费的关键，是如何将银行所掌握的助学贷款、房贷、车贷等信用资料整合利用的问题。由此看来，以房贷信用记录为基础的“车辆抵押贷款”，称得上是一次有益尝试，不仅节约了银行的放贷成本，而且为消费者带来了实惠。]

　　C保单质押：被看好的一种形式

　　南京人王某近期刚刚购买了一套别墅急需用钱，于是这天带上本人身份证原件、保单原件前往平安保险公司，咨询有关银行代理保单质押贷款业务事宜。申办这一贷款应具备以下条件：险种必须为银行代理险种，保单生效日必须在一年及一年以上，保单的现金价值不得低于10000元，一次贷款金额最高不得超过保单现金价值的80%，最低贷款金额不得低于1000元，最长贷款期限为6个月等。平安客服人员进入公司系统对王某提供的保单进行查询，发现该张保单符合贷款条件，之后同客户约定办理贷款业务的银行网点是省中行营业部(目前南京市中行共有5处网点受理该项业务)。客服人员将客户保单的《保单现金价值证明书》(一式三份)打印出来，将客户联交给客户。客户则必须将这份客户联及保单原件交给约定银行的柜面人员。银行人员登陆银保通系统，对保单的冻结情况及现金价值进行查询，然后告知贷款的利率，并同客户签订好贷款合同、发放贷款，而保单原件作为质押物放在银行进行管理，至此贷款申请结束。

　　[银行办理保单质押，要与保险公司签订战略合作协议，由保险公司协助认定保单的现金价值，由于现在保单采取趸交和期交两种，趸交的保费一次付清，保单一般都是大额，用于质押贷款比较合适；而期交的头一两年保费可能仅有一两千元，银行无法从保单本身断定它的现金价值，所以，保单质押的“旺季”要有待于银行与所合作保险公司的电子化程度的提高，但从长远来讲，人们的保险意识在增强，保险业大有可为，盘活这块资金也大有希望。]

　　D存单质押：主要用途在应急

　　记者在南京招行采访时，刚巧碰到一位吴先生拿1万美元的2年定期存单质押贷款7万元人民币。当记者问他贷款用途，他只肯透露两个字——“私用。”不过，吴先生还是笑着告诉记者，用定期存单质押贷款主要还是应急，因为要周转的金额小，如果再大些，干脆按揭贷款算了。

　　[本外币存单、凭证式国债等有价债券，在未过期内都可在银行质押贷款，但前提是必须是本行办理或代销的品种。贷款额度较存单数额有所降低，以招行为例，半年内可贷95%，半年以上90%。推荐“一卡通”自助贷款，客户卡内只要有一定金额的定期存款，并开办此业务后，无需到柜台通过电话银行即可贷款，随办随生效。]

　　E挖掘机抵押：一次贷了500万

　　省中行客户张先生，前不久用他从国外进口的几台挖掘机，贷到现款500万！原来，张先生系私企老板，搞工程出身，因为早些年都是白手起家，挣些钱不容易，思想也比较保守，觉得有钱还是买房好，买些工具也保险，于是，他并没有把过多的钱花在企业发展上，而是置办了房产和必备的挖掘机上，总共大约上千万，当然，这些不动产全都是在他个人名下。这两年张先生的思想有所转变，想把企业做大做强，却发现企业资金不够，好在名下有房产和挖掘机，他就决定拿出来抵押办个人经营性贷款。

　　[对于除房产以外的不动产抵押贷款，银行首先考虑的是资金风险，因此对不动产的变现能力要求比较高。该客户的公司资产报表虽不甚理想，但个人名下房产甚多，且挖掘机系国外进口，拿来抵押，银行最终同意发放贷款。据介绍，这类贷款的额度根据抵押物的价值和变现能力，最高可达700万。]

　　F股票质押：典当行的新业务

　　为解决股民们自有资金的不足，眼下，全国许多地方的典当行，纷纷开始办理股票质押贷款业务。如广州规模较大的金金典当行，于2001年下半年时就与汉唐证券的广州中山大道营业部合作——在公司合作营业部开有账户并拥有股票市值10万元以上的投资者，可以到典当行办理典当融资业务；一般可以当到股票市值70%的资金，由典当行直接打入客户在证券营业部的账户；期限是六个月，但可以根据客户的要求进行展期。

　　[质押股票以获取贷款，目前只有典当行才能办理，记者了解到，银行基本上是不碰这个业务的。这是因为，首先从政策上讲，人民银行现在不允许各家银行开办这项业务；而从技术上看，银行也不太好控制风险：根据质押贷款要求，股票的权利凭证要放在银行，但这样一来股票的操作和买卖就难以进行了。银行委托证券公司的话，遇到股市强行平仓，也容易造成与客户、证券公司之间的纠纷。]马燕刘朴／文