商业医疗保险新颖组合 商险与社险巧妙搭配

　　目前，沪上几乎所有的寿险公司都有重大疾病保险或者医疗保险。但这些险种大多集中在大病医疗和住院医疗上，囿于政策限制，门诊类的险种在商业保险中比例很小。但这个“短腿”的地方，恰恰又是社会医疗保险保障相对较全的地方，因此，巧妙安排商业医疗保险，可有效弥补因病支出的相关费用。

　　此外，很多保险公司还推出了附加住院医疗保险、附加住院医疗生活津贴等险种，也 可弥补门诊类保险相对缺乏的情况。

　　值得注意的是，65岁对于保险来说，一直是一个不可逾越的门槛，而且，只有通过续保的方式，才有可能将延伸65岁。而且，即便是到了65岁还可以投保，那么保费也将惊人。

　　老中青险各不同

　　中国人寿上海分公司有关专家指出，青年人在处于赚钱时期，有了健康才能拥有财富。所以除了需要大病保障外，还要有到事业退潮期前的高额生命保障来支撑对家庭的责任。

　　而对于40岁左右的中年人来说，高薪阶层虽然收入高，但压力也大，提早发生重大疾病的概率相对较高。如中国人寿的康宁重大疾病分红型保险，保障的重大疾病范围相对较广，增加了“帕金森氏症”等现代老年人多发的疾病。而适当的分红可以帮助中年人在将来有机会分享保险公司的盈余，以提高抵御通货膨胀的能力。而对于相对普通的中年家庭来说，只要能准备好应付医疗和重大疾病的费用，不拖累家人就是尽了责任。

　　至于45岁以上的人群，由于人的生理状况已经开始走下坡路，最直接的大病保障和医疗保障才是最有用的。但由于此年龄段的人们即将退休，收入趋于降低，但医疗保障的要求却越来越高，因此可多投保医疗险相对成分较重的组合。

　　商险虽好仍“替补”

　　商业医疗保险是社会保险的重要补充，一方面商业医疗保险是社会医疗保险未保障部分的补充保险，即对基本医疗保险制度中的个人自费部分和超过封顶线以上的部分医疗费用给予补充。

　　按照今年本市调整后的方案，统筹基金最高支付限额标准调整为6.168万元，也就是说，在6.168万元之上的部分，还需要自掏腰包。而且，社会基本医疗保险对非基本医疗项目的检查、治疗、用药都有限制，如某些先进的治疗技术和药品、某些特需治疗的疾病则需职工自付费用。要解决这个超额部分的支出，商业保险成为惟一可以自主选择的方法。

　　此外，社会统筹医疗保险覆盖范围有限，其保障的对象仅包括城镇职工，而自由职业者、职工家属及子女、乡镇企业职工、学生及长期在城镇务工经商的流动人口等其他类型的城镇劳动群体均未被纳入进来。这些人群也必须通过商业保险来给自己的人生撑把防雨伞。

　　便宜并非一定好

　　在现实生活中，很多人在选择保险或者保险公司时，往往只看中保险的便宜与否，而忽视了购买保险最关键的因素：保险责任的范围。

　　业内人士指出，各个保险公司的险种都是经过保险精算师精算后出来的，从本质上来说，“价格”的差异没有大家想象的那么悬殊。一般来说，比较便宜的险种的保障范围要相对窄一些，而比较贵的险种也自有它贵的理由：如保障范围广、衍生产品多等。

　　本报记者 顾万全