“白领家庭”的理财规划：多管齐下“钱生钱”

　　小芸25岁，是私企职员；她先生年长她3岁，是两年前留学回来的工程师，俩人暂时还没有要孩子的打算。目前，小芸月收入2000元，她先生月收入18000元，每年还有3万元的年终奖。小芸和先生对理财既不内行也没时间，所以金融资产主要就是17万元国债。尽管只是个“二人世界”，他俩每月日常支出就达9000元，其中房租2500元，自备车等交通费用是2000元。小芸的家庭开支合理吗？还有，他们准备贷款买房，但不知能够承受多大的贷款额度？以下就是一份专门为他俩度身定制的理财规划。

　　客户家庭收支及资产负债状况如表格所示。

　　每月收支状况

　　收入：小芸，2000元；丈夫，18000元；合计，20000元

　　支出：房租，2500元；生活费，4500元；交通费，2000元；合计，9000元

　　每月结余：11000元资产负债状况

　　资产：现金活存，30000元；国债，170000元；车辆家电，110000元；资产合计，净值310000元

　　家庭理财目标：两年内买房和较好的投资收益及保障。

　　[点评]小芸的先生年轻有为，整个家庭收入较高，负担很轻，风险承受能力较强。这种类型家庭的投资目的是资产增值，而非维持日常支出。因此在理财上不宜过分保守而错失机会。建议客户长期着重投资于股票类基金，同时通过地域、币种及其他理财方式的搭配来减少投资组合的相关性，以降低整体风险。投资组合为：1%保险、4%现金、20%外汇、15%国债、30%内地基金、30%香港基金。预测年度综合收益率为7.45%。

　　[建议]一：压缩日常开支，注重教育投资。建议养成记账习惯，减少随意消费，每月压缩2000元支出，应当不会降低生活水准。同时建议小芸加大自身教育投资。二：适度投资自用房产。如果倾全力投资自用房产，只会丧失更好的投资机会，并影响家庭长期理财目标的实现。建议一年后，待财力更充裕时，以当前房租作月供款，购买总价约54万元，首付约11万元的住房。三：有钱用在刀刃上，只买意外险及医疗险。一般地，充分的保障(即保额)应等于6至10年的家庭生活费支出。结合家庭理财安排，目前小芸应选择保费低、保额大的意外险及附加医疗险。另外，小芸的先生是家庭主要收入来源。建议查阅其单位的保险计划，看其保额是否需要补充。四：参与“外汇宝”交易，开拓投资渠道。外汇买卖其盈利有二：一是通过持有高利率币种，获得高利息收入，称为套利；二是通过持有升值货币，获得汇差收益，称为套汇。五：投资国债，留足备用金。国债利率高于储蓄，免税且可即时变现。另外，存款利率仍有下调压力，一旦下调，国债价格将会上涨。考虑客户每月收入稳定且结余多，故较少持有现金。(黄开毅)