洞悉一个典型美国家庭 看在美国如何“理洋财”

　　李建

　　美国的金融投资产品很多，比如短、中、长期的国库券，地方政府债券、上市公司债券、房贷债券、外汇、股票、期货、期权、共同基金，以及投资保险等等，应有尽有

　　洞悉一个美国家庭

　　章珊夫妇都是博士，一个在州教育局工作，另外一个在私立教育机构工作，两人的税前年收入有17万美元。他们是这样分配自己的资产的：每年在各自的工资中各拿出1.05万美元，共2.1万美元，投入延税投资计划(这是2001年政府允许的可以延税的最大额度，本金和利润将到退休后再扣税、动用)，主要投资在股票和共同基金上。一般希望能够有个6%左右的年回报率。然后每人每年花约1000美元购买退休计划(pensionplan)，这样在他们工作20年后退休，就可以获得约目前五分之二的薪水，两人那时的年收入近7万，再加上其他的投资收入，可以过个小康晚年。付税之后，每年到他们手中可以动用的资金约9.1万美元，其中支付上大学的儿子读书约2.5万美元(27.5%)，支付房屋贷款、地税近3.3万美元(36.3%)，日常生活如水电费、汽车保养加油、吃饭穿衣等约2.4万美元(26.3%)，各类保险如人寿、汽车、意外保险等约4000美元(4.4%)，剩余的5000美元左右(5.5%)存放在银行的储蓄支票账户，保持它在一万美元，约三个月的房屋贷款付款就行了。

　　美国人的基本理财方式

　　目前美国有7320万户家庭拥有自己的房屋，占美国家庭数量的68%左右，所以购屋基本是美国人的美国梦，也是美国人的主要开支。一般一个工薪家庭需要将收入的35%到55%花在这个梦上。然后他们计划自己一个月的衣、食、行、保险，以及电话、电、气等称作utility的公用事业费。不要小看这笔数额往往只有几十美元的公用事业费，在美国申请信用卡乃至移民办身份时，经常需要公用事业账单来验明正身，因此美国人可以拖欠信用卡公司上万美元，却不愿拖欠几块钱的公用事业费，一旦拖欠，不仅会给自己的信用带来极大的污点，弄不好再给你来个断电断气，你的日子就难过了。

　　美国人家庭投资情况

　　基本生活有了保障之后，剩余的钱除了在银行中放一些足够几个月日常开销之外，其余的便拿来投资。美国的金融投资产品很多，比如短、中、长期的国库券，地方政府债券、上市公司债券、房贷债券、外汇、股票、期货、期权、共同基金，以及投资保险等等，应有尽有。居住在乡镇的人比城市的人更喜欢投资，60%的“乡巴佬”会把钱投入金融市场，而城里人中只有不到50%的人会这样做，这是因为美国中、上阶层大多住在郊区的缘故。绝大多数的投资者是白人，他们基本收入在5万美元到8万美元，接受过良好的教育，都有大学以上的学位，而且消息灵通，基本都会订阅报刊和专业杂志，经常看晚间新闻，并且使用互联网来收集信息。

　　最得意的理财方式

　　“你知道怎么借钱投资吗？”在我访问章珊时她笑着问我。随后她介绍了这个许多美国人常用的方法。章珊的房子价值30万美元，他们是一次性付掉的，所以可以说无忧无虑。然而，不久前他们从美国朋友那里学了一招借钱投资发财的方法，因此就趁最近美国利率大跌，申请了房贷，获得了25万美元15年6%的贷款，这样每个月需要交付2109.64美元。随后，他们将借来的25万元向一家保险公司购买了15年7%复利年金。这笔账的最后结果是这样的：到15年之后他们重新完全拥有自己的房子，总共要支付的费用为379,735.81美元，而他们25万的年金15年后连本带利的总额为689,757.88美元，差别是31万多美元，几乎又是一幢房子。当然，更精确的计算方法应该如此。由于贷款，他们每月需要额外支付2109美元，如果每月将这笔钱存下来，应该还有利息收入。虽然目前银行利息只有1%左右，就算他们能够平均拿到4%的利息，把这部分收入也计算进购屋的成本中，那么他们15年支付房子的总额应该是517,827.92美元。尽管如此，他们从年金获得的总数中，还是净赚了17万美元，等于25万美元68.77%的投资回报率，每年4.58%。

　　(作者为美国《股市》杂志执行主编)