[新闻回放：通过电话投保友邦保险上海分公司“永安保综合个人意外伤害保险”的客户，可以自保单发单日起30天内无条件退款。换言之，在保险公司发出正式保险合同30天内，客户如果发现保障的内容不适合自己或与原来设想有出入，可提出退保申请，友邦保险将全额退还保险费。据悉，目前国内尚无一家保险公司，为通过代理人销售的意外险产品设立“全额退费期”。(参见上周一本版)]
如果没有记错，包括上周这条被全国许多媒体转载的消息在内，友邦保险上海分公司已经为其一项名为“永安保综合个人意外伤害保险”(以下简称“永安保”)的业务，展开了至少三轮的“新闻攻势”。第一次，卖点是“上海老人连骨折都可以保险”；第二次，就“电话投保新鲜事”掀起讨论；而现在，友邦又首次提出“全额退费期”一说。记者注意到，友邦的“厉害”就在于每次都由不得你不关心，因为每次的“新闻点”都是大众会感兴趣的。
“永安保”专门针对老人凸显保险产品市场空白
记者通过拨打友邦的客户服务电话了解到，“永安保”针对50岁至70岁的老年人(必须在上海有固定居住地)，只要一年内每个月缴纳50元人民币，年内如果发生意外身故、永久残疾、骨折、意外烫伤、跌伤等情况，即可获得5000元至10万元不等的保险金额。一年后，可续约。
据了解，各家中资保险公司的险种当中，专门针对60岁以上老人的几乎是空白。另外50岁以上的人参加保险还必须进行体检，保费更是价格不菲。在这个背景衬托下，上海老年人“幸福”啊———因为和动辄千元的保费比起来，一年600元真的不算多，而且最重要的，他们可以续保至80岁！
[调查]老年人缘何被保险拒之门外？中资保险公司其实自有苦衷。老年人身体状况差，是疾病、死亡的多发群体，保险公司保的是“万一”而不是“一万”。保险公司不是慈善机构，因此必须要考虑自身利益和风险。老年保险发展不起来的原因还有一点是，目前我国保险公司的资金运用渠道太窄，没有办法获得更多的利润，所以很有可能，开发老年险种带来的损失将无法弥补。
[点评]记者听说“永安保”自去年四五月推出后一直受到如潮好评。在刚刚过去的羊年春节，申城年轻人更是争相购买该险种，以作为体现孝心和爱心的新春贺礼。第一个吃“螃蟹”的，抢占市场往往都要省劲些容易些。
推广电话投保模式新型营销方式渐被接受
“永安保”产品，还带出了一个在我国还是全新的保险营销模式——电话投保，从而使这个目前在海外比较流行的保险营销手法在上海市场亮相。据友邦有关人士介绍，采用电话投保方式主要考虑了中老年人的生活习惯，尤其是高龄老人可能行动不便的特点。通过这种简便的方式，中老年人在家里就能直接投保。
[调查]业内人士却认为，电话投保的推广，其实有着更积极的意义：在销售日益激烈的保险市场中，有效的营销方式将是各家保险公司业务拓展和创新的一个核心内容。近年来，随着中外资保险公司的迅速扩张，目前最主要的销售渠道——代理人，尤其是优秀代理人成为了稀缺资源。于是，新的营销模式网上投保、银行保险等随之纷纷出台。
一篇名为《我国保险市场将出现五大发展趋势》的专论也认为，今后保险公司间的竞争手段将多样化：一是保险产品多样化，即在调查和细分市场的基础上，进一步开发出多样化产品；二是保险资金投资手段多样化；三是市场营销手段多样化，邮购保险、电话投保、网上投保等营销方式，会不断出现并为市民接受。
[点评]电话投保这招儿，中资保险公司近年“学以致用”得也蛮好，以平安保险为例，听说他们同样致力于开发网上销售、电话销售等新型销售模式，并借助其保险服务网站PA18.COM，开发了车险网上投保系统。客户如果从网络、电话投保，即能享受更多的价格优惠。
30天无条件退保强调的是增值服务
许多中老年市民表示，以前通过代理人投保，可以从代理人那里得到面对面的直观服务。采用电话投保方式，虽然可以方便地咨询产品并获得免费资料，但是看不到保险合同样本，心里总是有些不踏实。而一旦拿到了合同，如果发现与自己原来的设想不一样，保险公司却不能全额退还保险费。现在好了，可以有充裕的时间仔仔细细地研究保险合同了。友邦自称，此次为电话投保客户推出的“发单日起30天内无条件退款”的服务，是致力增值服务的又一创新举措。
[调查]按行业惯例，意外险产品由于保费低廉而保额相对较高，以及生效及时等特点，保险公司一旦承保，就将承担巨大的风险，而且代理人在销售过程中已经向客户提供了解释和服务，所以在此之前国内尚没有一家保险公司为通过代理人销售的意外险产品设立“全额退费期”。
太平洋人寿、泰康人寿的有关人士告诉记者，目前市面上中资保险公司推出的1年期短期意外险，都允许保户退保，但保险公司必须扣除若干保险风险金。而从实际效果看，对于1年期意外险，事实上很少有人退保。一来，买短期意外险的保户一般比较理性，他们很清楚，一旦在保险期间不曾发生意外，这笔钱就会没有。另一方面，短期意外险保费少，但保额相对高，所以颇受经常出行、有保障意识的一类人青睐，他们买保险目的性很强，即花钱买个平安。
[点评]“永安保”之所以可以做到30天内全额退保，关键在于它原本就是电话投保，原本就不曾通过代理人，不需要拿出一定费用做为代理人的佣金。从这个层面上讲，中资保险公司那些通过代理人开展的业务，做不到全额退保，实在也是无可厚非。但老百姓管不了这么多，估计这么个全国首例“无条件退款”，已足以让人对洋保险的服务理念心生几分好感。实习生徐伟本报记者刘朴
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