舒丹尼 陈璐
面对越来越快的生活节奏、越来越大的竞争压力和越来越宽的信息空间，信用卡使持卡人能对大量的信息进行有效地过滤、加工、利用，在医疗、保险、旅游等所有生活领域方便使用，让人们处变不惊、从容应对。信用卡已不仅仅是存折的代名词，信用卡与计算机网络的整合是未来社会数字化生存的基石。但是目前大部分人的消费观念中银行卡还只是作为
一种支付手段，或用于购物，或为了便于携带大笔款项，而真正把银行卡作为一种理财手段的人却寥寥无几。
借记卡省时省心省力现在的借记卡大多都有很强的理财功能，使得持卡人利用借记卡办理各项代收代付业务轻松自如，目前各大银行推出的代收代付业务主要有：代发工资(劳务费)，代收各类公用事业费，如：水、电、煤、电话、移动电话，代收保费等等，由此给持卡人带来了极大的便利。
持卡人可选择储蓄柜台主动缴款、按月自动扣缴、电话银行付款三种方式缴纳各项费用。采用电话银行方式，只需身边的一部电话，根据语音提示就可实现轻松缴费。
借记卡的理财功能着重表现在可以省去很多过去需要亲自打理的繁琐事情，既安全可靠，又节约时间。例如中国银行的长城电子借记卡就是中国银行为持卡人度身定制的现代化个人理财工具。集成强大的个人理财功能和全面的安全保障。只需要一张卡就可办理包括存取款、转账、兑换、外汇宝等等在内的几乎所有个人理财业务。如招商银行的一卡通，目前的一卡通已经具备一卡多户、通存通兑、约定转存、自动转存、电话银行、手机银行、查询服务、商户消费、ATM提款、CDM存款、自动转账、代理业务、自动缴费、证券转账、证券买卖、质押贷款、酒店预订、网上支付、长话服务、外汇买卖等20项功能，像领取工资、网上购物，转账转款甚至于可以利用一卡通打长途电话。
借记卡一般是不支付利息的，但随着银行业竞争的日益激烈，现在有部分借记卡已经开始支付利息，例如中信理财宝。中信理财宝是在中信卡的基础上申请的，其理财方式就是在现有利息的条件下，帮助客户实现利息最大化。中信理财宝其实是一种智能型的存款方式，在定期存款与活期存款之间进行转换。中信理财宝是把活期存款下的子账户余额进行智能处理，当余额达到1000元以上时，电脑系统将对余额进行处理，处理的方案由储户决定，而且一旦遇到急用钱时，可以在存款余额的范围内支取，储户在规定时间内还款，利息不受损失。
银行现代化的技术网络，已经触及了人们高品质生活的每一个角落。
贷记卡消费理财贷记卡是银行发给资信可靠人士的一种信用卡，可以“先消费，后还款”。银行向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等功能的人民币信用支付工具。单位和个人申领时须提供担保并在发卡行开立备用金账户，可以透支一定的消费金额。
由于贷记卡有其特别的规定和要求，在利率的使用上和利息的征收上有别于目前的信用卡，使用不当有可能带来利息上的损失，所以持卡人必须切记：尽量少存钱。贷记卡主要功能是消费，因此，卡上的存款是不计息的，而一般信用卡却按同期同档次的存款利率计算利息，因此，持卡人最好在一般的信用卡存储一定的资金，与银行协商，在贷记卡消费达到一定数额时，从信用卡上自动划拨足额的资金过去，避免损失利息收入。贷记卡申办时，银行一般都对该卡有信用额度，视持卡人资信，个人在5000至5万元，公司卡在5万至10万元不等。在非现金消费时，该卡一般都有一定的免息还款期，一般20天，最长50天。在此期间，如果持卡人按时偿还所使用的限额资金，银行不收利息。但如果持卡人到期仍未还钱，银行对超出额度部分征收5%的超限费，并对未还的金额计收复利利率按日息万分之五计算。逾期越长，利息损失越大。
贷记卡的一个最突出特点就是，不仅可以记下消费的金额，而且能够告诉你是在什么时候、什么地点，花在什么方面上。这样你每个月就可以在指定的银行或者网上拿到你每月的账目表，通过这个账目表，就可以对你一个月的消费有比较清楚的了解，至少可以知道较大金额的支出都用在哪些方面，如果是花在服装上花费过多，那么下个月你就会在这方面引起注意。贷记卡的这种对于经常支付单位花费的人士更有帮助，只要把所有单位的账单全部用一张卡来支付就可以，每个月到银行领一张消费的账目表就可以把一个月的开支整理得清清楚楚。
在外资公司工作的李小姐告诉记者，“我前一阵办了一张上海银行的贷记卡，前几天春节在外地玩，我觉得真的很方便。其实我觉得贷记卡的热潮也反映了现在中国人的一种消费观念的转变。因为在国外就是很多人都是今天花明天的钱。”
有专家指出，在利用贷记卡进行超前消费时，应注意一个是还贷能力，因为贷款的利息还是比较高的，在消费前要先计算一下利息与差价，看看是否划算；另外就是避免过度消费。
贷记卡还有一个特点就是利用贷款功能赚钱，短期投资并有良好回报时就可以利用贷记卡的这个功能。
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