私车主投保新车险之解析篇--优惠范围扩大了

　　文/本刊记者 黄静洁

　　据业内专家介绍，此次车险变脸一个较大的变化就在于以往的暗地打折变成了现在的明折明扣，虽然车主享受每一个折扣都有响应的条件制约，但细看各家保险公司的新车险条款，发现各家公司都争夺出险率小、保养好的私家车客户，并为其专门制定了更体贴的条款和优惠条件。

　　人保设计的家庭自用汽车保险条款将一些原来不可保的内容纳入了理赔范围。比如，现行主险的保险条款中不赔风挡玻璃的破损，消费者想要保障玻璃破损，只能再购买单独的玻璃损失附加险。而在人保的新条款中，把玻璃破损加入主险的理赔范围。又如，自燃在现行条款中属于除外责任。但实际操作中，火灾的原因很难认定。可能有一些人为故意破坏的道德风险存在，但如果一概不赔，车主的损失很大。这次人保便将自燃放进主险的理赔范围。

　　各家新车险都在基准费率的基础上，引入了多项费率系数，车龄系数、车型系数、主驾人情况系数、是否指定驾驶员、无赔优待、是否直接投保、地区系数等，都成为私家车客户得到优惠的项目。例如，私家车如果连续三年未出险，第四年续保时一般可享受30%的保费优惠。如果约定驾驶员为1人或2人，则可享受3%或2%左右的保费优惠。车主向保险公司直接投保亦给予一定优惠。

　　同时，各项优惠措施还可以累加，经计算，一名驾驶记录良好、连续几年无事故、有固定车位、车内安全系统装备齐全且约定驾驶员的私家车主享受的优惠最高将达到40%。而根据平安车险新条款，一位中年女性客户为其自用的帕萨特牌轿车投保，如果她是这辆车的指定驾驶人，该车3年内没有赔偿记录，其要缴交的保费就只有基准保费的52%。

　　此外，对照国际成熟的经验，对连续无赔款的车辆给予保险费递增优惠，连续不出险从第二年开始每年享受10%的优惠递增，最高优惠到30%。同时，对享受优惠的车辆发生赔款，按照出险次数对保险费优惠比例进行递减，直至优惠比例为零。车辆损失险已享受无事故优惠的客户每次事故扣掉10%优惠。驾驶员拥有安全驾驶记录，无酒后驾驶、无证驾驶、不按时年检和重大交通事故记录的，可相应优惠3%左右；有固定车位，优惠2%左右；车内安装有GPS定位、电子防盗等系统，优惠2%左右；车内安装有安全气囊和ABS系统，优惠2%左右。

　　另外，一些个人因素也会导致有无优惠或优惠额度的差别：

　　年龄：保费将随你的年龄变化而变化。30-40岁的驾驶者将享受较低的费率，因为在这个年龄体、身体状况、反映能力最好。在国外，18-22岁的年轻人保费最高。

　　驾驶经验和驾龄：驾龄越长，驾驶经验越丰富，更善于处理各类道路情况，因此可以享受较高的保费优惠。

　　婚姻状况和子女情况：结了婚的人尤其是有了子女的人，会因为家庭的责任感而谨慎驾驶。他们会比没有结婚的人或者没有子女的人少付一些保费。

　　性别：这不是性别歧视。男女驾驶员在驾驶性格、脾气等方面存在差异，发生事故的可能性也不一样，保费当然也不同了。在国外，男性的保费要低一些，因为男人更善于把握机器。但是在中国的情况就不一样了，我国女性驾驶员的事故率远低于男性。