机动车保险费率市场化启动 新车险完全宝典

　　文/本刊记者 黄静洁

　　机动车辆保险条款费率市场化改革从今年初开始正式启动，各大保险公司自主制定的新车险条款和费率已呈现在消费者面前。由于车险占据了财险公司保费收入的近七成以上，为财险市场上的必争之地，因此一场在产品、价格和服务方面的新车险大战已全面拉开。

　　新型车险费率和条款的实施，为财险公司提供了大展拳脚的最佳机会，新推出的车险不仅初露个性化端倪，同时以服务延伸竞争力。展现在消费者面前的，不再是保监会统颁统订的“白衬衫和蓝裤子”。

　　但不少读者反映，只听媒体说新车险如何如何好，但一旦自己碰上了，看了老半天还是搞不懂。于是，为了自己也为了帮读者尤其是私车主们读懂车险新面孔，记者采访了许多相关部门——虽然，在这里不可能将一切条款全部讲清楚，却希望给您一些启示。

　　个性化内容在附加险中

　　新车险究竟能为车主保什么？记者在请教上海车之家汽车俱乐部的吴宇展总经理时，他告诉记者，2003年以前的旧车险有7种，包括2种基本险和5种附加险，而新车险的基本组成部分与老的车险没有什么区别，即由基本险和附加险组成，而基本险又包括车辆损失险和第三者责任险。然而说到附加险，吴先生只得翻开身边保险公司的新条款手册，为记者解说——因为这次各个保险公司的新车险出台后，其中最具个性化的就是附加险部分，不仅每个公司的附加险内容各不相同，而且这些公司的新附加险也比以往要丰富许多。

　　　“附加险的设立，本质上是保险公司为了满足投保人在投保基本险以外的其他保险需求。在此次新车险方案中，各家公司都已有意识地增加有特色的附加险，增强对客户的吸引力。”吴先生举例说，例如：对外最早获批车险方案的中国人民保险公司从客户需求出发，新车险包括8个主条款和11个附加条款。同时，还配备了四项服务的"杀手锏"。其中最引人注目的是，凡是人保客户，在两车相撞情况不严重，没有伤人的情况下，双方出示互碰卡，只需将对方车号、姓名记下，两卡交换，即可离开现场。这种在国外影视剧中经常见到的场景也将会在我们身边上演。人保还新增设了“车身划痕损失险”这一独创产品。按照现行的车险条款，如果没有明显的碰撞痕迹，车身的划痕损失不予赔付。但是由于很多私家车停放在路边，容易发生划痕损失。考虑到私家车这部分客户群体的特殊性，人保增加了这一附加险种，但只限于购买3年内的9座以下乘用车投保。“另外，人保此次还加设了‘特约救助险’，每年交纳100多元的保险费，就可以在车辆半途抛锚时享受保险公司提供的救援服务。”

　　保险公司被解放了手脚自主经营，真正体现了市场经济下公平竞争的原则。从已经公布的各保险公司新车险的内容看，私家车、女性驾驶员、老司机、安全记录良好的司机以及车况良好的汽车将受到优待，都有不同程度的优惠政策。华泰财险公司还承诺车主，一辆按照实际价值投保的旧车，只要按照华泰设定的系数适当增加一些保费，发生损失时就可以按足额投保进行赔付。

　　又如，平安保险和华泰保险都在附加险中增加了"车辆全损代步费用险"的条款。这样投保人的保险车辆发生被盗、被抢、事故全损等意外而无法使用时，可以获得保险公司每天几十元到几百元不等的赔偿金额。再如太平保险在附加方面除了增加了车身划痕损失险、发动机特别损失险外，连车主的精神损失(精神损害赔偿责任险)和代步费用(代步费用损失险)也考虑进去了。太平洋财险公司为简化投保程序，推出12种车险套餐任车主选择。

　　据了解，目前还有一些财险公司的新险种和条款正等待保监会审批，人保、平安等公司均称将陆续推出一些创新的险种和条款。

　　基本险：

　　1、车辆损失险：被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中，因下列原因造成保险车辆的损失，保险人负责赔偿——碰撞、倾覆；火灾、爆炸；外界物体倒塌、空中运行物体坠落、保险车辆行驶中平行坠落；雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹灾、泥石流、滑坡。

　　2、第三者责任险：被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中，发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应当由被保险人支付的赔偿金额，保险人依照《道路交通事故处理办法》和保险合同的规定给予赔偿。但因事故产生的善后工作，保险人不负责处理。

　　附加险：

　　1、全车盗抢险：车辆(含投保的挂车)全车被盗窃、被抢劫、被抢夺，经县级以上公安刑侦部门立案证实，满三个月未查明下落；保险车辆全车被盗窃、被抢劫、被抢夺后受到损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用。

　　2、车上责任险：投保了本保险的机动车辆在使用过程中，发生意外事故，致使保险车辆上所载货物遭受直接损毁和车上人员的人身伤亡，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，以及被保险人为减少损失而支付的必要合理的施救、保护费用，保险人在保险单所载明该保险赔偿限额内计算赔偿。

　　3、无过失责任险：投保了本保险的机动车辆在使用过程中，因与非机动车辆、行人发生交通事故，造成对方人员伤亡和财产直接损毁，保险车辆一方无过失，且被保险人拒绝赔偿未果，对被保险人已经支付给对方而无法追回的费用，保险人按《道路交通事故处理办法》和出险当地的道路交通事故处理规定标准在保险单所载明的本保险赔偿限额内计算赔偿。

　　4、玻璃单独破碎险：投保了本保险的机动车辆在使用过程中，发生本车玻璃单独破碎，保险人按实际损失计算赔偿。投保人在与保险人协商的基础上，自愿按进口风挡玻璃或国产风挡玻璃选择投保；保险人根据其选择承担相应保险责任。

　　5、不计免赔特约险：只有在同时投保了车辆损失险和第三者责任险的基础上方可投保本附加险。当车辆损失险和第三者责任险中任一险别的保险责任终止时，本附加险的保险责任同时终止。

　　6、车载货物掉落责任险：投保了本保险的机动车辆在使用过程中，所载货物从车上掉下致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人在保险单所载明的本保险赔偿限额内计算赔偿。

　　7、车辆停驶损失险：投保了本保险的机动车辆在使用过程中，因发生基本险第一条所列的保险事故，造成车身损毁，致使车辆停驶，保险人按规定承担赔偿责任。

　　8、自燃损失险条款：投保了本保险的机动车辆在使用过程中，因本车电器、线路、供油系统发生故障及运载货物自身原因起火燃烧，造成保险车辆的损失，以及被保险人在发生本保险事故时，为减少保险车辆损失所支出的必要合理的施救费用，保险人在保险单该项目所载明的保险金额内，按保险车辆的实际损失计算赔偿；发生全部损失的按出险时保险车辆实际价值在保险单该项目所载明的保险金额内计算赔偿。

　　9、新增加设备损失险：投保了本保险的机动车辆在使用过程中，发生基本险第一条所列的保险事故，造成车上新增加设备的直接损毁，保险人在保险单该项目所载明的保险金额内，按实际损失计算赔偿。

　　新费率更具人性化特征

　　“以往5分钟就可以搞定的一张保单，现在居然要用20甚至30分钟。”从已经做过的2个实例得出结论，吴宇展先生认为，更有人性化特征的新费率就是造成做保单时间大大延长的主要原因。

　　从几大财产保险公司的新车险条款来看，地区、车辆和人的因素已成为车险费率制定的主导要素。比如，由于国内各城市交通、自然环境等状况差别很大，各财险公司在制定费率时，都根据不同城市的具体情况制定了不同的费率标准；同时，按照营业和非营业用车不同的养护状况和出险概率，分别使用不同的费率标准。

　　新费率因此更有人性化的特征。改革前的费率基本上根据车辆类型和型号的不同而体现差别，新费率则将车、人、路三者作为影响费率的共同因素，性别、年龄、驾龄、有无固定驾驶员、无赔款记录等都将成为投保者支付费用高低的决定因素。高风险的驾驶者需要付出更高的保费，低风险的保户将可以得到更多的保费优惠。其中，私家车、党政机关和事业单位等公务车由于有较完善的保养维护制度，车险费率大幅下降；而对于事故发生率较高的营运货车等车种，保险费率则将上涨。

　　从各个保险公司的实际情况来看，太平洋保险公司在费率方面，设计了11类50余个浮动项目，如行驶区域、一次性投保车辆数、无赔款奖励、一次缴费优惠、车辆安全装置、车辆停放地点、车辆使用年限、驾驶人安全记录等，享受对应的价格优惠。

　　华泰保险公司承保的车辆收费按客户划分，在费率制定上，华泰采用了8个系数，5个是人的因素，3个是车的因素。因驾车者的性别、年龄、驾龄、年行驶里程和历年安全用车情况不同而分别制定有不同的费率，根据驾车人的安全因素和车辆的安全行驶状况来科学计算出实际应交纳的保费。因此每辆车、每个人的所缴保费是完全不同的。华泰的新条款在车辆保险金额上还有一个突破。即各种车辆均可按车辆实际价值投保。如果按华泰制定的车龄系数计算缴费，就属于足额投保，发生部分损失按足额投保处理。一般在8%到9%左右，随折旧年限长，优惠加大。

　　平安保险公司的新车险是所有保险公司中最细化的，平安在此次新车险方案中共增加12项的费率系数，它们包括车龄系数、车型系数、主驾人性别、年龄系数、是否指定驾驶员、无赔优待、投保方式、承保数量、所在地区，以及车损险设置不同绝对免赔下的保费调整系数等。在年龄、车型、车主性别、年龄、所在地区等几项费率系数不做变动的情况下，车主可通过对部分费率系数的选择实现基准保费的调整，从而达到车辆的最大保障和最合理保费的组合。

　　太平保险则特制了分区域的费率标准，并按照各类车辆不同的风险状况，对部分地区的营业性车辆费率进行了适度上调，对于风险较低的公务车和私家车费率进行了不同程度的优惠。同时，参考国外市场惯例，在私家车费率中引进了年龄、驾驶、有无饮酒嗜好等3个从人因素。原来，记者想把这些保险公司的费率表为各位读者一一列出，可在采访过程中记者感觉真是“不问不知道，一问吓一跳”，每家公司的费率表就要占去本刊的5-6页，因此只能通过以上简单的描述来告诉大家。

　　借助服务延伸竞争力

　　值得一提的是，各家财产保险公司都意识到，当费率和条款相差不大时，服务就很重要。因此，各产险公司对服务的强调早已经不是在口头上“作秀”，而是借助服务延伸其竞争力。各公司都开始在服务领域加大投入，互相比拼服务新举措。

　　如中国人保的“365天24小时事故免费救援服务”从1月1日正式启动。保险车辆出险，只要拨打报案电话，人保的专业救援车会迅速到达。同时"异地出险，就地理赔"、"投保车辆互碰快速定损业务"等方便投保人的举措亦已全面推开。

　　平安保险则致力开发网上销售、电话销售等新型销售模式，借助其保险服务网站———PA18.COM，开发了车险网上投保系统。客户从网络、电话投保将享受更多的价格优惠。还正在开发网上支付系统，与银行实时联网支付赔款。

　　太平洋保险为了完善理赔服务，每天24小时接报案、GPS卫星定位的查勘系统、网上定损、车辆紧急救援、人伤救助等服务手段已全面铺开。

　　可见预计，随着各家保险公司在产品、服务竞争的深入，消费者无论在选择余地、可享受保障和服务方面都将成为最大的受惠者。

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