突然失业背负按揭 白领如何应对经济危机

　　小刘和先生都是专业人士。虽然结婚已经4年了，但因为居无定所一直没有生孩子。一年前，他们刚用首付款6万元、贷款25万元(10年期)置了新家。虽然家里5500元的收入不算高，其中还贷款每月就要3220元，可有6万元的银行存款“垫底”，还完全可以坚持下来。就在小刘夫妻准备要孩子时，她所在的公司却倒闭了。虽然可以安心在家生孩子，可少了2000元的月收入，小刘夫妇马上就对家里的经济状况悲观起来。理财建议

　　小刘虽然暂时没有收入，但经过合理安排，家庭现金流量仍可维持以往水平。考虑到近期家庭财务风险较大，理财以稳健为主。除购买足额保险外，全部投到银行存款上。待小刘重新工作后，再相应提高家庭风险投资比重。

　　1、变更贷款期限，减少当期现金流出。由于当前住房贷款利率处于历史低位，所以贷款购房是“合算”的。结余资金可以消费以提高生活品质，或投资以赚取更多利润。不要小看这一两个百分点的利差，长期积累起来是笔巨大的财富。根据小刘夫妇的情况，住房商业贷款的期限可以长达30年。同样是这笔25万元的贷款，如采用30年期，按等额本息还款法，每月只需还2000元，相比目前的还款方案，每月可以增加1220元的现金结余。建议客户同银行协商变更贷款期限，以缓解家庭现金支出的压力。目前本市为小孩雇保姆，月工资需要至少600元。假设小刘因失去工作而自行照顾孩子，实际上也就节约了付给保姆的工资。因此，按上述安排，虽然总收入减少了，但客户家庭的实际现金流量基本上会保持不变，即当前的生活质量基本不会下降。

　　2、为人父母需要购买保险。保险保障的是受益人，而不一定是投保人。对于有老人和孩子需要供养的人士来说，需要通过保险来确保自己在任何情况下都能履行对老人和孩子的经济义务。这种义务并不因家庭经济状况的好坏而有本质的改变，只可能通过科学理财，合理地压缩这方面的支出。从本案例来看，因为小刘夫妇都是专业人士，具有谋生赚钱的能力，因此在没有生孩子以前，小刘和她丈夫对家庭的经济责任并不重。但有了孩子后，人生的责任就截然不同了。特别对女性而言，怀胎生子的过程对母子都具有相当的风险，特别需要保险的保护。而在我国除了社会保险中有生育保险项目外，保险公司一般不向怀胎生子的妇女儿童提供医疗保险。笔者建议客户购买较全家的非分红险种，包括健康险、附加寿险(主要是身故赔偿)和意外伤害险。

　　3、近期家庭财务风险增加，为防不时之需，余款继续存在银行。

　　4、建议刘先生办理信用卡，以便需要时可以随时方便地向银行举债。