城市小康家庭财商调查：家庭理财主角多女性

　　全面建设小康社会，就是让国民都富起来，这是十六大为我们绘制的幸福图景。

　　在今天，理财的本领，财商的高下，在很大程度上决定了一个人能否合理配置手头儿的财富资源，让自己比别人更快地裂变出更多的财富。最近，《东北之窗》杂志从东西南北中选取了上海、西安、重庆、广州、深圳、大连、沈阳、长春、哈尔滨、北京。十座城市，每个城市随机调查了若干小康家庭，试图从中得出中国家庭财商现状的结论。

　　财商大家都很自信

　　家庭理财主角55%是女性，45%是男性，而家庭重大消费和投资的决策人则60%是男性，40%通过共商；70%的女性是家庭存折、信用卡、票据的“保管员”；总体看来，赚钱能力比男人稍逊的女人对金钱的态度更重视些，为数不少的男人，尤其是投资了实体的男人，甚至对自己的年收入“不确定”。关于这个方面，城市之间并没有表现出强烈的地域特性，差异微乎其微。

　　有趣的是家庭财商信心分值，大部分家庭是自信的，给了自己及格以上的分数，没有人给自己满分，北京、深圳、哈尔滨各有一个最高分———9分，广州有一个最低分———0分，大连有一个次低分———2分。

　　投资大部分是老三样

　　超过80%的家庭目前都有投资项目，大部分为股票、保险、房地产这“老三样儿”，比较新奇的投资手段有炒邮票、炒艺术品或古玩字画什么的。投资收益占家庭收入比重都比较小，只有重庆(约30%)、西安(约40%)、广州(约40%)比较高，哈尔滨半数家庭根本没有任何投资项目，大连1/3家庭没有投资项目。相比之下，北方城市投资意识稍弱些。

　　在不少中国家庭看来，储蓄是最有效的投资方式，也最保险，所以，每个家庭都有或多或少的存款，集中在5~10万元和10~50万元两个档次。而这笔“原始积累”，100%的家庭都来自于工资+年终奖金。关于“最新投资方式”，10%左右的被调查人提到彩票，甚至干脆在“最有效的投资方式”里写上———开个彩票投注站；另有近20%的被调查人提到“炒黄金”，这主要缘于不久前推出的投资金条。

　　消费娱乐比重上升

　　最大的房子在北京，200平方米，4室2厅；最小的房子在大连，30多平方米，1室1厅；西安、深圳各有一对小夫妻还处在“租屋时代”。120平方米左右的房子，为小康家庭居住主体，达到这一标准的家庭，一般短期内都无置业打算，10%左右的家庭有购置第二套房或第三套房的打算。

　　汽车占有率偏低，只有11户家庭有私家车，车型主要为中低档的捷达、桑塔纳2000、塞欧和中高档的别克、本田、丰田。超过80%的家庭都有3年内购车的打算，有3个家庭甚至在筹划购置第二辆车。

　　购车、购房是否贷款的比率为50%，有能力的家庭还是宁愿一次性付款，而不愿承担负债还款的压力。

　　家庭日常消费中，食的比重，也就是恩格尔系数越来越低，社交和文化娱乐的比重明显上升，住、行的比重也有所攀升。

　　绝大多数家庭的休闲支出都是旅游，比如双休日近郊游，黄金周、孩子寒暑假国内游甚至国际游；仅次于旅游的是运动，包括去运动会馆游泳、打球。

　　用于子女教育的消费都很可观，一般都在2000-5000元之间，也有因为“孩子一定要上最好的学校”，而达到1万元以上的，这“最好的学校”包括贵族幼儿园、私立小学、私立中学。

　　个人消费主要由服饰、交通、通讯、保健、休闲娱乐、社交、进修构成，而社交支出比重越来越大，近60%的成年人都有进修消费。从另一层意义上来说，进修算作投资似乎更恰当。服饰消费一般都在千元标准，女性服饰消费占个人消费主体；社交场合一般都选高档酒店、茶楼，男性社交消费比重比较大；交通消费主要是私家车维护或“打的”。孩子的个人消费主体是教育、衣服、玩具和食品。

　　私房钱欲说还休

　　因为是“私房钱”，所以自然涉及隐私，所以，大部分被调查者都说自己没有私房钱，也不认为自己的配偶有，有人谨慎地在括号里注明“可能有”，西安、广州、上海、长春、大连则举城皆无私房钱。“私房钱”不是工资，不是奖金，不是家庭账面上的投资收入，而是以不好“侦查”的稿费、策划费、红包、好处费等非账面形式出现，隐秘且不足为“内人”道也，于是，便成了隐私。

　　承认存在的那部分私房钱，一般都用于“应酬”。

　　《羊城晚报》供稿

　　-观点

　　不做聪明的穷光蛋

　　财商就是理财的观念和本事。每个家庭、每个成人都有一个怎样增强这种本事的问题。

　　在传统概念中，家庭是个消费单位，过去都是从怎样省钱的角度来引导家庭的理财概念，这是不完整的。现在看来，家庭实际上可以成为经营单位，家庭的各种资产、财产和财富，有一个怎样积累和怎样升值、增值的问题，这就需要现代的理财观念和本事。

　　比如说，住宅一直被认为是消费品，是买来就住的，而事实上，住宅可以成为投资品，手里有一点现金的人，完全可以通过合理调配拥有两三套住房。而怎么分配有限的资金购置几套房子，就有财商高下的问题。我们可以利用银行按揭手段，付出首期后，获得房子产权，然后以产权抵押、贷款，再去购置另一套房子，以这套房子的租金收入或出售收入来提供两套房子的按揭。若干年下来，你就拥有两套房子。这是国外非常普通的理财技巧，属于雕虫小技。

　　其实，关于自己的金融资产，包括银行存款、债券、股票等等，通过优化组合，完全可以生出很好的收益；包括家庭实物，比如金银首饰、汽车、多余的耐用消费品像电视机、电脑什么的，都完全可以租出去，来赚取租金。

　　总的来说，财商指以有限的资产、财产，合理、合法换取一定收入的观念、本领。

　　我认为，现在中国城市居民大部分只有粗浅的财商，如果满分为100分的话，中国人大部分的财商只有二三十分，只懂得着眼于眼前利益，打着小计划小算盘，还没有上升到更高的水平。上面那个以房养房拥有两三套房子的例子，财商分数要高一些，但也只有50分左右。更高的财商，还涉及个人的事业投资、职业发展、与别人合作等的观念和技巧。

　　如果大家的财商都发达了，那么，我们的家庭、我们的国家就都富有了，那国民经济就会更加活跃。中国民间财富的积累速度，在海外看来，是很快的，如果中国人的财商更高些，那么，这种积累会更快、更合理，而代价也会更低。

　　作为目前正在全面建设的小康社会的公民，一定要具备很高的智商、很高的情商、很高的财商。光有高智商和高情商，那只是聪明的穷光蛋。

　　陆建华(作者为中国社会科学院公共政策研究中心副主任、社会学博士)