专家建议投保要先大人后小孩、重保障轻回报

　　

平安保险公司的资深寿险专家昝保会（左）和边江　 摄影：汪震龙

　　财富课堂主题：怎样投保重大疾病险

　　主持人：殷迈 张艳丽

　　本报讯(记者张艳丽)什么样的人需要上重大疾病保险？面对市场上的众多险种应该怎样选择？购买时应注意哪些问题？本期财富课堂请来了平安保险公司的资深寿险专家边江和 昝保会，与读者就上述问题进行了探讨。

　　所谓重疾健康险，也叫大病类保险，就是当被保险人患有规定的重大疾病(一般有20多类)时，保险公司向其支付一定保额的保险。重疾险的缴费方式灵活，可一次性趸交，也可分30年期交，保障责任期间一般为终身。在课堂上两位专家指出，目前消费者在投保重疾类保险时存在一些误区。

　　误区一：有需要时再买保险。课堂上一位59岁的读者提出，大部分保险产品都把投保年龄上限定在50多岁，上年纪的人很难买到合适的产品。对此边江表示，保险是一种在需要时买不到的商品，它只能在不需要的时候购买，需要时拿来用。由于老人发生疾病的概率大大高于年轻人，保险风险太高，因此基本上没有面向老人的重大疾病保险。而且，即使在投保年龄内，也是岁数越大，保费越贵。

　　而一些资料显示，工作压力大和环境污染等因素也使都市人得大病的概率增高。专家提醒消费者，千万别认为自己年轻，就忽视了保险的重要，最好在年轻时未雨绸缪，投保一些必要的保险，既是一种保障，也可以作为生活上的一份理财规划。

　　误区二：为了投资买保险。保险之所以成为理财工具，主要还是因为它能够在需要时提供经济上的给付。尽管也有附带投资功能的保险产品，但其基本和最重要的还是保障功能。昝保会认为，千万不要为了单纯的投资目的去买保险，尤其在选择重大疾病保险时，更要注意看它有哪些保障责任。而且，即使是同类的重疾险产品，非分红型的要比分红型的险种便宜很多。他同时认为，高保障低保费也将是未来健康类保险产品发展的一个趋势。

　　误区三：只为孩子投保。一些父母从孩子一出生即开始筹划为其购买健康险、意外险、教育金等各种保险，却往往忽略了作为家庭经济支柱的自己的保障。实际上，首先应该保障的就是家长的健康和稳定的经济收入。正确的投保顺序应该是先家长，后小孩。

　　在选择投保商业健康保险时，首先应是选择一家有实力、信誉好、偿付能力强的保险公司。其次要选择保险条款。各家公司的险种各有千秋，侧重点不一样。被保险人有没有社会医疗保险、年龄、职业、家庭情况等都直接影响投保方案。此外，还要看清保险条款中的免赔规定，比如作为重大疾病的心肌梗，保险公司规定诊断和临床记录中要同时满足“有明显的胸痛”和血液化验指标等三种症状时，才会进行赔付。如果缺少了任何一项，都可能造成拒赔。

　　同时，选择一名优秀的业务员非常重要。因为一名好的保险业务员会带来一辈子好的服务。但提到业务员，有读者当场指出，与其接触的很多保险营销员对重大疾病保险条款中的内容解释不清，或者出现几个人几种说法的情况。可见，保险公司在下大力气展业、向消费者宣扬保险意识的同时，加强营销人员素质教育也是一件不容等待的事情。

　　课堂答问

　　问：在治疗中用的一些药，如中华灵芝宝等，社保不报销，保险公司给报吗？

　　边江：健康险分好几种，一种是报销型的，如商业医疗健康险。社报报销范围以外的自费药品，商业医疗保险一般也不能报。另一种是补贴型的，如住院补贴保险等，不需要单据，保险公司按照住院天数给补贴。还有就是大病类健康险，也不要单据，在诊断确定患上规定的重大疾病后，保险公司向被保险人支付保险金额。

　　问：如果医疗费用单据拿给社保了，怎样向保险公司提供单据？

　　昝保会：这一点不用担心，在社保定点医院结账时你拿到的就是社保报销后其余的费用单据。如果你在两家保险公司投保，剩下的单据两家保险公司都能报销，你可以选择任意一家先报，剩余的费用该保险公司会自动出具分割单，供下一家保险公司接着报销。

　　问：我想根据自己的年龄大概计算一下投保所需费用。可是打开各家公司的网站，除了中国人寿外，全都没有公布产品的费率表。这是为什么？

　　边江：各个险种的条款在各公司的网站上大多都有，实际上各家公司的保险产品全部都是经过保监会批准后，才在市场上销售的，彼此并不是商业秘密，也不能随行就市地改变。因此从方便消费者的角度上看，完全可以公布费率。