文前提要：在支付了近一年的“高利贷”后，老贷款人(去年2月21日之前办理贷款的市民)终于等到了调整贷款利率的这一天。对于贷款买房、买车、买大宗消费品的家庭来说，从今年1月1日开始，每月支付的贷款利息将有所降低，所以拿到今年第1个月的对账单时，您可要瞧仔细了。
文/本刊记者汪标
去年2月21日，中国人民银行降低了存、贷款利率，使得在此之后签订贷款合同的购房者减少了利息支出。而老的贷款人在多付了近1年的“高利贷”后，终于等到了今年1月1日调整贷款利率的这一天。
从现在开始，您拿到今年1月份的银行对账单时，可要瞧仔细了，支付的贷款利息将有所减少。那么，按照新的贷款利率，究竟会减少多少还款额呢？我们就以上期本刊封面文章刊登的汤先生为例做个估算。汤先生购房时向银行贷款30万元，其中公积金贷款10万元，商业贷款20万元，采取等额本息还款方式。截止到去年底，汤先生还有91123.72元的公积金贷款本金和183593.18元的商业贷款本金没有归还。贷款期限均为15年，一共要还180期，目前，已经还了22期，还剩158期(13年零2个月)。采用电脑精确计算，每月要支付公积金还款745.06元，商业贷款还款1592.21元，合计为2337.27元，比原来每月2410元的还款额减少了72.73元。
由于多数读者不会直接计算月等额还款数，只能通过查还款表来估算。但还款表只列出了整数年的还款数，像汤先生目前还剩13年零2个月的还款，就需要进一步计算。假定还款额呈线形递减，以公积金为例，13年万元贷款还款额为82.56元，14年为78.08元，1年减少4.48元，1个月减少0.373元，汤先生还款期还剩13年零2个月，每万元还款额应比13年少0.746元，为81.814元，91123.72元贷款余额每月应还745.52元，比标准数差0.46元。同样的方法可以计算商业贷款的月还款额，结果为1593.09元，误差为0.88元。如果是剩余的贷款年限较短，误差可能会大一些。
值得说明的是，贷款利率的选择是根据原先的贷款期限确定的，如原来贷款期限大于5年，剩余的贷款期限不足5年，也不能用5年以下贷款利率重新计算还款额。另外，有些银行采取的是按日记息的方式，这样去年12月21日到年底仍将按老的利率收利息，但影响并不大。为了保险起见，建议市民1月份仍按原来的还款额往存折里存钱，以免发生还款不足的情况。
另外，对于在2002年2月21日前办理汽车贷款、个人综合消费贷款、装修贷款、助学贷款等的市民，从现在开始也同样可以享受调整后的贷款利率了，因此每月的还款额也会有所减少。记者在这里就不一一替您计算了，但是要提醒您，如果今年拿到的银行对账单仍和去年的一样，那肯定是银行多收了您的钱。
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