理财要重视“人生设计” 强调对风险的控制

　　张岱云

　　理财是一项中长期的财务规划，强调对风险的控制

　　据《劳动报》报道，对于理财的认识，见仁见智。但对银行理财业务的两个认识误区则需要澄清：一是把家庭或个人的日常收支、简单记账等行为全都归在理财名下；二是说到 理财就是点拨甚至帮助人们今年投下10万，明年收获12万，而绝少提及“风险”二字。

　　其实，真正意义上的理财既不仅限于人们平常所讲的省吃俭用、勤俭持家，也不等同于风险投资、投资回报。理财是人们对于生活的一种中长期的财务规划，通过对资产、负债的合理安排和运用，达到预期目标。它更强调对风险的承受、把握和规避。

　　个人理财的根本目的是为了提高消费效用水平。个人的消费行动是由个人的生活质量所决定的。理财师根据客户的人生计划和需求而提供的种种方案以及在此基础上进行的个人资产的合理安排和运作，是为了帮助客户达到或接近他想要的生活质量标准，从而获得终生消费效用的最大化。这就决定了理财活动是一项中长期的规划，而不是短期行为。

　　理财活动应该建立在稳健的前提下，理财涉及投资，但不等同于投资，资产增值是理财的重要目的之一，但更重要的是对风险的控制和规避以及对财产或债务的梳理。由于预期收入和支出存在不确定性，将对人生目标的实现产生影响，理财师的任务之一就是帮助客户分析资产运作中可能存在的风险，并通过多元化的操作规避或降低风险，提高收益。那些不切实际的过高期望正是理财的大忌。