有借有还 再借不难

　　解读新出台的个人信用评分体系

　　本报记者陆蓓

　　全国首个个人信用评分体系上月底在本市工商银行、建设银行的信用卡领域进行试点。因为是试点阶段，设计这一评分体系的上海资信有限公司对此“低调处理”。但是这个体系透露出新信息：个人信用已经变得越来越值钱，而好坏也并不是像许多人认为的那样，从来没有贷过款、信用卡也没有透支记录，就是信用好；良好的信用记录是靠“有借有还”的方式积累起来的。

　　这次推出的个人信用评分体系并不是简单评价个人信用的“好”与“坏”，该体系设立7个评分等级，从负600分到1700分把个人信用状况详细量化，从而评出G到A的7个等级。G级客户在申请没有抵押、没有担保的信用卡时，将不会被批准；A级客户却是商业银行最欢迎的客户。另外，还有H级和I级的客户被列为不受欢迎者，在《上海市个人信用联合征信试点办法》中已经被评为信用不良者，该级别的申请人申请贷款或申请信用卡，银行可以直接拒绝。X级的市民则是没有任何银行信贷记录的上海市民。银行将根据依照这一体系为客户设定信用等级，提供各个级别的服务。上海资信有限公司的专家指出：市民要获得较高的信用记录，可以通过“有借有还，善意透支”的方法来积累。

　　目前，在这套个人信用评分体系中，市民向银行贷款、信用卡透支的信息都会被收录，并作出相应的评估来划分等级。借款越多，还款越及时，信用的评分就越高。这种观念其实应了民间一句老话：有借有还，再借不难。信用就是靠这样的“借借还还”积累起来的。VISA国际信用卡组织的资深专家熊安平向记者介绍了信用卡领域中评选VIP客户的原则，就是看他借款还款的记录是否良好，他坦言，从来没有透支记录的客户并不是银行喜欢的客户，因为他们没有让银行有赚钱的机会，反而是那些经常透支、但又有足够能力还本付息的客户，在为自己“调好头寸”的同时，让银行也赚到了钱。所以，有良好借钱还钱记录的客户，是银行眼中的VIP。专家指出：可以通过个人贷款、信用卡透支的方式积累起信用，在用好金融工具的同时，为自己申请好一个“有借有还”的额度，让自己的理财进入良性循环。