一、电子商务应用的前景电子商务是一种新兴的、处于发展过程中的现代商务方式，20世纪90年代以来 得到了迅速发展，显现了巨大的经济贸易潜力。1997年欧洲、美国、新加坡等许多国家政府发表了电子商务发展纲要，其 目的是引导全球电子商务的自由竞争和健康发展，大力推动电子商务的实践。我国政府的发展纲要也将在近期出台，我国企业 正在适应国际化发展的需要，发展电子商务、参与国际竞争。有理由相信，在新世纪里，电子商务将逐渐成为社会生活的主要 方式，也将促进国际经济贸易的大发展。

　　电子商务改变了我们当今的商务方式，由于没有了时间和空间的限制，人们可以在家中处理业务。

　　企业可通过国际互连网络实现全球在线订货，完成世界性商务活动。电子货币（信用卡、数字现金等）在线付款 方式在电子交易中使用，人们不再受限制于物理现金的携带和使用。公司、商店、银行将不会以人员数量、分支机构多少、规 模来区别大小，代之以营业额、信息交流多少来排列经济座次。电子商务的高速增长将对世界的经济金融状态产生深远的影响 。

　　电子商务直接涉及到国家法律、贸易、金融、物资、流通、信息交流、基础设施等诸方面。因此，电子商务的推 进需要建立良好的电子商务环境。电子商务实际上是把人们在传统办公室、商场、银行以及管理部门等地方进行的商务活动搬 到一个公共媒体上，即计算机互连网络上进行。电子商务的范围十分广泛，包括网上管理、网上银行、网上订货、网上交易、 网上营销、市场、广告、直至末端家庭银行、购物及远程办公。

　　电子商务产生一种新型的市场，它表现为：*提供网络上的在线浏览、产品选择与电子货币支付的新方式；*创 造公共网络上的新产品与新服务；*提供公共网络上安全传输信息；*创造数字经济环境和生活环境；*形成网上数字消费市 场。

　　现在许多网上银行、网上商场、网上书店已经开业，网上营销、网上广告正在发展。人们正逐步进入电子商务时 代，进行远程办公、网上购物、网上交易和网上消费等活动。

　　由于电子商务活动无时间和空间的限制，国家的界限也将在某种程度上消失。贸易与金融服务将成为世界范围的 活动。世界商务的竞争更加激烈。同时电子商务需要处理好信息流、物流和资金流中的各个环节，才能健康运行和发展。信息 的流动必须在可管理性、安全性、及时性、保密性、灵活性以及国际化等方面均达到一定的水平，才能在电子商务中可靠地应 用。

　　电子商务在国际上已经得到迅速发展和实践，将在国际商贸和社会生活中占据主导地位。估计今年电子化贸易额 将有上千亿美圆的交易量，并形成世界性电子商务环境。国内电子商务的研究逐渐深入，实践上已经有所行动。我国的管理部 门已经开始密切国际合作、制定相应法律、法规和技术标准，及时营造良好的电子商务环境；商务部门逐步认识到电子商务的 社会、经济和生活等方面的特点、电子商务活动的方式方法、以及电子商务的发展和应用表现，促使管理人员熟悉电子商务环 境、逐步进入电子商务的活动方式、进行电子商务管理、最终能参与电子商务时代的国际竞争。

　　二、电子商务发展状态

　　1.我国电子商务的现状在外贸领域，实施了海关、外汇、统计、银行、运输、商检、税务、保险贸促会等部门 的计算机联网，从签约、备货、领证、排载、报关、报验、装船、投保、议付、结汇、退税、索赔等环节初步实现了电子商务 化管理。

　　在银行领域，以中国人民银行为牵头单位，配合国家各主要商务银行及金融机构联合建设中国金融数据通信网和 全国银行卡信息交换中心，充分利用金融系统电子化基础设施、加强中央银行的支付清算职能，加快资金周转速度；拟逐步确 立和完善我国支付清算体制；加快实现全国范围内银行卡跨行、异地支付业务授权及清算信息自动交换。1999年又联合1 2家银行开始建立金融认证中心（电子商务CA），以保证电子支付的安全性，从而促进我国电子商务的发展。

　　目前，金融卡发卡量超过1亿张，全国金融卡信息交换中心和清算中心已建立；金融卫星网拥有646个卫星站 ，覆盖了全国所有地级以上城市和700多个县；全国电子联行业务平均每天往来业务5万多笔，转汇金额平均每天达800 -1 000亿元，大大提高了转汇效率，缩短了资金在途时间，平均每天为企业减少利息开支500万元。金融卡的发行， 使得消费群体、商务领域和银行之间形成了互相支持、简易方便、安全可靠、促进发展的紧密关系。非金融卡发卡量也突破了 亿张，广泛地应用于交通、水电、煤气、医疗卫生、安全保卫等方面。

　　2.基础设施环境与建设工作多年来，国家在信息化基础设备方面投入了大量人力、物力和财力，已基本建成了 覆盖全国的大容量、高速率光线传输网络，公用数据通信网、卫星与微波通信网；图像通信网和多媒体通信网正在建设中。国 内I nternet网络已经形成，国际互联网的出口带宽已经超过200M，为发展我国电子商务提供了良好的网络平台 和运行环境。

　　3.政府的组织管理我国政府十分重视发展电子商务，建设完善的具有国际水平的电子商务，是国家信息化工作 重要任务之一。信息产业部，信息化推进司（国家信息化办公室）是组织、协调管理国家信息化工作的国家职能机构，在以下 几个方面推进我国电子商务的建设工作：*协助业主单位牵头组织实施本领域的电子商务工程规划、设计；协调跨部门、跨地 区、跨领域的相关工作；*加强组织协调，研究制定电子商务的整体发展战略及有关技术标准和政策法规。

　　*组织国际电子商务领域网络安全、结构特性等新技术及资源开发、信息共享的交流。　　*制定了电子商务培 训规划，开展了电子商务的培训活动。　　*推动我国电子商务的发展4.电子商务工程的发展*目前政府上网已经成为工作 需要，这将带动办公管理、信息发布与查询等系统的建设。电信建设仍然是重点。　　* CA认证中心、网上银行、网上信 息服务等逐步开始建设。由于行业竞争的需要，金融服务的电子商务工程将成为建设重点。　　*电子商务网络将大量出现， 各行各业的电子商务网络将在全国范围形成，例如中国医药网络、中国图书网络，房地产网络等。　　*企业宣传站点建设必 将迎来较大的发展，服务于企业的电子商务系统将大有作为。　　*电子商务的辅助设备也将有较大发展，例如电缆MODE M、电视顶置盒等。　　由于市场的竞争，网上商场、网上银行、网上营销系统的软件、硬件系统的建设也将超前应用。但实 际的商务效益还有待用户数量的增加。

　　三、WTO与电子商务世界贸易组织认为电子商务将大大推动对外贸易，而这种联网革命将对服务业产生强烈的 冲击。同时也将面临巨大的挑战。国际互联网络因具有多面性和多媒体的功能，因此，有“庞大的潜能”。　　有预测估计网 际网络全球用户2001年将达3亿人，网上销售额可能每年激增一倍，光是美国在2002年销售额将达3270亿美元。

　　电子商务使国际贸易扩展得更迅速。国际互联网络提供更快捷和更廉宜的通信便利，进一步刺激贸易发展。特别 是书籍和软件程序等一系列的产品，能够直接从网上卸载，节省时间和运输费。

　　因此，可以数字化的货品和服务的国际贸易，将取得格外强劲的增长。

　　国际互联网也将间接刺激外贸，比如减少繁文缛节带来的高昂费用。1996年跨国界贸易的杂项开支为350 0亿美元左右，或世贸总值的7%。在一些情况下，要处理配运的货物，竟需100份文件和经过20个不同部门和机关。使 用更有效数据程序所节省的开销，可达1000亿美元。

　　但世贸组织估计2001年通过网际网络的外贸额将达600亿美元。网际贸易可能是各行各业中营业额最大的 行业，上网交易额将从1996年的6亿美元激增至今年的665亿美元。电子商务将改变服务业，从旅游、娱乐、教育、医 疗到政府采购等，不一而足。同时电子商务将创造新职位，尤其是跟网际网络有关的行业。金融和通信业所受到的影响，将是 最大的。

　　许多银行已把大部分业务电子化，连线业务也突飞猛进。证券交易和保险服务上网，将是下一步的发展。

　　通过网际网络管理的资产总值，在1996年至2000年间也将激增四倍，涨至4740亿美元。

　　我国电子商务已经得到一定的重视，随着网上银行业务的开展、电子化商品市场的建立、电子商务工程的试点， 企业将大量利用国际互联网络进行管理、生产和销售，提高生产力，获得良好的效益，争强企业的国际竞争力；按照国际标准 进行交易，国际贸易将有大的发展；人们通过计算机系统方便及时地满足工作、生活、学习和娱乐上的需要，促进社会的发展 ；在电子商务方式下，真正体现了平等竞争、高效率、低成本、高质量的要求，促进了国家经济的发展。

　　我国加入WTO的日子近在眼前，以电子商务作为参与国际竞争的突破口，迎接连接国际互联网络的基础设施、 法律与条例架构、交易安全与隐私问题、税务和电子货币等新的挑战，保证电子商务的健康发展，促进国际经济的持续发展将 是我们2000年的奋斗目标。

　　四、贸易支付的现代化发展电子货币是以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以电 子计算机技术和通信技术为手段，以电子数据（二进制数据）形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子 信息传递形式实现流通和支付功能的货币。

　　电子货币通常在专用网络上传输，通过POS、ATM机器进行处理。近年来，随着Internet商业化的 发展，网上金融服务已经开始在世界范围内开展。网络金融服务包括了人们的各种需要内容，网上消费、家庭银行、个人理财 、网上投资交易、网上保险等。这些金融服务的特点是通过电子货币进行及时电子支付与结算。电子货币的种类和形式又有了 进一步的发展。Internet上的电子货币系统包括电子支票系统、信用卡系统和数字现金系统等。他们的交易、支付和 结算过程都有各自的特点。

　　随着金融电子化和国际互联网的迅猛发展，网络作为一种新的贸易领域正在逐渐成为商务的一大发展趋势，这势 必带动着新的付款方式的形成。这些新的付款方式必须在安全性、速度、隐私、分权以及国际化等方面均达到空前的水平，才 能在电子商务中安全应用。目前电子资金的划拨与支付主要有电子资金传输、信用卡系统、数字化现金三种形式，其安全控制 的方式及协议都有独特性。

　　五、支付安全　　1.支付安全问题在线电子支付是电子商务的关键环节，也是电子商务得以顺利发展的基础条 件。没有适时的电子支付手段相配合，这样的电子商务只能是一种电子商情、电子合同或者初始意义上的电子商务。而离开电 子交易的电子支付又会成为单纯的金融产品和金融支付手段，因此，适时电子交易和在线电子支付是电子商务的两个基本组成 部分。同时公共网上支付必须具有高度的安全性。

　　2.认证中心的建立公共网络系统的安全性则依靠用户、商家的认证，数据的加密及交易请求的合法性验证等多 方面措施来保证。　　电子交易过程中必须确认用户、商家及所进行的交易本身是否合法可靠。一般要求建立专门的电子认证 中心（CA）以核实用户和商家的真实身份以及交易请求的合法性。认证中心将给用户、商家、银行等进行网络商务活动的个 人或集团发电子证书。

　　3.网上支付的安全要求*完整认证客户；*信息完整传输；*无拒付支付；*有效的查帐机制；*隐私权保护 ；* 可靠的信息服务。

　　六、电子商务对世界经济贸易的促进1.电子商务带给经济金融业的机遇和挑战全球电子商务的发展，为金融业 提供了新的服务领域和方式。经济金融服务内容也将满足电子商务的要求并提供相应的信息支持。中国经济金融业也将自然地 与世界经济融合，形成世界经济金融服务体系。这为经济金融企业、特别是为中小型银行、商业单位和新兴的经济金融服务机 构带来新的机遇。经济金融业服务的内容和方式要进行相应调整，以满足在家庭、企业经济金融活动大发展的时代，人们要求 不受时间、地点的限制，交互式地进行经济贸易活动趋势的需要。

　　2.网上金融服务内容电子商务实际上是把人们在传统办公室、商场、银行以及管理部门等地地方进行的商务活 动搬到一个公共媒体上，即计算机互连网络上进行。电子商务的范围十分广泛，包括连锁管理、异地银行、订货、购置、网络 市场、广告、直至末端家庭购物。其中金融服务将主要表现在：　　　　（1）家庭银行家庭银行可提供完整方便的个人金融 服务。个人可随时仅使用个人计算机或其他工具进入网上银行，进行支票、储蓄、货币市场、存款帐户的信息查询和管理等， 可检查当前帐户余额，划拨资金。利用理财软件，个人可进行在线支付帐单，结清支票簿，查看帐户并进行理财管理，例如使 用支票簿、规划所有金融事务，甚至跟踪和分析花费情况；可制定纳税、消费、储蓄等资金计划。还可通过网络进行金融咨询 活动。

　　（2）在线银行在线银行为企业或个人工商户提供信息查询、货币支付、储蓄业务、结算、在线投资等服务。例 如发布金融信息（产品的现行利率和月费用），完成基本支票业务（提供多种支付方式，联机明细表和注册登记，已结算的支 票联机记录和金融报告），货币市场服务，信用卡业务，基本储蓄业务等。也可提供客户信息查寻、私人保密服务等多种金融 服务。

　　（3）网上购物与消费电子商务环境要求商场、厂家、政府管理部门（税务、工商、海关等）、银行以及认证机 构连接网络，形成信息流、物流和资金流的通畅。客户通过网上商场可进行商品预览、定货、金融支付等商务活动；个人可进 行在线定票、购物、娱乐等消费3.电子商务战略发展意义目前电子商务在国际上已经得到迅速发展和实践，它将在国际商贸 和社会生活中逐步占据主导地位。估计到2000年电子化贸易额将有上千亿美圆的交易量，并建设有良好的电子商务环境， 形成以电子贸易为主的经济贸易方式。电子商务的逐步实施将促进国际经济贸易的发展。发达国家已经把电子商务作为21世 纪国家经济的增长重点，也是提高国家实力和竞争力的关键。我国的管理部门正在密切国际合作、研究制定相应法律、法规和 技术标准，营造良好的电子商务环境；经济金融企业将密切结合电子商务的发展，在经济服务和支付上有所创新，积极参与国 际电子商务竞争，促进世界经济贸易的发展。 互联网世界 中国金融学院电子商务研究所所长陈进