使用区块链技术破冰农村金融风控难题

原标题：使用区块链技术破冰农村金融风控难题

四川省金融科技学会会刊《金融科技前沿》2020年第四期刊登抹链科技署名文章：《使用区块链技术破冰农村金融风控难题》。

以下为原文：

从2003年党中央把解决“三农”问题作为我党工作的重中之重，到党的十九大把“乡村振兴”作为国家战略提出，“三农”问题一直是国家和社会最关心的问题之一，但近年农村经济发展与城市工商发展依旧相形见绌。经济和金融学家认为，发展中国家普遍存在着“金融抑制”现象，是农村经济发展的制约瓶颈。在我国广大农村地区，传统金融机构在涉农方面的服务整体处于收缩状态，农村现存金融服务仅以存款、贷款、传统支付结算业务为主，整体上缺乏完善的产品体系和高品质针对性的综合服务。而农村产业在缺乏完备的金融服务情况下，发展举步维艰。

2017年，中央一号文件《关于深入推进农业供给侧结构性改革，加快培育农业农村发展新动能的若干意见》提出：“积极发展生产、供销、信用‘三位一体’综合合作”。

但金融机构涉农贷款的资金风控仍存在诸多问题，主要体现在三个方面：第一，由于缺乏便捷有效的信用评价体系，农民借贷主要依赖金融机构信贷员对于农民的信用评估决定贷款金额和周期，具有高度的主观性，信贷安全难以保障，管理成本较高；第二，由于缺乏技术保障，借贷资金的用途难以跟踪，导致资金的实际用途与申请用途出现背离或者偏差；第三，金融机构缺乏实时监控体系，对于出现异常的资金变动反应迟钝，造成资金损失的放大。

以上问题多是由于贷款资金监管上缺乏客观性、透明性和可追踪性导致的。而区块链技术是一种专有的信息技术，通过在不同系统间共享数据，形成可信的数字基础设施，它的出现改变了传统的中心化信用创建方式，正在推动从信息互联网到信任互联网、价值互联网的转变。区块链技术具有分布式、不可篡改、可溯源等特性，可从技术角度建立客观透明的农民信用评价体系，避免主观因素对信用评估造成干扰、增强对资金实际用途的追踪以及提高资金异常变动的反应灵敏性。金融机构可采用基于区块链技术的信用评估系统以及基于这种信用评估系统的借贷系统，利用前者提高农民个人活动与信用体系的耦合性，同时利用后者提高借贷效率和信贷安全性。

当前，抹链科技正在开发一种基于区块链技术的信用评估系统和在此基础上的涉农金融服务系统，为金融机构涉农金融服务提供有效的管理工具。该系统采用区块链技术作为底层技术，凭借其不可篡改、透明、可追溯的特性，依托农民合作组织记录农民生产、生活、消费、金融等活动构建符合农村金融特点的信用评估体系，完成信用破局，打通生产链、供销链、信用合作等业务形态。

上述信用评估系统作为金融机构涉农金融服务的管理工具，能够打通资金需求方与金融机构之间的联系。贷款方能够以更加低廉的成本获取资金；金融机构通过系统可以完成信用的评估和资金的管理，获得更多的客户，完成市场下沉；政府及监管机构可以便捷、实时、高效地进行业务的合规性审查和监管。进而促进农民便捷的享受到更多金融服务，打通农村金融服务最后一公里。

可以预见，区块链技术的有效使用，赋能农民合作组织，能够“破冰”农村金融风控难题，有助于农村金融市场完善，有利于“三农”问题解决，有助于壮大村集体经济，助力乡村振兴。

关于海南抹链网络科技有限公司：

海南抹链网络科技有限公司是一家聚焦于产业区块链的科技公司，现为四川省金融科技学会副会长。抹链科技自主研发了MBaaS底层区块链网络平台，申请了“基于改进多层PBFT的个人档案许可链管理系统及方案”、“基于面向通信设备体系的多层区块链协议拓展系统及方法”等专利，还针对国家乡村振兴战略提出“一种分布式记账的信用积分系统”区块链技术解决方案。

关于四川省金融科技学会：

四川省金融科技学会是经四川省民政厅批准，在四川省金融工作局主管下，由金融科技领域的专家学者和相关企业自愿组成的具有法人资格的非营利性社会团体组织。学会秉承“创新、开放、包容、普惠”的理念，旨在打通“政产学研用”壁垒，推动稳妥的创新项目落地，助力金融科技在金融实务领域的发展与应用，推动企业把区块链、人工智能、大数据、云计算等新型金融科技应用到各类金融产品创新中，助推西部金融中心建设。学会聚集了在四川乃至全国金融科技领域的精尖人才和川内一批优质金融科技相关企业，具有很强的“政产学研用”融合的平台优势。

关于《金融科技前沿》：

《金融科技前沿》（英文名：Fintech Frointer）是四川省金融科技学会会刊，以季刊的形式发送至各会员单位，四川省21个市（州）金融局（办），四川天府新区成都管委会等。本刊秉承“政产学研用”相结合的理念，收集金融科技行业要闻，宣传金融科技政策、介绍金融科技理论及实践，反映并推荐金融科技优秀研究成果，充分促进金融科技行业信息交流，作为四川省金融科技企业的窗口，推广四川优秀金融科技企业至全国。

《金融科技前沿》下设政策动态、行业观察、新闻集锦、理论导向、会员动态、天府之声、学会动态七个子版块。